我國的消費(fèi)金融及發(fā)展策略

趙聰　常小雨

摘 要：近年來我國消費(fèi)金融發(fā)展速度較快，但發(fā)展水平仍然較低，為擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，還需要加速發(fā)展。推動消費(fèi)金融發(fā)展，應(yīng)完善我國的消費(fèi)金融體系，特別是應(yīng)大力發(fā)展專業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶需要和市場變化創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提高消費(fèi)金融的普惠性，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融，同時要注意和加強(qiáng)風(fēng)險防范。

關(guān) 鍵 詞：消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠策略

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2015）01-0036-02

一、我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

所謂消費(fèi)金融，從狹義上講，是指面向各階層消費(fèi)者提供各類消費(fèi)貸款，主要包括個人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、大型耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款及其他生活消費(fèi)貸款。它以“當(dāng)前消費(fèi)、未來支付”的方式滿足消費(fèi)者當(dāng)前的各類需求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收入和財富的跨期轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者效用的最大化。

目前，我國存在三類提供消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、汽車消費(fèi)金融公司和專業(yè)消費(fèi)金融公司。2009年7月，我國銀監(jiān)會首次發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，同時啟動消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。2010年， 首批試點(diǎn)的4家消費(fèi)金融公司陸續(xù)在北京、成都、上海和天津開業(yè)，分別是北京銀行發(fā)起的北銀消費(fèi)金融公司、 成都銀行發(fā)起的錦程消費(fèi)金融公司、 中國銀行發(fā)起的中銀消費(fèi)金融公司和全外資的捷信消費(fèi)金融公司。 這幾家公司為消費(fèi)者提供了各種貸款。截至2013年底，4家試點(diǎn)公司資產(chǎn)總計(jì)97億元，服務(wù)客戶近50萬戶。

2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，我國的消費(fèi)貸款增速遠(yuǎn)快于各項(xiàng)貸款總額增速。2008年到2014年9月，我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增長1.65倍，而消費(fèi)性貸款則增長了2.96倍，見表1和圖1。消費(fèi)貸款的快速發(fā)展不僅幫助人們提前實(shí)現(xiàn)了自己的消費(fèi)需求，更在“擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長”方面發(fā)揮了重要作用。

二、阻礙我國消費(fèi)金融發(fā)展的主要因素

1. 傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和社會保障體系不健全影響消費(fèi)金融需求。量入為出、留有儲蓄、以備后用，是我國長期形成的消費(fèi)觀念， 它與消費(fèi)金融這種提前消費(fèi)形式相悖， 人們通常是在被迫情況下才借錢消費(fèi)。更為重要的是，目前我國的社會保障體系還不健全，保障水平還比較低，人們在醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、教育等方面還有許多后顧之憂， 需要靠個人儲蓄以備后用，這是制約消費(fèi)金融發(fā)展的主要因素。

2. 社會信用信息體系、 消費(fèi)金融體系不健全影響消費(fèi)金融供給。（1）當(dāng)前我國的社會信用信息體系還不能全面、準(zhǔn)確地為金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)貸款客戶的信用信息，再加上法制環(huán)境方面存在的問題，還沒有形成令人普遍敬畏的失信懲戒機(jī)制，貸款的風(fēng)險較高。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)貸款比較謹(jǐn)慎，授信條件嚴(yán)格，程序復(fù)雜，這樣就可能把部分實(shí)際上合格的借款人也排除在外，從而影響金融供給。（2）目前我國提供消費(fèi)金融的金融機(jī)構(gòu)有各類商業(yè)銀行（含信用社）、汽車消費(fèi)金融公司和另外4家消費(fèi)金融公司，但主要是商業(yè)銀行，專門的消費(fèi)金融公司數(shù)量少且覆蓋面小，所能發(fā)揮的作用有限。商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款在近幾年快速增長，但在2014年9月才占到各項(xiàng)貸款總額的17.4%（見表1）， 還不能像企業(yè)貸款和生產(chǎn)經(jīng)營性貸款那樣得到銀行的重視，消費(fèi)貸款產(chǎn)品在品種、定價和期限上都存在同質(zhì)化，缺乏個性化，這也會影響消費(fèi)金融供給。

三、推動消費(fèi)金融發(fā)展的政策建議

1. 完善消費(fèi)金融體系。 一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加重視發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶需要和市場變化加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。二是應(yīng)大力發(fā)展專業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，通過提供專業(yè)化、個性化的消費(fèi)金融服務(wù)吸引客戶。

2. 大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融， 提高消費(fèi)金融的普惠性。隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的廣泛普及，其信息交流的巨大優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)交易支付技術(shù)的日臻完善，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到快速發(fā)展。不僅各金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)廣泛開展金融業(yè)務(wù)， 還催生了如眾籌、“P2P”等大批民間網(wǎng)絡(luò)金融組織和平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融具有受眾面廣、快速便捷、經(jīng)營成本低等優(yōu)勢，也是發(fā)展消費(fèi)金融的重要途徑。 一是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立線上消費(fèi)金融平臺， 以擴(kuò)大服務(wù)范圍和提高服務(wù)質(zhì)量。 二是應(yīng)支持和規(guī)范民間網(wǎng)絡(luò)金融組織和平臺的發(fā)展，充分利用它們創(chuàng)新能力強(qiáng)、經(jīng)營機(jī)制靈活的優(yōu)勢來提高我國的金融市場效率， 進(jìn)而推動包括消費(fèi)金融在內(nèi)的各種金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 三是金融機(jī)構(gòu)要善于運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)更好地了解客戶的消費(fèi)行為，客戶更傾向于申請何種形式的貸款，從而提前定制出專門化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)， 更加符合目標(biāo)客戶的消費(fèi)需求。這樣，金融產(chǎn)品就將由“單向供給”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按蟊姸ㄖ啤薄ＯM(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)要加大與電商企業(yè)的合作力度，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺，共同發(fā)展銷售渠道。例如，北銀消費(fèi)金融公司和迪信通合作過程中， 就是借助于迪信通可以獲得消費(fèi)者的第一手信息的優(yōu)勢，準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的消費(fèi)興趣和特點(diǎn)，進(jìn)而深入挖掘消費(fèi)者的有效需求， 以提供特色化金融產(chǎn)品和服務(wù)的方式促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)入更大的消費(fèi)群體的視野。

3. 加強(qiáng)風(fēng)險防控。無論是何種金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險防控都是一個重要環(huán)節(jié)，是保證持續(xù)盈利的前提。金融機(jī)構(gòu)除了不斷加強(qiáng)和完善各種傳統(tǒng)且有效的風(fēng)險防控手段外， 還應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對目標(biāo)客戶群體風(fēng)險的識別、評估和監(jiān)督，對不同信用級別的客戶群體進(jìn)行分層，區(qū)別化地管理信用風(fēng)險，減少監(jiān)督和防控成本。

4. 加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)，不斷提高人們的消費(fèi)金融意識。 同時要不斷加強(qiáng)和完善我國的社會保障體系，減少人們的后顧之憂，為更多的人敢于利用消費(fèi)金融方式提前消費(fèi)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)條件。

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（責(zé)任編輯、校對：李丹）