保險公司農業保險防災防損工作研究

張海軍 劉 婧

（1.中國人民財產保險股份有限公司農村保險事業部，北京 100022；2.中國人民財產保險股份有限公司農村保險扶貧事業部，北京 100022）

2007年以來，中央財政啟動農業保險保費補貼政策，我國農業保險業務快速發展，“三農”保險服務能力不斷提升，取得了良好成效。農業生產是“露天工廠”，風險高且巨災特征明顯，因而農業保險防災防損工作意義更為突出，一方面影響著保險公司農業保險經營的穩定性，另一方面關系到保險公司對農業保險客戶的服務能力和客戶滿意度。新時期如何在我國農業保險業務快速發展的同時，不斷提升面向農民的農業防災防損水平，是未來我國農業保險發展中所需解決的關鍵問題之一。

1 農業保險防災防損的定義及內涵

農業保險防災防損，是指保險公司為協助農業保險客戶履行維護保險標的安全的義務，向農業保險客戶提供的，對農業保險責任范圍內的各種風險進行識別、評估、防范、控制，并及時采取措施減少或消除風險發生的因素，從而降低農業保險經營成本的一系列針對保險標的的全面風險管理服務［1］。保險公司總公司、省級分公司、各級分支機構和基層經營單位都是農業保險防災防損工作的實施主體，參保農戶是農業保險防災防損工作的具體實施對象［2］。

在農業保險的經營過程中，僅僅實現風險轉移和損失補償功能是不夠的，面向未來的農業保險應當基于風險管理和價值創造的邏輯來科學經營管理。所以，面向未來的農業保險防災防損是要解決好從現有的靜態存量風險管理向動態減量風險管理的轉變，保險公司應當充分發揮社會風險管理的優勢，努力打造一個“管理+服務”的減量風險管理平臺，有效降低農業風險，在服務農業、農村、農民的同時，實現自身的業務發展和獲得經營效益。

2 農業保險防災防損工作的主要內容及形式

在農業保險實務中，農業保險防災防損工作需求和目標可概括為三大類：一是以降低賠付風險、改善業務質量、穩定業務經營的風險導向型需求；二是以改善客戶體驗、提升保險服務水平、穩定業務發展為目標的客戶導向型需求；三是以滿足政府相關部門政策要求、發揮農業保險準公共產品屬性和作用、履行社會管理職責的政策導向型需求［3］。凡有利于滿足上述三類基本需求的，保險公司均應積極主動開展農業保險防災防損工作。

農業保險防災防損工作通常可包括但不限于以下工作事項：①為減少承保標的的災害損失，主動通知客戶或委托外部機構開展災前防災防損服務（實施防災防損措施或技術、建設防災防損工程等），如病蟲害防治、修筑防洪堤、租借灌溉設備、加固樹樁等；②為降低承保標的的風險水平，為被保險人購置防災防損裝備設施，如購買防鼠防雹彈、防疫消毒藥品、防蟲防鼠藥、抽水泵等；③為提升風險預警能力及被保險人災害防范能力，獲取或購買外部防災防損信息及專業咨詢服務，如提供氣象災害性天氣預報信息、汛期水文短信服務等；④開發、應用及推廣與防災防損工作相關的應用研究成果或進行技術創新，如開展農業保險風險區劃研究、建設森林火災預警系統等；⑤為增強被保險人的風險防范意識及能力，支持政府相關防災職能部門聯合開展防災防損實踐活動，如聯合畜牧局開展送藥下鄉活動、聯合召開專題培訓等；⑥對被保險人開展與防災防損有關的培訓與宣傳教育活動，如印發農作物災害預防宣傳手冊、開辦煙葉種植防災培訓班等［4］。

3 農業保險防災防損工作的重點服務領域

農業保險防災防損工作應綜合考慮不同區域的災害風險狀況、標的種類及客戶特點等因素，面向“四個重點服務領域”，有針對性地開展形式多樣、優質高效的風險管理增值服務。

3.1 重點區域

以歷年農業保險業務經營數據、外部災害數據等內外部風險數據為基礎，通過風險區劃等方式確定高風險、高賠付的重點區域，大力開展防災防損工作。

3.2 重點災害

根據不同險類的災害特征，差異化開展重點災害的防災防損工作。例如，種植險應主要針對干旱、風災、冰雹、內澇、病蟲害、雪災和低溫凍害等開展防災防損工作，養殖險應主要針對動物疫病和道德風險開展防災防損工作，森林保險應主要針對火災、病蟲害、風災等開展防災防損工作。

3.3 重點業務

定量梳理和分析轄內農業保險標的業務分布及保費結構，重點關注社會關注度高、中央財政補貼型、保費規模大、賠付風險高的標的業務。例如，種植險中易成災且保額較高的煙葉、大棚、橡膠樹等業務，養殖險中賠付風險較高的能繁母豬、水產、藏系牛羊等業務，森林險中價值較高的桉樹等商品林業務。

3.4 重點客戶

根據不同客戶類型提供差異化的防災防損增值服務，尤其要重點關注養殖大戶、家庭農場、龍頭企業、合作組織等新型農業經營主體，以及賠付率較高、保費規模較大、續保率較高的優質農業保險客戶，以提高客戶黏性和忠誠度；定期對重點客戶進行安全檢查，給保戶提供防災防損書面建議書，指導保戶針對風險隱患做好防災防損工作。

4 強化農業保險防災防損工作的對策

防災防損工作是保險公司經營價值鏈中的重要一環。現階段，各保險公司雖然開展了一些有益的農業保險防災防損工作實踐，但受防預費資金額度有限、基層保險公司對農業保險防災防損工作重視不夠、規范性有待改進等多方面因素的影響，保險公司農業保險防災防損工作仍有較大的改進空間。面向未來，建議我國保險公司可從以下方面來著力強化防災防損工作，提升行業農業保險防災減災水平。

4.1 持續加大農業保險防災防損資源投入

保險公司應高度重視、精心組織農業保險防災防損工作，提高農業保險防災防損意識，加大農業保險防災防損資源投入，強化農業保險防預費預算管理工作。針對農業保險業務特點、風險管控要求等要素，建議保險公司每年按需制定全方位的農業保險防災防損資源投入計劃，將農業保險防災防損工作列入本年重點工作或服務項目推進，大力提升基層單位農業保險防災防損服務能力，全面改善農業保險產品線經營質量。與此同時，鑒于農業保險防災防損的社會效益，保險公司各級分支機構應主動做好轄內相關政府部門的匯報溝通，力爭獲得政府財政對農業保險防災防損費用的支持。

4.2 完善農業保險防災防損制度規范建設

保險公司應制定轄內農業保險防災防損工作管理辦法，各級分支機構在總公司相關制度規定的基礎上，因地制宜制定轄內農業保險防災防損工作管理辦法，明確農業保險防災防損工作的職責分工，完善農業保險防災防損費用管理相關實施細則，建立覆蓋轄內所有農業保險業務經辦機構的防災防損工作評價考核機制。另外，建議保險公司成立農業保險防災防損工作領導小組，明確要求各級機構均需確定專人負責農業保險防災防損工作，進而由農業保險業務管理部門聯合理賠部等相關職能部門開展農業保險防災防損項目。

4.3 優化農業保險防災防損項目管理

保險公司應建立農業保險防災項目審批制度，與項目服務提供方及項目實際受益方簽訂協議，明確項目內容、方式、費用等基本要素；建立農業保險防災防損項目檔案管理機制，由項目實施機構建檔，按照“一項目、一檔案”的要求，妥善留存防災防損項目相關資料，確保農業保險防災防損項目可追蹤、可溯源，確保農業保險防災防損工作透明、規范開展；建立農業保險防災防損項目后評價機制，每一個防災防損項目均應由受益客戶或受益政府部門直接進行評價。

4.4 加快推進農業保險防災防損外部聯動工作

保險公司農業保險防災防損工作的開展既離不開外部機構的支持，也有利于加強與客戶的合作關系。保險公司各級分支機構應定期與氣象、農業、民政等政府有關部門合作，共同開展農業保險防災防損專項培訓與宣傳等工作，有條件的地方要簽訂防災防損專項框架合作協議，獲得相關部門專項防災政策支持，贏得良好的社會互動效應。

4.5 建立農業保險專業化防災防損隊伍

保險公司應充分利用內外部人力資源提升農業保險防災防損工作能力，指定專人負責農業保險防災防損工作，建立農業保險防災防損專業人員隊伍，并定期舉辦防災防損專題培訓。鼓勵不斷加強內部農業保險防災防損人才培養與隊伍建設，積極參與各基層保險公司農業保險防災防損工作；鼓勵建立農業保險防災防損專家協作網，對防災防損工作給予技術指導；鼓勵將農業保險防災防損工作納入基層協保員日常工作范疇，增強基層農業保險防災防損工作力量。