傳統金融如何服務互聯網創業者
——以傳統金融服務大學生微商創業為例

□錢慧強

微商作為一種新型商業模式，未來很有可能會與電商和傳統零售業形成三足鼎立之勢。大學生微商作為微商的主力軍，具有巨大的發展潛力和空間。

大學生微商的發展基本可以劃分為三個階段：萌芽階段——微商進入朋友圈，這也就是微商最初的樣子。這個階段微商基本上是以向圈內好友推銷在家商品這種方式為銷售途徑，大多數都是通過代購和發展下線來獲得收益，原始投資額在幾千元到幾萬元不等，主要通過自有資金投入，商品品種較少。試水階段——微信小店、微盟等平臺的出現，人們紛紛注意到了這一塊市場，加入的人慢慢地多起來，買賣產品的范圍也慢慢擴大。發展階段——微商市場慢慢平穩，許多投資者看重這塊市場之后開始紛紛加入，比如騰訊入股的口袋購物和俞敏洪投資的“大V店”等，都體現了微商漸漸地被廣大消費者所認可。

大學生微商創業目前在校園里屢見不鮮，但是卻難以發現長期、健康發展的創業團隊，很多大學生都是盲目跟隨他人加入代理的熱潮。由于前期缺乏資金、管理經驗和營銷方法等，大部分微商創業的學生都難以實現規?；洜I。作為傳統金融機構，如何解決大學生創業者融資難、融資成本高等一系列問題，為其提供專業的金融服務是一項重要課題。筆者就傳統銀行業如何服務大學生創業者、創新發展模式提出以下建議：

設計類似“微商貸”的信貸產品。傳統商業銀行可針對轄內大學生創業園、創客孵化園客戶試行推出“微商貸”大學生創業貸款，扶持創客發展?！拔⑸藤J”大學生創業貸款產品的發放對象可以是大學生創業園、創客孵化園的微商創業群體，也可以是具有一定規模的以服務微商為核心的微商上下游企業，貸款發放僅限于生產經營，且由第三方擔保機構提供擔保。該貸款實行政策傾斜、利率優惠。同時，根據國家財政統籌專項資金對大學生創業貸款實行貼息，加之國家對創新創業的支持，具有市場空間和可接受度。

開展與互聯網金融公司的戰略合作。傳統銀行可以與螞蟻金服、騰訊金融等互金公司開展戰略合作，采取聯合放貸模式，風險共擔，利益共享。就目前的發展現狀而言，互聯網平臺與傳統金融機構聯姻，大都以渠道合作為突破點?；ヂ摼W平臺定位于金融信息撮合，而互聯網平臺與傳統金融機構的渠道合作是基于金融信息撮合上的交易撮合，互聯網平臺僅把金融機構的產品信息放置在其信貸超市或理財超市中，通過用戶導流來收費。然而，傳統的信貸產品不一定適合互聯網平臺的用戶，所以后續的合作應該重點關注產品共同設計，只有為平臺用戶提供符合其需求的定制化產品，才能提高交易撮合的成功率。在面對零散而又眾多的普通個人金融消費者時，未嘗不可以將一些業務“讓”給互聯網金融企業，以開放的心態、融合的思路，從產品設計開發上與互聯網金融進行更深入的合作，在客戶資源共享方面實現優勢互補?；ヂ摼W金融與傳統金融分工合作，各自做自己擅長的事，才是未來金融行業發展的規律和方向。

探索其他創新服務模式。比如，加快電子銀行的平臺建設，加強和網絡信息技術企業的合作，建設適合各個商業銀行的電子銀行安全系統推動個人信用評級系統建設，降低信息不對稱導致的風險。商業銀行還可以建立風險轉移機制，例如與保險公司簽訂網上銀行風險保單規避風險。加快擴大電子銀行平臺和網絡化生活服務平臺建設，拓展業務范圍，以滿足客戶日益多元化的需求。支付寶等互聯網金融產品其蓬勃發展一大原因就是金融平臺海量的客戶交易信息，傳統銀行通過與電商企業共享信息數據，可以依據客戶資產與信譽數據做出交易上的風險管理，互聯網企業也能依托商業銀行客戶信息發展其線上金融服務。