推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)合作共贏

□裘理

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)方式、內(nèi)容、類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)主體等各方面都存在著較大的差異。從表面上看起來(lái)，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是性質(zhì)截然不同的兩種保險(xiǎn)形式。然而，從保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上看，卻會(huì)發(fā)現(xiàn)兩者同屬于社會(huì)保障范疇，有著共同的社會(huì)作用，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)構(gòu)成了完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

最早引入商業(yè)保險(xiǎn)合作運(yùn)營(yíng)的社會(huì)保險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要由政府性的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和市場(chǎng)性的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成。經(jīng)過(guò)不斷探索與改革，我國(guó)已建立多層次醫(yī)療保障體系，即以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主、以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)助為輔，基本實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保覆蓋。

引入商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦基本醫(yī)保，早已有探索實(shí)踐。2005年，就有地方新農(nóng)合制度采取“政府主導(dǎo)、衛(wèi)生部門(mén)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司承辦、信息化操作”的運(yùn)作模式，以政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的形式，通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦補(bǔ)償?shù)染唧w醫(yī)保業(yè)務(wù)。引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦醫(yī)保服務(wù)后，政府職能部門(mén)的管理水平得到進(jìn)一步的提升。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月底，全國(guó)除西藏自治區(qū)外均出臺(tái)了大病保險(xiǎn)實(shí)施方案，已有17家保險(xiǎn)公司在全國(guó)28個(gè)省(區(qū)、市)開(kāi)展大病保險(xiǎn)，覆蓋人口8億，報(bào)銷(xiāo)比例大幅提高，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)水平普遍提高了10至15個(gè)百分點(diǎn)。提高報(bào)銷(xiāo)比例，降低因病患帶來(lái)的對(duì)個(gè)體家庭的財(cái)務(wù)沖擊強(qiáng)度，更能起到大病保險(xiǎn)托底保障的作用。

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有專(zhuān)業(yè)的精算團(tuán)隊(duì)、熟練的服務(wù)技能、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，從而使其有能力參與基本醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，使得城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度的保障更加公平、管理服務(wù)更加規(guī)范、醫(yī)療資源利用更加高效。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)介入居民醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，有利于提高商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)非基本醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，實(shí)現(xiàn)社保商保的完善對(duì)接，滿(mǎn)足居民差異化醫(yī)療保障需求，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。商業(yè)保險(xiǎn)最終要走進(jìn)尋常百姓家，要成為中國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的兜底工具，就必須大力普及保險(xiǎn)知識(shí)、積累客戶(hù)，進(jìn)而獲取客戶(hù)。

相較于醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的其它幾個(gè)部分的合作還處于探索階段。特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，兩者之間的合作有非常大的空間。

隨著我國(guó)快速進(jìn)入老齡化社會(huì)，社會(huì)養(yǎng)老制度將面臨著巨大財(cái)政壓力。目前，中國(guó)已經(jīng)成為世界上老年人口最多的國(guó)家，也是人口老齡化發(fā)展速度最快的國(guó)家之一。2015年中國(guó)0-14歲人口為22681萬(wàn)人，2015年中國(guó)15-64歲人口為100347萬(wàn)人，2005-2010年中國(guó)0-14歲人口逐年下降，2010年0-14歲人口達(dá)到近十年最低值，為22259萬(wàn)人。2015年中國(guó)65歲及以上人口為14434萬(wàn)人，近十年65歲及以上人口逐年增加，人口紅利逐漸消失。人口紅利的消失，意味著人口老齡化的高峰即將到來(lái)和創(chuàng)造價(jià)值的勞動(dòng)力減少，養(yǎng)老問(wèn)題的嚴(yán)重性和必要性浮出水面。而中國(guó)式的老齡化問(wèn)題與世界其他國(guó)家相比，更有其獨(dú)特之處，其主要特征是增速快、規(guī)模大、未富先老。在老年人口迅速增加的情況下，要維持高替代率的養(yǎng)老保障體制和高水平的醫(yī)療福利制度幾乎是不可能的。從健全養(yǎng)老保障體制、消除社會(huì)不穩(wěn)定因素、改進(jìn)國(guó)民養(yǎng)老福利的角度出發(fā)，需要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供有益的補(bǔ)充。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，觀(guān)其表則“涇渭分明”，觀(guān)其質(zhì)則“殊途同歸”。引入商業(yè)保險(xiǎn)可以給社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)眾多好處：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，可以滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的、多樣化的社會(huì)保障需求，共同構(gòu)成更為完善的社會(huì)保障體系。提高社保經(jīng)辦能力，降低管理成本。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)合作，在管理機(jī)制、保險(xiǎn)技術(shù)和監(jiān)管方式等方面相互滲透、相互借鑒，可以不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)辦能力、運(yùn)行效率和滿(mǎn)意度，降低管理成本。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的基金管理能力，社會(huì)保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等優(yōu)勢(shì)，將社會(huì)保險(xiǎn)基金由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，以提高基金保值增值效率，有效應(yīng)對(duì)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于社會(huì)保險(xiǎn)具有政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參保，具有廣覆蓋的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司與社保機(jī)構(gòu)合作，眾多的參保者會(huì)給商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。社會(huì)保險(xiǎn)籌集了大量資金，由于社會(huì)保險(xiǎn)基金管理制度原因難以實(shí)現(xiàn)保值增值，如果交給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作，既實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)基金的保值增值，又使商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)介入居民社保經(jīng)辦服務(wù)，有利于提高商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)非基本社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，實(shí)現(xiàn)社保商保的完善對(duì)接，滿(mǎn)足居民差異化保障需求，促進(jìn)多層次社會(huì)保障體系建設(shè)。未來(lái)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)制，必定可以使得政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司和參保人等三方受益，形成多方共贏的局面。