淺談農村信用社面臨的困境及對策

王真虎

摘 要 農村信用社設立之初的目的是促進“三農”發展，在改革開放初期發揮了重要作用。當前，農村信用社面臨行政干預嚴重、法人治理機制缺失等困境。本文提出了相應的解決對策。

關鍵詞 農村信用社 困境 對策

一、農村信用社面臨的發展困境

（一）行政干預嚴重，監管體制不暢，農村信用社法人獨立性缺失

農村信用社改革的趨勢是將監管權限下移，提升獨立性，但是即使到現在，行政干預仍然存在，無非是從直接轉變為間接。農村信用社不同于一般商業銀行，具有特殊的管理權限，長期由政府直接管理，這導致一些地方政府以扶持“三農”為借口，將農村信用社作為地方財政的小金庫，直接干涉農村信用社的經營。農村信用社的法人獨立性受到嚴重挑戰。

（二）內部管理機構形同虛設，“內部人控制”現象嚴重

按照規定，農村信用社需設立“三會”。社員代表大會是農村信用社的最高權力機構，由入股的農戶和個體工商戶組成，理事會是具體事務的執行機構，監事會是內部監督機構。由于農村信用社設立時農民繳存股金并非完全自愿，因此農民對信用社“自我服務的經濟組織”的性質缺乏認同，更別說參與信用社民主管理了。即使有些農民愿意參與信用社民主管理，事實上，他們的參與渠道也被剝奪了。社員代表大會虛置，伴隨著省級聯社建立，省級政府獲得了農村信用社理事長的任命權，信用社內部人實際上擁有完全的管理權限。

（三）資金投向非農化趨勢明顯，信用社趨利性增強

農村信用社擔負著服務“三農”的使命，農民籌資組建信用合作社是為了滿足本合作組織內部成員的生產發展的需求，但是農村信用社在發展中卻漸漸偏離了初衷，這是農村信用社天然存在的矛盾演進的結果。農業天然具有抵御自然災害能力弱、生產周期和產量不穩定的特點，農民償還借貸資金能力弱。為了獲取較高的利息收入，不管是主動還是被動，農村信用社都逐漸將資金投向城市工商業，壓縮了農業生產的融資空間，農村信用社越來越向普通商業銀行靠攏。

（四）金融產品創新能力不足，服務水平較低

目前，農村信用社的業務仍然是傳統的存款、貸款業務，貸款利息占總收入的比例遠高于普通商業銀行。農村信用社對人才的吸引力有限，高素質的管理、服務人員較少，因而對金融行業的業態演進敏感性不足。受限于資源不足，農村信用社很難開發出迎合市場需求的金融產品，只能在傳統的存貸款業務上做文章。缺乏新產品，業務針對性不強，傳統業務不斷受到其他商業銀行的擠壓，利潤率下滑，導致農村信用社市場競爭力弱。

二、應對對策

（一）加大“三農”資金投放力度，堅持服務“三農”為先

農村信用社要想獲得農民支持，必須將滿足“三農”需求作為自己的立足點。具體來講，農村信用社必須預留一定比例的“三農”資金，毫不動搖地滿足農村經濟社會發展需要，要適當調低農民貸款條件，為農村產業（不僅是農業）提供更廣闊的發展空間，促進農村產業結構升級，吸納農村剩余勞動力向第二、第二產業轉移。

（二）完善農村金融市場，堅持市場化發展方向

要穩步推進農村金融市場開放，構建多層次、競爭性的農村金融市場。應鼓勵農村信用社加大高素質人才引進力度，進一步擴展業務領域，迎合市場發展趨勢。要因地制宜發展農村信用社，在東部沿海等經濟發達地區，可引導民營資金進入農村信用社，擴寬信用社資金來源，但是應與農民出資獲得的資格股有所區別，可視為完全投資股，在信用社內部管理上不享有投票權;在中西部地區，農民對民營資金進入缺乏信任，可鼓勵政府財政投入農村信用社建設，待條件成熟時，逐步向民營資金開放。

（三）完善政府職能，堅持政企分開，進一步理順監管體制

政府應拋棄原有的將農村信用社作為下屬機構的管理思路，要簡政放權，賦予農村信用社更大的管理自主權。要堅持政企分開原則，政府不可直接干預農村信用社經營，即使是為完成支持“三農”的政策部署也不得直接以行政命令的方式插手農村信用社事務。同時，要改變對農村信用社的監管思路。現階段，農村信用社監管呈現“九龍治水”的尷尬局面，銀監會、省級政府、省聯社、中國人民銀行都具有一定的監管職責，多頭管理、權責不清，應以法律形式明確農村信用社的監管機構及其應承擔的主體監管職責，改變過去“誰都可以管，卻都不管”的困境。

（四）加大政策扶持力度，從法律角度給予政策上的優惠

政府要加大對農村信用社的政策扶持力度，以抹平其與普通商業銀行相比的競爭劣勢，如通過調低農村信用社的注冊資本金額、營業稅和企業所得稅的起征點等途徑，降低市場準入門檻。農村信用社是服務“三農”的金融組織，要為農民提供更多的機會。扶持政策應以法律形式固定下來，可根據市場變化作適度調整。

（五）加快信用社自身管理體制改革，促使農村信用社由附屬到獨立

農村信用社內部管理機制重建必不可少。農村信用社“三會”應在整體上承擔起引領信用社發展的重任，實現我國農村信用社從法人“制理”到“治理”的轉變。要鼓勵農民主動參與農村信用社管理，要充分發揮社員代表大會的職能，調動社員的積極性，在影響信用社發展的重大問題上必須由社員代表大會作出決議。

三、結語

農業一直是我國經濟建設的重中之重，從21世紀初的新農村建設到黨的十八大后的“精準扶貧、精準脫貧”，都體現了國家對農村經濟建設的重視。伴隨著新一輪的改革，農村信用社必將在鄉村振興中發揮更大的作用。

（作者單位為山東省農村信用社聯合社）