關于公共政策支持小微企業融資的調查思考

蔣珩

(三峽大學法學與公共管理學院，湖北 宜昌 443000)

當前小微企業普遍面臨融資難的問題，筆者近期通過問卷調查、現場走訪等形式，對湖北宜昌市轄內10家縣級以下銀行分支機構、20家縣域小微企業進行了調查，結果表明：單純依靠小微企業、銀行等市場主體本身的力量難以有效解決小微企業融資難問題，必須輔以必要的公共政策支持。

1 小微企業融資難問題形成的原因

1.1 小微企業自身的問題。(1)小微企業所在產業相對落后。湖北宜昌市小微企業以工業為主，其中還包括相當數量的化工、建材等產能過剩行業企業。被調查的小微企業中有80%曾因為所在行業屬于銀行限制貸款對對象，不僅未能申請到新增貸款，而且存量貸款被逐步壓縮。

(2)小微企業融資擔保能力不足。被調查小微企業中有85%因為可以提供的抵押不足，或者抵押資產評估值過高不被銀行認可等原因，申請貸款未被滿足或放棄向銀行申請貸款。

(3)小微企業經營管理不夠規范。被調查小微企業中65%仍采用家族式的經營管理，管理層缺乏必要的有財務金融管理素質的人才，導致企業管理水平不規范，提供的財務信息不準確，信息披露制度不健全。這種狀況很大程度上增加了小微企業從銀行取得貸款的難度。

(4)小微企業內源融資能力不足。當前小微企業從自身內部取得資金并轉化為投資的能力不足，積累成長進程緩慢，又進一步制約了向外部融資的能力。如：調查中部分小微企業反映，在銀行貸款到期時，難以安排足夠的還款資金，只能通過小貸公司、民間借貸融入過橋資金還款，并依賴銀行再續借新的貸款。

1.2 銀行方面的問題。(1)信貸審批權限制約。為小微企業服務的主要力量是各大銀行的縣級分支機構，但被調查的銀行基層機構中均沒有自主審批發放貸款的權限，需要逐步上報市級甚至省級機構，致使貸款審批流程過長、審批手續復雜，難以滿足小微企業短、平、快的融資需求。

(2)風險偏好過高。當前，各銀行不良貸款呈上升趨勢，風險控制壓力加大，銀行內部對資產質量的考核趨于嚴厲。被調查某銀行分支機構由于前期部分小微企業貸款形成不良，經辦人員、審批領導均被追究問責，其他銀行員工主觀上不愿再辦理小微企業貸款業務。

(3)產品創新能力不足。被調查銀行分支機構中有些前期為支持小微企業，推出了林權抵押貸款、應收賬款質押貸款、保理業務、船舶抵押貸款、動產質押貸等多種新型信貸產品，但在實際運作過程中，由于銀行對這些新型產品的經營管理能力不足，遇到了種種問題，有些貸款產品實際已被停辦。

1.3 公共投入的問題。(1)相關扶持政策落實不到位。國家及有關部門雖然出臺了不少支持小微企業融資發展的政策，要求銀行貸款向小微企業傾斜。但部分政策只是宏觀指導性的意見，缺乏相關措施的配套、銜接，可操作性不強，銀行實際執行的效果不理想。

(2)信用意識和信用環境因素的制約。存在小微企業信用意識薄弱、司法部門對銀行債權的保護不足等問題。小微企業賴帳現象還時有發生，銀行收貸成本過高，銀行在維護金融債權的過程中“贏了官司輸了錢”的現象也仍有發生，加劇了銀行“懼貸”心理，造成“企業貸款難，銀行難貸款”的局面。

(3)小微企業融資中介成本過高。被調查的部分小微企業反映：融資過程涉及審計、抵押物評估、抵押登記、擔保、公證、信用評級、工商查詢等中介成本，有時這些費用成本可以達到企業貸款利息的三分之二，加重了小微企業融資的成本負擔。

(4)小微企業擔保體系弱化。由于前期部分擔保公司的經營管理出現問題，一方面能夠為小微企業融資擔保的擔保機構數量減少、能力下降；另一方面銀行對擔保機構的信任度下降，擔保準入的門檻提高。

2 對公共政策支持小微企業融資的建議

小微企業融資難問題形成的原因復雜，僅靠小微企業和銀行自身的努力很難得到有效解決，迫切需要進一步完善公共政策、加大公共投入支持小微企業融資，從而對市場的不足給予必要的補充。

2.1 進一步培植有效信貸主體。相關主管部門應加強引導，抓大育小，不斷壯大市場主體，加大小微企業成長工程工作力度，及時開展調查摸底，擬定培育名單，實行跟蹤服務，開展重點輔導；要對小微企業在強化企業內部管理、健全治理結構、提升盈利能力、增加財務透明化水平方面給予更多幫助和督導，促使企業提升自身素質。

2.2 進一步改善小微企業的營商環境。政府和相關部門應從降低企業融資成本、降低稅賦負擔、減少企業用工成本、增加財政補貼、專項資金支持、減少對企業不必要的管理和執法等方面多下功夫，努力優化企業經營環境，扶持企業提升盈利能力，做大做強。

2.3 進一步深化銀企協調對接。相關部門應進一步向金融機構發布企業和項目建設資金需求信息，幫助企業尋找和培育新的經濟增長點，做好項目策劃和儲備工作，促進資金供求雙方實行無縫對接，建立良性循環的資金供求市場。

2.4 完善小微企業融資擔保體系。政府可以鼓勵社會資本投資，也可以由政府和企業共同出資組建更多有實力的信用擔保機構，在政策上給予積極支持，幫助其做大做強，增強其擔保實力，使其發揮小微企業融資的增信作用。

2.5 進一步加強風險監測化解。堅決守住不發生系統性、區域性金融風險底線。對部分出現風險的關聯企業應跟蹤監測，對生產經營異常的企業要做好預警分析，對民間借貸、房地產等重點領域要及時掌握風險狀況，密切關注趨勢性、方向性變化。