對(duì)貧困縣域金融扶貧工作存在的難點(diǎn)與對(duì)策思考

■郭榮華

中國(guó)人民銀行清水河縣支行

1 主要難點(diǎn)

1.1 貧困原因的多樣性造成脫貧除根難

本文作者以內(nèi)蒙古自治區(qū)某貧困縣貧困原因?yàn)槔M(jìn)行分析，究其原因：這一少部分人有的先天智障殘疾，嚴(yán)重的生活不能自理；有的懶惰不思進(jìn)取，整體不務(wù)正業(yè)；有的子女多負(fù)擔(dān)重，整天勤勤懇懇，日出而作日落而息在土地上靠傳統(tǒng)的耕作方式日子越來越難；部分人供給大中專學(xué)生，給兒女買房婚嫁，將家中積蓄基本花盡。調(diào)查中，還有一重要因素致使貧困，村民整體文化偏低，思想見識(shí)相對(duì)封閉，思想覺悟略有偏差，在面對(duì)集體利益之爭(zhēng)時(shí)，互不相讓，嚴(yán)重缺乏共同致富的理念，致使許多扶貧政策難以落實(shí)。

1.2 對(duì)貧困戶發(fā)放款風(fēng)險(xiǎn)大，銀行機(jī)構(gòu)面臨兩難境遇

隨著“嚴(yán)監(jiān)管”的趨勢(shì)逐漸加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)慎貸意識(shí)顯著提高。貧困戶一般在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)悟均處于弱勢(shì)，其共同特點(diǎn)為勞動(dòng)能力差、思想封閉、文化水平低，所以增加收入的能力非常有限，金融機(jī)構(gòu)在工作實(shí)踐中認(rèn)為扶貧方面的貸款其風(fēng)險(xiǎn)高于其他貸款。金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的同時(shí)還面臨政治政策的引導(dǎo)，所以金融扶貧工作處于兩難境遇。

1.3 信用環(huán)境差，貧困戶坐、等、靠的思想嚴(yán)重

通過了解，在農(nóng)村市場(chǎng)上形成的不良貸款大部分是多年來政府倡導(dǎo)的特色種養(yǎng)植貸款，也不乏還存在大量的農(nóng)戶有錢不還、故意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等，極大地破壞了農(nóng)村的信用環(huán)境。貧困戶目前對(duì)于各單位、社會(huì)公益方面的資助已經(jīng)形成了惰性，依靠別人救濟(jì)的心理日漸嚴(yán)重，對(duì)于銀行發(fā)放的貸款更是認(rèn)識(shí)有誤，存在“錢是國(guó)家，不還也沒關(guān)系的”、等錯(cuò)誤思想。這種情況下，扶貧貸款最終會(huì)變成扶貧資金，大大加劇了金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的難度。

2 主要對(duì)策

2.1 政銀攜手共克難關(guān)，堅(jiān)持政府主導(dǎo)，做實(shí)評(píng)級(jí)授信

金融機(jī)構(gòu)首先考慮的是自身經(jīng)營(yíng)和發(fā)展情況，通過向地方農(nóng)村信用社了解，在扶貧工作中，金融機(jī)構(gòu)在與當(dāng)?shù)卣疁贤〞r(shí)存在著一定的困難。所以，在現(xiàn)有體制下，必須發(fā)揮好當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和地方金融辦的職能，重點(diǎn)是解決金融辦管理弱化的問題。同時(shí)應(yīng)加大工作力度，銀政聯(lián)合繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)授信工作。

2.2 精準(zhǔn)分析致貧原因，對(duì)癥下藥，選擇性放貸

通過當(dāng)前工作情況研究，如何能夠精準(zhǔn)判斷出貧困戶的致貧原因至關(guān)重要，對(duì)于應(yīng)賭博、不良嗜好造成貧困的金融機(jī)構(gòu)有權(quán)利不予支持，對(duì)于因子女上學(xué)、看病就醫(yī)致貧的應(yīng)當(dāng)積極支持。如果可以準(zhǔn)確分析出貧困戶情況，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款就有所保障，因?yàn)橘J款能否按期收回是金融機(jī)構(gòu)第一考慮的事項(xiàng)。此項(xiàng)工作應(yīng)由政府做細(xì)做實(shí)，這樣，金融機(jī)構(gòu)放貸積極性將會(huì)大大提高。

2.3 爭(zhēng)取政策支持，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

因金融扶機(jī)構(gòu)特殊性，政府應(yīng)承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。一是加快縣域風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的落實(shí)，解決好地方金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。二是人民銀行做好支農(nóng)、扶貧再貸款等宣布和政策解釋工作。引導(dǎo)好涉農(nóng)機(jī)構(gòu)對(duì)于再貸款的使用效率。

2.4 加強(qiáng)信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境

信用惡化在一定區(qū)域內(nèi)有一定的傳染性，當(dāng)前，現(xiàn)在地方法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款清收難度較大，有一重要原因就是部分人抱著僥幸心理，完全將個(gè)人信用置之度外。所以，必須狠抓不良貸款清收工作，利用好司法程序?qū)囐~戶展開強(qiáng)力的依法清收，對(duì)當(dāng)?shù)赜绊懕容^惡劣的典型要采取依法拘留、張貼黑名單的方式進(jìn)行打擊，形成強(qiáng)大的震懾效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)戶之間樹立借款必還的誠(chéng)信意識(shí)。二是繼續(xù)加強(qiáng)征信知識(shí)宣傳力度，逐步完善不良信用記錄的的懲戒力度。可通過典型案例、反面教育等方式讓農(nóng)村居民快速接受，吸取教訓(xùn)。

2.5 提高政治站位，深刻認(rèn)識(shí)金融扶貧理念

扶貧工作是黨和國(guó)家站在歷史發(fā)展的角度對(duì)中國(guó)貧富差距加大的背景下做出的重大歷史決策，扶貧工作與鄉(xiāng)村振興發(fā)展前赴后繼、一脈相承。金融機(jī)構(gòu)雖然更多的考慮自身盈利情況，但是應(yīng)該提高整體政治站位，站在全社會(huì)的角度認(rèn)識(shí)金融扶貧工作，在保障風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)將扶貧工作作為機(jī)構(gòu)全年的重點(diǎn)工作開展，上下同心，共同發(fā)力，百分百落實(shí)好各項(xiàng)政策的同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新工作方法，因地制宜做好本地區(qū)的金融扶貧工作，最終形成良好的社會(huì)口碑，對(duì)于今后自身發(fā)展也有著一定的社會(huì)基礎(chǔ)，所以，金融扶貧與自身發(fā)展相輔相成，不存在矛盾。