試論我國住房公積金管理存在的問題與解決對策

文/羅慶文 泰安市住房公積金管理中心 山東泰安 271000

住房公積金主要指的是由企業或個人繳納的個人長期住房儲蓄金，其對于保證人民群眾的住房水平，進一步促進我國社會的和諧發展起到了重要推動作用。但是，現階段，我國在住房保障方面實施了一系列改革措施，新形勢、新任務對住房公積金管理工作提出了更高的要求，住房公積金管理工作面臨著嚴峻考驗。因此，認真總結當前住房公積金管理工作中存在的問題，并積極探索有效的解決措施，是當前人們面臨的重要課題。

1、我國住房公積金管理存在的問題

1.1 覆蓋面不足，保障范圍小

我國住房公積金管理條例中對需繳存公積金的單位進行了明確規定，其中包括國家單位、外商企業、事業單位、城鎮集體企業以及民辦非企業單位等等。但實際上，除了相關國家單位和事業單位會繳納公積金外，大部分單位并沒有為職工繳納公積金。另外，在不同地區，公積金覆蓋面存在嚴重不平衡的現象，一些經濟發展落后的地區，人們很難享受到該項權益。以上問題就使得住房公積金制度功能的發揮受到了嚴重影響。

1.2 監管不到位

缺乏完善的約束和監督機制是當前住房公積金管理中存在的比較嚴重的問題。按照國家的規定，我國住房公積金管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督的原則。實際上，由于自身利益和制度的約束，有的地區的住房公積金管理委員會缺少相關的監管動力。有的地方的管理中心依賴于其他部分或者是同其他的部分協同辦公，缺乏獨立性。這就在一定程度上導致各監管部門難以履行其自身的職責，在某種程度上造成管理機制的管理不順暢，并且不能夠完整地做好監督管理工作。

1.3 貸款手續流程復雜

目前我國住房公積金貸款手續較為復雜，導致居民貸款時間過長。因此，當前各地區住房公積金使用率存在較大的差異，目前平均使用率大約在60%以下，南方發達地區可以達到90%左右，而北方經濟較差地區的使用率不足30%。特別是近幾年，房價仍在持續上漲，導致住房公積金的使用效果大幅度降低，人們在面對復雜的辦理手續時就放棄使用該項政策，這就使得該項政策未能發揮其真正價值。

2、解決住房公積金管理問題的有效對策

2.1 擴大覆蓋面，縮小差異

首先，政府要加大住房公積金的宣傳力度，提高職工交納住房公積金的意識。另外，國家需要健全相關住房公積金交納的法律法規，明確用人單位和職工個人承擔繳存住房公積金的義務。對不辦理住房公積金繳存登記的職工，不為其辦理住房公積金賬戶設立手續；對不繳或少繳住房公積金的單位，要加大處罰力度。另外，還需按照單位的相關規定強制單位職工交納住房公積金。最后，要深入研究農民工、自由職業者等非單位職工加入住房公積金的辦法和措施，以求實現社會全員的住房公積金覆蓋，以更好地發揮公積金為社會低收入者提供住房保障的作用。此外，對于公積金在不同地區的繳費比例和覆蓋面存在的不平衡現象，其主要原因就是地區經濟差異。因而，國家不僅要提供有利條件來促進地區發展，而且在公積金的扶持上也應該針對性地對經濟落后地區給予更多的幫助。通過政策統籌實現各個地區經濟的發展也能夠從根本上解決公積金覆蓋面小和差異較大的現象。

2.2 完善住房公積金監管體系

因住房公積金監管方面的不到位，導致住房公積金管理效率較低，甚至存在著資金挪用等現象。針對此，國家政府要建立健全住房公積金監管體系。應在住房公積金管理委員會之下建立相互獨立的住房公積金運營以及監管部門，并對其職責進行明確，以保證各項住房公積金管理工作的順利高效開展。此外，還需要不斷完善相關的法律法規來對各部門的行為進行約束，可以建立一個類似于銀監會、保監會或者證監會的監管機構來統一管理各地區的公積金問題，統一制定管理制度和標準，按照規定的期限對現場進行檢查，對住房公積金的繳納和管理過程實行全程的監督。另外，企業還應不斷完善內控機制。要進一步抓好住房公積金的規范化、標準化和信息化的建設，健全資金管理和風險管理機制，健全內部監控，資金的使用、管理及決策要按照程序審核，堅決杜絕隨意性，增強防范和控制風險的能力。

2.3 簡化貸款操作流程

相關部門需要對貸款手續進行必要的簡化，并相應減少貸款條件，這樣才能提高貸款過程的便利性，使更多人享受到這項優惠政策。住房公積金貸款是屬于政策性貸款的，是具備保障性的，因此，其應該同商業貸款的利率拉大距離，降低中低水平收入職工的住房貸款壓力。另外，還可提供給人們優惠的貸款利率，保障政策性住房金融的功能。此外，相關部門應當根據該地區經濟情況以及房產發展情況對當地的貸款限額進行適當調整，在加強風險防范的基礎上，進一步優化業務流程，減少審批環節，縮短辦理時限，提高服務效率?？梢越⒆》抠J款聯合辦公制，實施一條龍服務，這樣能夠大大提高服務效率，便于職工進行住房貸款。應該注意的是，在此過程中應該提高貸款服務水平，充分發揮公積金政策性貸款優勢。

結語：

住房公積金作為我國社會保障建設中的一個重要工作，是一個長期性、復雜性和特殊性的綜合工程。當前經濟發展迅速，人們對于住房公積金有了更高的需求。因此，相關人員應當針對當前住房公積金管理中存在的問題，不斷擴大其覆蓋面，縮小差異、完善住房公積金監管體系、簡化貸款操作流程，切實提高住房公積金管理的效能，讓更多人享受到這項政策帶來的福利。

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