淺析商業銀行中間業務發展過程中存在的問題及解決措施

曹兵兵

摘 要 目前，市場發展向縱深化靠攏，利率市場化程度加深。與此同時，我國的商業銀行創造的利潤越來越小，面臨著嚴峻形勢。在這一情況下，中間業務作為近幾年的新興業務以其靈活多變的市場適應能力受到了越來越多銀行的歡迎。本文以此為立足點，分析商業銀行在發展中間業務過程中的現狀、遇到的問題，并提出可行性解決措施。

關鍵詞 商業銀行 中間業務發展 問題

一、商業銀行中間業務的含義

根據我國法律對商業銀行中間業務的定義，其內容為對銀行資產、負債不產生影響且不會反映在資產負債表內的收入，它是銀行的非利息收入。按照分類，它可以分成普遍類型和特殊類型，這兩種類型之間并不是彼此對立、互不相容的，而是具有一定程度的包含關系的。因此，不要將商業銀行的中間業務想成簡單的投資業務。按照狹義的中間業務理解，就是上文法律對其的定義，這也是根據銀行法制定的內涵。并且法律還對中間業務開展信托投資和股票代理作出了非常嚴格的規定，防止不法分子惡意炒作，擾亂市場秩序。按照普遍類型的中間業務角度，其含義的外延將擴大，它是指商業銀行利用自身信譽度和社會地位為客戶辦理各項委托收付業務后得到的中介費。因此，商業銀行不需要自己墊付任何款項，只要具有一定的信譽、市場資源、信息技術或其他資金之外的優勢就可以籌款。

因此，按照上述對兩種業務類型的定義，廣義角度上的商業銀行中間業務其實就包含了狹義角度的商業銀行中間業務和一些財務報表之外的業務。這里的表外業務一般是指混合經營與分業經營所產生的部分業務，以及巴塞爾委員會規定的一些表外業務。從財務會計的角度看，它既包括資產負債表里的計量要素，也包括表外的部分計量要素。而商業銀行作為主辦理方，既是交易主體，也是中間商和保證人，承擔了多重角色，他們安排交易或者參與交易，從中收取一定比例的費用，這是我們廣義上稱的中間業務。理解了中間業務的含義，才能對商業銀行的發展作出進一步分析。

二、商業銀行中間業務的發展現狀

（一）業務總量逐年增加，重要程度不斷提升

目前，我國許多商業銀行在經營傳統理財、儲蓄業務的基礎上，不斷開拓新業務，積累資金，擴大市場占比，而中間業務就是其中一項。中間業務的風險較低，成本較低，卻能產生不小的收益，是一項性價比較高的投入活動。借鑒國內外經驗，我國商業銀行已針對中間業務采取了一定手段，其業務規模不斷擴大，總量也在逐年提高，對銀行的收入產生了不小的影響。它也具有較好的發展前景，推動了整個銀行業的收入的提高，在市場經濟中占據重要位置。

（二）國有銀行占據優勢，發展規模遙遙領先

在我國，國有企業因為具有較高的融資能力，較好的市場信譽度，較先進的技術手段，在中間業務方面處于明顯的優勢地位。主要表現在專業人才隊伍的壯大、業務收益的明顯優勢以及市場占比的得天獨厚。可以說，在中間業務方面，國有銀行比其他的股份制銀行發展規模更大、發展更順利。

三、商業銀行中間業務發展存在的問題

（一）品種單一，缺乏創新

目前，我國的中間業務主要是通過自身平臺或者第三方渠道代銷進行推廣，雖然這幾年取得了不錯的成績，但與發達國家相比，仍有較大差距。產品品種單一，缺乏持續競爭力，推廣方式固化，哪怕是許多大型商業銀行也只限于線下交易，這對拓寬市場有一定限制。在美國，許多商業銀行會實行全方位服務模式，他們根據不同客戶的需求開發出多種類型的業務方案，還將其組合搭配，實行一定程度的優惠模式，提高客戶的滿意度，讓越來越多的人成為中間業務的潛在消費者。

（二）人才隊伍建設力度不足

我國很多商業銀行的中間業務辦理人員專業水平參差不齊，但在如今的信息化時代，商業銀行的中間業務辦理人員將面臨崗位的更高要求。傳統的銀行工作只需要懂得最基本的日常業務操作和服務禮儀即可勝任，但在當今經濟模式下，商業銀行的中間業務辦理人員除了要懂得日常業務辦理外，還要擅長線上理財結算，掌握銀行現代化技術知識，處理好線上中間產品辦理帶來的復雜的多元化結算與搭配組合問題。另外，目前擁有相關中間業務專業辦理的人往往以很微弱的力量扛起負擔重的商業銀行大梁，而薪資報酬不容樂觀，時間一久銀行人員很容易輕則工作怠慢，重則辭職。中間業務運轉如果只是靠這類工作人員支撐，處理效率低，商業銀行的發展也會受阻。

（三）經營理念陳舊，加大業務風險

部分商業銀行的管理層為了短期內能擴大經濟規模，籌集到資金，就不顧自身實際情況，盲目套用歐美發達國家的經驗和其他銀行的建議發展中間業務，導致結果與想象中的差別太大。這種做事不經大腦，沒有理性思考就得出的結論必然是風險巨大的，真正的理性發展中間業務不僅要著眼于現在，還要考慮到未來;不僅要看到表面的數據，更要看到數據背后傳遞的信息是什么。只有建立了完善的風險評估防范機制，才能更好地應對未來各種投資創新。商業銀行的管理者不能僅憑個人主觀感受就下定論，一定要多關注市場信息，立足于客戶最基本的市場需求來完善中間業務的拓展方式，避免造成損失。

四、促進商業銀行中間業務穩定發展的措施

（一）加大中間業務開發力度，提升創新能力

商業銀行可以通過購買或者研發出獨立的安全防火墻，隔開黑客或病毒的攻擊，確保中間業務涉及的客戶資料等相關機密信息的安全得到保障。商業銀行還能構建數字化簽名識別認證系統，避免不法分子盜用商業銀行員工身份進行中間業務篡改，從而增強對安全風險的防范，保證相關信息傳遞共享的安全性。對辦理了中間業務的用戶留下的數據要進行分析，這樣做是為了幫助商業銀行更好地進行風險管控、研發定位和市場預測。因此，商業銀行中間業務的創新也需要借助大數據等信息技術，搭建一個巨大的信息資源庫，數據越豐富，就越能了解辦理者的真實需求，就越能幫助商業銀行制訂市場推廣方案。商業銀行要自主加強文化建設，提高商業銀行內部發展質量和發展技術，努力創新，強化創新意識和技術進步，迎合市場需求，不斷開發新產品，提高商業銀行競爭力，加強對資金流的有效管制，實現資金循環的良性發展。提高商業銀行對資金的利用率，增強商業銀行還貸能力，提升盈利能力。要樹立品牌意識，積極培育自身品牌，加大宣傳，努力經營，提高市場的辨識度，占領市場。要把信用意識制度化，使信用的觀念深入人心，不斷提高商業銀行的信譽和信用度。

（二）加強人才培養，提升專業素質

要改變精通中間業務的銀行高管人員工資的計算方法，優化已有的銀行薪金體系，激發他們工作的熱情，提高關鍵崗位工作者的工資待遇水平，讓他們和銀行的盈利能力、發展水平相關聯，從而提升整個行業的工作效率。另外，要讓關聯崗位的人員學習相關理論知識，分析和實際情況的聯系。促使內部機構實現監督和制約，各個崗位真正發揮各自的職能，讓銀行內部控制的效用真正發揮作用，從而保證銀行信息的質量和披露的時效性。另外，要打造一個有效的商業銀行內部信息自由流動平臺，這樣的信息平臺可避免不對稱信息帶來的風險。如今，互聯網的蓬勃發展給這一技術提供了有效的支持，以“互聯網+”為支撐搭建的服務平臺能大大提高商業銀行發展中間業務的能力。

（三）推進先進管理方式，完善中間產品的體系建設

推進先進商業銀行管理方式改革，完善商業銀行制度是突破中間產品發展瓶頸的有效方法，也是商業銀行提高經濟效益，實現健康發展的前提條件。大部分商業銀行并沒有建立對中間產品的管理制度，管理方式趨向于“一人式決策”，在很大程度上影響了商業銀行的融資能力的提高。因此，商業銀行應引進先進的經營方式，改革中間產品的管理制度，加強創新，明確商業銀行戰略，推動商業銀行健康發展。政府部門加強監管，規范管理制度，確保能夠真實有效地反映商業銀行的生產運營情況，要分工明確，讓各部門做好會計核算工作，把差錯率降到最低。

另外，要建立健全科技型商業銀行規章制度，既鞏固經濟發展又解決諸多問題，為中間業務的發展提供制度保障;建設信用體系，以信用星級為基礎，健全各商業銀行自身信用檔案，按信用等級給予擔保、貸款和補貼;強化政策實施的監管力度，各項政策制度如果不能有效實施，形同虛設，應做好監督評估工作，使各商業銀行按政策制度辦事。只有形成多層次的銀行格局，建立更具有針對性的金融支持體系，才能解決中間產品目前的問題。多層次的銀行發展格局可以滿足不同的商業銀行發展需求，發展現代化、多層次、多格局的銀行體系至關重要。

五、結語

為了研究商業銀行中間業務發展現狀，本文通過了解商業銀行中間業務發展的經濟、政策、人才、孵化服務等環境狀況，研究中間業務發展現狀及其存在的各項問題，選取相關數據，發現以下問題：商業銀行中間業務的業務品種單一，缺乏創新;人才建設不足，專業人才資源匱乏;管理層的管理方式較為落后，無法滿足信息化管理，加大了風險。本文提出以下建議：推進先進商業銀行管理方式，完善中間產品體系建設;搭建專門平臺使銀行內部信息自由流動;加強人員培訓，提升專業素養。中間業務作為目前商業銀行發展的重要項目，具有多個優點。因此，需要加大創新，完善制度，大力培養優秀中間業務研發和服務人員，提高管理人才自身素質，重視提高商業銀行中間業務人才的管理水平，調整內部管理結構，推進先進的商業銀行管理模式。

（作者單位為廈門大學管理學院）

參考文獻

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