商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制探討

劉遼陽(yáng)

建設(shè)銀行萍鄉(xiāng)市分行

1 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1.1 正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念尚未形成

我們國(guó)家的信貸的業(yè)務(wù)，對(duì)于世界各國(guó)來(lái)說(shuō)，算是起步晚的，在信貸管理上也不是很成熟，沒(méi)有樹(shù)立信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念也很模糊，而且，大部分的銀行管理人員對(duì)于信貸管理的思想還處于落后的階段，這對(duì)現(xiàn)在銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，很是跟不上發(fā)展的需求。這里面主要表現(xiàn)在對(duì)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系認(rèn)識(shí)的不到位以及信貸的網(wǎng)險(xiǎn)管理不能很好地落實(shí)到實(shí)際工作中去這兩方面。對(duì)于大多數(shù)的銀行管理人員來(lái)說(shuō)，他們覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)管理與自己沒(méi)有太大的關(guān)系，都是風(fēng)險(xiǎn)控制部門的事兒，這就使風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程受到阻礙。

1.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不夠健全

最近幾年，我們國(guó)家在信貸管理這方面也在不斷地優(yōu)化，但相對(duì)于其他國(guó)家來(lái)說(shuō)還是處于落后的狀態(tài)，主要表現(xiàn)在：我們國(guó)家在很行的內(nèi)部管理上的體系還不是很完善；我們國(guó)家的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平不高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理方面還是很落后，沒(méi)有合理的管理系統(tǒng)；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的人才還是很少。

2 加強(qiáng)我國(guó)信貸管理風(fēng)險(xiǎn)水平的建議

2.1 從宏觀角度不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境

從宏觀的角度上來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家的政策對(duì)信貸業(yè)務(wù)的支持和良好的社會(huì)信用環(huán)境都是使信貸風(fēng)險(xiǎn)降低的手段，我們可以引用國(guó)外的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)市場(chǎng)的體系進(jìn)行不斷地完善和優(yōu)化，使其在運(yùn)作的規(guī)則上面形成一定的準(zhǔn)則，使貸款的人群都按照規(guī)則進(jìn)行，從而形成良好的信貸環(huán)境，所以，在這方面，我們的相關(guān)部門要解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

2.1.1 逐漸解除政府性擔(dān)保，增強(qiáng)銀行自主決策水平

我們的政府是國(guó)家宏觀調(diào)控最主要的參與人員，因此，對(duì)于信貸方面要出臺(tái)一定的法律條例對(duì)其進(jìn)行約束，從而使信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到制約，而且，還要對(duì)政府擔(dān)保這方面進(jìn)行控制，讓銀行自己得到主動(dòng)權(quán)，具體來(lái)說(shuō)要做到把商業(yè)銀行的自主性進(jìn)行提高；讓政府對(duì)其進(jìn)行有力的監(jiān)督；對(duì)政府的職責(zé)和行為進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范。

2.1.2 規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會(huì)信用體系

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在我們國(guó)家的企業(yè)信用度還不是很高，所以，我們要對(duì)信用的評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行不斷的優(yōu)化，對(duì)商業(yè)銀行的放款進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，使銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)降低。如果要建立更完善的信貸管理體系，我們首先就要建立良好的社會(huì)信用體系，對(duì)全國(guó)人民進(jìn)行信用的教育，讓他們知道信用對(duì)于自己的重要性，使信用的氛圍越來(lái)越強(qiáng)。

2.2 不斷完善商業(yè)銀行的自身防范與管理措施

2.2.1 完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是決定是否放款的一個(gè)重要標(biāo)志，如果評(píng)估不過(guò)關(guān)，就會(huì)導(dǎo)致放款失敗。那么，怎么才能讓風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息準(zhǔn)確呢？第一，銀行要有自己對(duì)于客戶的信息庫(kù)；第二，銀行可以與別的銀行的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行共享，降低成本，并對(duì)信息進(jìn)行合理的分析，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確的評(píng)估。

2.2.2 建立良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

現(xiàn)在是科技發(fā)達(dá)的年代，我們國(guó)家的銀行，可以引進(jìn)國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)，使用現(xiàn)代的高科技手段建立一個(gè)評(píng)估預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方面的監(jiān)控和評(píng)估，以降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 進(jìn)行科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的建立

進(jìn)行科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一個(gè)必然的階段，因?yàn)椋绻刨J業(yè)務(wù)的體系不是很好，那么就會(huì)使我們?cè)陬A(yù)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的信息不準(zhǔn)確，使風(fēng)險(xiǎn)不能很好地得到控制，所以，我們?nèi)绻胍研刨J的風(fēng)險(xiǎn)降低，就要建立科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的體系，對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行有效的評(píng)估，為風(fēng)險(xiǎn)控制建立良好的基礎(chǔ)，讓風(fēng)險(xiǎn)的控制能力真正地發(fā)揮作用。我們?cè)诮⒃u(píng)估體系的時(shí)候，一定要對(duì)可能對(duì)其產(chǎn)生影響的因素都考慮到，以免評(píng)估體系建成不能科學(xué)合理的運(yùn)用。

2.4 進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制程序的建立

如果想要把信貸的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制很好地落實(shí)到實(shí)際中去，我們就要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和控制，建立風(fēng)險(xiǎn)控制的程序，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)程序?qū)ζ溥M(jìn)行規(guī)范，以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。因此，銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)控制程序時(shí)，一定要結(jié)合實(shí)際進(jìn)行考慮，以保證風(fēng)險(xiǎn)控制程序的完善與合理，從而使風(fēng)險(xiǎn)能夠控制在我們可以控制的范圍之內(nèi)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，起到了十分重要的作用。現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控這方面工作做得還不是很好，所以我們一定要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行模塊化的管理，而且要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行合理的分類，與此同時(shí)還要對(duì)銀行的負(fù)責(zé)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，讓他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有一個(gè)意識(shí)的提高，從而降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使我國(guó)的商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。