我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管控

牛凱

(石河子大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，新疆 石河子 832003)

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過五個春秋，互聯(lián)網(wǎng)與金融的邊界已經(jīng)水乳交融。保險作為金融行業(yè)的重要支柱，也在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下取得了較快的發(fā)展。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保費收入從2012年的110億元增長到2017年期末的1835億元，6年間翻了約17倍，2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的峰值點，數(shù)值達(dá)到2347億元。眾多互聯(lián)網(wǎng)保險公司開始將產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項利潤的增長極，推出的保險產(chǎn)品滿足市場需求的同時，也存在著產(chǎn)品設(shè)計不規(guī)范、產(chǎn)品創(chuàng)新層次低和風(fēng)險管控意識弱等諸多問題。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題

中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)124.91億件，增長102.60%，其中退貨運費險68.19億件，增長51.91%；保證保險16.61億件，增長107.45%；意外險15.92億件，增長539.26%；責(zé)任保險10.32億件，增長438.25%。專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)保險公司也紛紛推出了退運保險、數(shù)據(jù)安全險、尊享E生險、保車險、航旅險等一批互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，年輕人已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品消費的主力軍，而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和手機等電子通訊技術(shù)的發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的需求成為大勢所趨。

互聯(lián)網(wǎng)保險在迅猛發(fā)展的同時也不可避免的出現(xiàn)了許多問題。一是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新更多地體現(xiàn)在“追新”，不斷滿足營銷的噱頭，并不是真正意義上互聯(lián)網(wǎng)保險技術(shù)依托下的產(chǎn)品創(chuàng)新；二是技術(shù)與安全問題層出不窮，雖然云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，但是這些手段受制于互聯(lián)網(wǎng)保險公司自身的條件，在產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)用的深度不足。同時，網(wǎng)絡(luò)的開放性也使得投?？蛻舻男畔踩珕栴}存在隱患。三是缺乏配套的風(fēng)險管控措施，過度的依賴于產(chǎn)品創(chuàng)新帶來企業(yè)利潤，就使得風(fēng)險積聚不斷加深，如果沒有有效的風(fēng)險管控作為保障，那產(chǎn)品創(chuàng)新也就成為了風(fēng)險爆發(fā)的載體。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的四種方式

2.1 渠道創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新包括兩個方面，即改造現(xiàn)有渠道的產(chǎn)品或者開發(fā)適用于銷售渠道的新產(chǎn)品，這也就是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的第一種方式。在這樣的方式下，要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司實現(xiàn)從保險咨詢、保單設(shè)計、投保與承保以及在線理賠等保險銷售全過程的網(wǎng)絡(luò)化，即要做好售前、售中、售后的全方位網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，由此可見，銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的第一個層次，保險公司在進行渠道創(chuàng)新時，可以考慮改造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，或者開發(fā)新產(chǎn)品，并實現(xiàn)投保過程的全流程互聯(lián)網(wǎng)化。

2.2 體驗創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新更加依賴于以人為本的理念，通過體驗式需求和場景化布局，來打造適合企業(yè)或客戶的個性化或定制化產(chǎn)品。其中最具代表性的是退貨運費險，該產(chǎn)品和電商交易捆綁在一起，憑借低成本、便捷化和高使用率備受消費者青睞。同時互聯(lián)網(wǎng)保險公司還特對特定人群、特殊場景的需求，有針對性地推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如“步步?！?、“飛享e生”等主題產(chǎn)品。

2.3 技術(shù)創(chuàng)新。2016年，依托“阿里云”，眾安保險推出了云計算保險、數(shù)據(jù)安全險；依托騰訊“金融云”，安心保險成為國內(nèi)第一家全業(yè)務(wù)系統(tǒng)都在“云”上的保險公司，實現(xiàn)了從營銷、渠道、產(chǎn)品乃至運營的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化。依托于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等信息化技術(shù)，有助于解決傳統(tǒng)保險定價風(fēng)險和在線理賠的難題，使得技術(shù)更好地為產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，支撐產(chǎn)品創(chuàng)新流程的開展。

2.4 迭代創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新利用迭代思維，可以縮短產(chǎn)品周期，通過市場上投放產(chǎn)品的不斷反饋，來快速地改進適用于市場的產(chǎn)品。產(chǎn)品體現(xiàn)的這種“迭代思維”，是一種快速迭代，即不追求初次設(shè)計的盡善盡美，先占領(lǐng)市場再獲得反饋后不斷改善，從而將風(fēng)險降至最低，達(dá)到風(fēng)險管控的目的。同時在產(chǎn)品初期的設(shè)計階段，也會篩選要創(chuàng)新的產(chǎn)品，如果盲目創(chuàng)新而不進行風(fēng)險識別，又會造成后期的保險理賠麻煩，進而又會影響到產(chǎn)品創(chuàng)新。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品風(fēng)險管控的建議

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管控存在著必然的聯(lián)系，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的不斷加快，在一定程度上加深了風(fēng)險的積聚。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，要強化相關(guān)風(fēng)險防控，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管控的良性運轉(zhuǎn)。

一是要強化產(chǎn)品設(shè)計，防止道德風(fēng)險和逆向選擇。部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品追求長尾效應(yīng)，產(chǎn)品設(shè)計和產(chǎn)品定價過于簡單，存在著很大的道德風(fēng)險和逆向選擇的隱患。 所以說，產(chǎn)品在設(shè)計的過程中，要充分考慮結(jié)構(gòu)是否合理，費率厘定是否清晰，產(chǎn)品定價是否準(zhǔn)確等問題，才能有效地避免道德風(fēng)險和逆向選擇。

二是加強互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全風(fēng)險管控。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的投保與承保均實現(xiàn)了全過程的網(wǎng)絡(luò)化，客戶在線投保就會產(chǎn)生交易賬號和密碼支付等隱私問題，這些個人信息一旦被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，可能會給投保人造成巨大的損失。我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)保險公司的網(wǎng)站以及交易環(huán)境還存在很多的安全問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺要加大對數(shù)據(jù)傳輸和終端設(shè)備的信息加密處理；使用標(biāo)準(zhǔn)化的信息安全技術(shù)，杜絕非標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)站維護；強化區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在信息安全風(fēng)險防范中的應(yīng)用。

三是要加大互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。進一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法規(guī)，有效防控產(chǎn)品創(chuàng)新活動中的合規(guī)風(fēng)險；嚴(yán)厲打擊通過網(wǎng)絡(luò)進行銷售誤導(dǎo)、非法銷售假保單等違法違規(guī)行為，依法保護保險消費者利益。