當代大學生金融信貸風險及其防范研究

胡智博

1 大學生消費信貸現狀

1.1 大學生消費信貸的模式

（1）小額網貸公司。小額信貸公司是近年來在互聯網上出現的一種新型貸款。它經常應用于大學生購買高成本的數字產品，如筆記本電腦和蘋果手機等電子產品。這種貸款方式非常方便，只需要大學生提供相應的銀行卡、身份證、學生證即可辦理，這種貸款只需要很短的時間就可以查到辦理通過的信息。

（2）信用卡模式。大學生信用卡是一種專為大學生設計的信用卡，盡管銀監會已于2009年5月停止了大學生的信用卡。但目前，大學生通常還是可以辦理信用卡。大多數銀行都有針對大學生的特殊信用卡，針對大學生的特殊身份辦理的信用卡。

（3）大學生消費分期付款平臺。大學生分期平臺的實際運作模式是：首先大學生向分期平臺提出分期消費申請通過后，分期平臺再將對于大學生債權打包出售或者轉讓給P2P平臺或者互聯網金融理財平臺。之后p2p平臺再將再將對于大學生的債權制作成理財產品在互聯網上進行銷售。

1.2 大學生消費信貸的領域

（1）電子數碼產品。走進了大學生們的生活。由于這些電子數碼產品的方便快捷性越來越受到大學生的追捧，例如蘋果系列產品等成為了大學生不可缺少的。

（2）娛樂運動方面消費。大學的課余生活比較多，學生們間的娛樂性活動也比較多，在沒有學習任務的空閑時間中，外出游玩、歌廳、等聚會等形式的娛樂活動就成為了大學生的普遍選擇，由此構成了娛樂消費。

（3）情感方面消費。大學生情感消費主要分為：友情花費和愛情花費。友情消費主要集中于聚餐，ktv等娛樂方式。愛情消費則主要表現為交男女朋友，在大學生消費比重中占有較大的分量。

2 大學生信貸模式及風險分析

2.1 小額網貸公司的風險

一旦大學生不按時逾期還款行為，小額貸款公司將向相關金融機構報告這些不良貸款，并對這些大學生的信貸進行信用評分。這些看似不經意的錯誤，會造成很大的傷害，會影響大學生將來走向社會的貸款、買房、買車等等事情。

2.2 信用卡模式的風險

現在一些銀行工作人員為了自己的業績，欺騙大學辦信用卡，根本沒考慮大學生有沒有償還能力，當大學生使用辦理的信用卡造成了透支，每個月便背負了一定數量的負債，最后學生沒有錢償還，從而在信用上留下污點。

2.3 大學生消費分期付款平臺的風險

以5000元左右的iPhone 8為例。在某網站上購買，選擇可以銀行12期分期付款，你最終一共要支出5600.元左右，每期手續費30元左右；而在一些分期平臺購買，則最終一共要支付6300.元左右，每期手續費90元左右。也就是說，通過這些分期夠買iPhone 8，要比銀行的分期購買貴700元左右，比市場全款購買國行iPhone 8要出貴出1000元左右。

2.4 信貸的陷阱風險

大學生大多沒有獨立經濟來源，穩定的還貸能力比較弱。網貸平臺為什么愿意向大學生發放貸款，并且不要求提供擔保或抵押呢？細心的同學應該可以發現“校園貸”的申請過程不論怎么簡化，登記宿舍地址以及父母、朋友等卻一個都不能少。在我們了解的案例中，一旦學生貸款還不上，一些網貸平臺并不會通過正當途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發短信，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇手段向學生催款逼債。經常有催收公司打電話催賬、恐嚇，壓力巨大，借東墻補西墻，越陷越深。

3 減少大學生消費信貸風險的對策

3.1 完善大學生征信系統

大學生學征信系統是一個專門的機構，它集中了與銀行和各種金融機構和大學生有關的信用信息，并整理相關的個人的信譽度。了解大學生的信用度的狀況。建立完善的大學生征信制度，有利于提高大學生的誠信意識，有意識地管理大學生自己的行為，有助于單純的金融機構貸款前調查過程中降低大學生不良貸款的風險，加大促進全國社會信用體系的建設。

3.2 健全消費信貸法律法規

目前，規范消費信貸的法律與法規還不夠完善。為了確保大學生在消費信貸的框架內受到不公平的合同規定的限制，避免大學生承擔巨大的利息，而消費信貸市場的快速發展需要法律法規的制約。

3.3 完善銀行等金融機構經營管理制度

銀行與小額貸款公司還有分期付款購物平臺等金融機構應嚴格制定消費信貸風險管理制度，建立良好的消費信貸風險預警機制，加強貸款前人員收入的調查評估，督導好貸款人員是身份，隨時掌握大學生資金流動現狀和信用評分變化情況。貸款審批通過后，應重視貸款的后續管理，及時判斷大學生還款能力，從而做出靈活的貸款對策。

總之，我們高度重視對大學生消費需求的調查和安排。根據調查結果，可以實現大學生消費信貸產品的新設計與新方法，確保所設計的產品能夠滿足大學生的實際消費需求。這是當前金融機構提高競爭力的關鍵所在。我相信，隨著消費信貸環境的改善、信貸流程的規范化、法制建設的不斷完善和消費質量的不斷提高，中國的消費信貸市場將取得更大的發展和健康的發展方向。

[1]金維紅.現代商業銀行個人銀行業務[M].北京：中國金融出版社，2001,(5).

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