加拿大養(yǎng)老制度的啟示

陶短房

“最難懂的養(yǎng)老體系”

加拿大是福利社會(huì)，很多中國(guó)人都會(huì)誤會(huì)，以為“福利社會(huì)人人都有養(yǎng)老金”，因此在他們看來(lái)，中國(guó)移民到了加拿大，未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題主要應(yīng)該通過(guò)社會(huì)福利解決。然而，實(shí)際情況和國(guó)人的想象有很大差異。認(rèn)真地說(shuō)，加拿大的養(yǎng)老金制度恐怕是世界上最復(fù)雜的養(yǎng)老制度，加拿大菲沙研究所曾將之稱為“西方最難讀懂的養(yǎng)老體系”。

這個(gè)“最難讀懂的養(yǎng)老體系”中，養(yǎng)老金部分分成老年金（OAS）、養(yǎng)老金（CPP）、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金（RRSP）三大部分，以及配偶補(bǔ)貼、私人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等一些補(bǔ)充部分等。而其中完全由政府負(fù)擔(dān)的僅是很少一部分，也就是說(shuō)，并非如國(guó)人所理解的“政府福利養(yǎng)老人”，而主要仍是“自己養(yǎng)自己”。

這三部分中的老年金是不折不扣的政府福利：所有資金來(lái)源都出自聯(lián)邦政府稅款。老年金是幾乎每個(gè)加拿大公民和大多數(shù)移民都有份領(lǐng)取的養(yǎng)老收入，所謂“全民福利”實(shí)際上指的是這部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，加拿大適齡老年人中僅有5%因收入過(guò)高而領(lǐng)不到全額老年金，因收入實(shí)在太高，完全領(lǐng)不到的更只有2%。

不過(guò)老年金也不是那么好拿的：按規(guī)定，只有在加拿大定居滿10年，年滿65歲后才有資格領(lǐng)??；定居滿40年才有資格全額領(lǐng)取。全額老年金有多少呢？以2010年為例，每月有516.96加元，而同年最低工資線標(biāo)準(zhǔn)倒數(shù)第一的卑詩(shī)省，每月有1600加元收入?？梢?jiàn)，即使是足額老年金也根本不夠生活，如果僅定居10年，每個(gè)月更只有129.24加元，那就連吃飯都?jí)騿芰?。?加元約合5.22元人民幣，2017年月匯率——編者注）

加拿大老年人主要的養(yǎng)老保障是養(yǎng)老金，據(jù)統(tǒng)計(jì)，50%以上的加拿大老年人以養(yǎng)老金為主要收入來(lái)源。

在加拿大，18～70歲從事固定職業(yè)的人都要被強(qiáng)制參加養(yǎng)老金計(jì)劃，計(jì)劃規(guī)定，雇員和雇主按1∶1的比例從月工資中提成養(yǎng)老金，這個(gè)比例在1965年養(yǎng)老金制度建立時(shí)為各3.6%，如今已漲到9.9%，且政府曾千方百計(jì)想上調(diào)至15%，但屢次都被公眾輿論駁回。一個(gè)勞動(dòng)者必須從事固定職業(yè)至少滿40年，才有望取得足額養(yǎng)老金，足額養(yǎng)老金的計(jì)算有一條公式，收入低的人養(yǎng)老金會(huì)低一些，但不會(huì)低很多，收入高的人就只能拿到上限，這樣計(jì)算下來(lái)的足額養(yǎng)老金，每月通常也只有幾百至一千多加元，且養(yǎng)老金也和老年金一樣，有不足年份的折扣比率，如果工作不滿40年，吃虧就大了。更麻煩的是，這種養(yǎng)老金只有從事固定工作者才有，非正式編制的小時(shí)工、零工，或自雇人員（即自由職業(yè)者）則無(wú)法享受。近年來(lái)許多省出臺(tái)新規(guī)章，允許自雇人員參加養(yǎng)老金計(jì)劃，但反響冷淡，究其原因，自雇人員是社會(huì)各階層中最活躍、就業(yè)最自由的群體，他們中大多數(shù)人寧可“工作到老”自掙自花，也不愿付出自己實(shí)際收入的一大塊，去換取被納入“大福利”范疇。當(dāng)然，這畢竟讓自雇人士多了一種選擇。

理論上講，養(yǎng)老金是“羊毛出在羊身上”，來(lái)源為雇員和雇主的養(yǎng)老金提成，聯(lián)邦政府只負(fù)責(zé)保管、發(fā)放，但隨著加拿大進(jìn)入老年化社會(huì)，領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來(lái)越多，交提成的越來(lái)越少，不僅如此，養(yǎng)老金還包括殘疾補(bǔ)貼、配偶補(bǔ)貼和兒童補(bǔ)貼等，即使養(yǎng)老金領(lǐng)取者本人去世，他的配偶、未成年子女也可以按規(guī)定享受一定補(bǔ)貼。這樣一來(lái)，政府就不得不從稅款中掏錢(qián)補(bǔ)缺口，而這筆錢(qián)，政府本打算靠增加提成來(lái)補(bǔ)足，1999年他們提出一份“精算報(bào)告”，稱唯有將提成比例上調(diào)到各16%才足夠，結(jié)果遭到輿論群起攻擊，最終只提到9.9%了事。由于加拿大稅賦沉重，福利卻連年降低，繼續(xù)提高養(yǎng)老金提成比例可謂阻力重重。

這部分養(yǎng)老金提成，政府雖“代為保管”，但不得擅自動(dòng)用，除存銀行外通常不會(huì)有其它的投資動(dòng)作，購(gòu)買(mǎi)股票等風(fēng)險(xiǎn)投資則更是大忌。

看到這里就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果僅靠老年金、養(yǎng)老金，大多數(shù)老年人根本無(wú)法生活，因此許多加拿大人都會(huì)參加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金和私人養(yǎng)老金計(jì)劃，這種計(jì)劃系給予固定職業(yè)者的一種福利。這筆錢(qián)由專門(mén)的基金負(fù)責(zé)運(yùn)作、投資，雇員退休后可獲本息收益，政府則會(huì)提供必要的投資指導(dǎo)并保證基本收益，同時(shí)給予購(gòu)買(mǎi)基金者以稅務(wù)抵扣優(yōu)惠。這部分養(yǎng)老收入的本金完全來(lái)自勞動(dòng)者本人，政府不出一分錢(qián)，本金可進(jìn)行各種金融投資，但政府對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資有限制，參加者本人也有權(quán)選擇穩(wěn)健、平衡、冒險(xiǎn)等多種不同投資組合，風(fēng)險(xiǎn)越高，回報(bào)也越高，反之亦然。一般而言，養(yǎng)老基金收入會(huì)占個(gè)人養(yǎng)老收入的35%左右，但和養(yǎng)老金一樣，只有從事固定工作者才有份參加，且工作年限越短，退休后收益也越少。

相對(duì)于本地人，中國(guó)移民來(lái)加年限普遍較短，且登陸時(shí)年紀(jì)一般不算年輕，找到有福利的正式工又往往需要一段時(shí)間，這樣七扣八扣，到手的福利通常比本地人遜色得多。不過(guò)技術(shù)移民的一代普遍吃苦耐勞，而投資移民的一代又常?！安豢考幽么蟪燥垺?，加上節(jié)儉和量入為出的習(xí)慣，因此在外人看來(lái)，華裔移民的生活水平和養(yǎng)老素質(zhì)通常并不低。近年，加拿大大部分省份陸續(xù)取消了退休年限，廢除了強(qiáng)制退休制度，這對(duì)于華裔技術(shù)移民一代而言是有利的，因?yàn)檫@樣他們就可以合法地多做幾年工，補(bǔ)上和本地職員間的“福利坑”。

兒女養(yǎng)老不流行，養(yǎng)老院才是主流

2013年，中國(guó)把“子女經(jīng)?；丶铱赐改浮绷袨榉蓷l文。子女定期探視父母究竟屬道德或法律范疇，列入法規(guī)究竟是進(jìn)步還是越俎代庖，或是否會(huì)如某些人擔(dān)心的那樣，因缺乏實(shí)際操作性而成為一紙空文，從而令法規(guī)喪失嚴(yán)肅性？當(dāng)年也曾有不少朋友詢問(wèn)：加拿大有沒(méi)有這樣的法律條文？”

真沒(méi)有。加拿大是海洋法系國(guó)家，和中國(guó)法律體系迥異，但不論成文法規(guī)，還是相關(guān)案例的裁決紀(jì)錄，都找不到類似的記載。事實(shí)上，加拿大根本就沒(méi)有“兒女養(yǎng)老”一說(shuō)。

在加拿大乃至整個(gè)北美，家庭養(yǎng)老都并非養(yǎng)老的主流形式，父母無(wú)需補(bǔ)貼成年子女，而子女一般也不贍養(yǎng)老人，大部分加拿大人年紀(jì)老邁后，都會(huì)選擇把住房賣掉，然后住進(jìn)各種有福利補(bǔ)貼的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，靠退休金、老年金，以及養(yǎng)老基金的分紅來(lái)支付養(yǎng)老的費(fèi)用。

由于社會(huì)養(yǎng)老是主流形式，因此養(yǎng)老機(jī)構(gòu)備受重視，分為多個(gè)等級(jí)。最高規(guī)格的稱為護(hù)理安老院，這類安老院的入住者為完全喪失獨(dú)立生活能力的老人，需由護(hù)工24小時(shí)照顧，費(fèi)用全免，一般為醫(yī)院附屬，因此也被外國(guó)人俗稱為“老人醫(yī)院”，實(shí)際上它們并不是醫(yī)院。這一級(jí)別的安老院既有公營(yíng)的，也有教會(huì)等機(jī)構(gòu)辦的，但均享有政府補(bǔ)貼，常備護(hù)理人員的收入豐厚且有保證，并有大量義工協(xié)助。endprint

由于一個(gè)護(hù)工平均只護(hù)理5名老人左右，加上唯恐因被老人家屬投訴而失去優(yōu)越工作，因而工作盡心盡力，老人可享受良好的醫(yī)療和護(hù)理。這類安老院的衛(wèi)生間均為特別設(shè)計(jì)，浴缸、病床都可任意轉(zhuǎn)動(dòng)和調(diào)節(jié)高度，老人可在床上就餐，護(hù)工還會(huì)不時(shí)用輪椅推老人去散步、聽(tīng)廣場(chǎng)音樂(lè)會(huì)等。這類安老院最大的問(wèn)題是床位非常有限，申請(qǐng)入住的老人在有的省份需要排隊(duì)6年才能獲批，這對(duì)于生活不能自理的高齡耆英而言實(shí)在是相當(dāng)難堪。此外，由于安老院的老人私密空間有限，屬于自己的天地僅一張病床和一個(gè)床頭柜，“社會(huì)聯(lián)系”只剩幾張照片和家人定時(shí)不定時(shí)的探望，因此20%的老人會(huì)感到精神抑郁，近來(lái)某些安老院開(kāi)始嘗試家庭式護(hù)理，比如讓護(hù)工穿家常衣服、將病房布置成公寓形式、設(shè)計(jì)專用廚房和起居室供老人回味家庭生活等，效果較好。

較次一級(jí)的養(yǎng)老院是護(hù)士中心，老人有較多活動(dòng)空間，可以會(huì)客和互相交往，但需要護(hù)工全天候照顧。一般能基本生活自理或在護(hù)理安老院照顧一段時(shí)間后情況好轉(zhuǎn)的老人，都會(huì)被送到這里。護(hù)士中心除了自由度稍高外，管理和設(shè)施跟護(hù)理安老院差異不大，最大差別是費(fèi)用——護(hù)士中心每天收取一定費(fèi)用（如在不列顛哥倫比亞省為29加元），這基本相當(dāng)于一個(gè)普通退休者養(yǎng)老金的絕大部分。

再次一級(jí)的養(yǎng)老院為退休人士之家，基本為集體老人公寓性質(zhì)，有護(hù)士24小時(shí)監(jiān)護(hù)，每天接受1小時(shí)醫(yī)療檢查和護(hù)理，社區(qū)醫(yī)生會(huì)定期巡訪，費(fèi)用不高，但住在這里的老人如果身體狀況惡化，會(huì)隨時(shí)被轉(zhuǎn)送醫(yī)院，并進(jìn)而安排去上兩級(jí)老人院。

最普通的為老人公寓，55歲以上即可申請(qǐng)入住，房租很低廉（如在不列顛哥倫比亞省一室一廳僅300加元），公寓里各種鍛煉和活動(dòng)設(shè)施一應(yīng)俱全，可以自己做飯，也可去食堂就餐，由于同住者都是老人，彼此可以作伴，排遣孤獨(dú)。這類公寓一般有政府或非盈利機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼，由于老齡化嚴(yán)重，排隊(duì)現(xiàn)象同樣明顯，很多老人只能望屋興嘆。不過(guò)加拿大政府也想出了一些變通手法，如允許老人自己找房屋，政府給予高額補(bǔ)貼。

當(dāng)然，加拿大也有各種商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，床位不緊張，但費(fèi)用十分高昂。

正因官辦、半官辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)地位如此重要，2017年2月，加拿大總理特魯多批準(zhǔn)中資企業(yè)安邦集團(tuán)收購(gòu)卑詩(shī)省最大連鎖養(yǎng)老院企業(yè)RetirementConcepts（退休養(yǎng)老社區(qū)，簡(jiǎn)稱RC），引發(fā)軒然大波。RC有24個(gè)安老社區(qū)，大部分在卑詩(shī)省，也有的分布在阿爾伯塔省卡爾加里和魁北克省蒙特利爾。它還擁有一些未開(kāi)發(fā)或半開(kāi)發(fā)土地，可以建造其它建筑。

由于非純商業(yè)性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)只有微利，這家公司經(jīng)營(yíng)陷入困境，原股東表示，如果不批準(zhǔn)并購(gòu)，將可能因資金鏈斷裂而破產(chǎn)。正因如此，極力主張批準(zhǔn)并購(gòu)的加拿大創(chuàng)新、科學(xué)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展部部長(zhǎng)貝恩斯才堅(jiān)持認(rèn)為，并購(gòu)將把一個(gè)強(qiáng)大的金融合作伙伴引入安老保健業(yè)，可以支持業(yè)務(wù)擴(kuò)張，并為更多老年人提供高質(zhì)量服務(wù)。而反對(duì)派代表人物、卑詩(shī)省反對(duì)黨新民主黨發(fā)言人、省議員柯立倫始終擔(dān)心，“如此會(huì)令攸關(guān)卑詩(shī)省公共服務(wù)要害的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)控制權(quán)拱手讓人”。

對(duì)此，圍觀者多數(shù)認(rèn)為，兩種考量各有道理，但鑒于這家養(yǎng)老連鎖企業(yè)是無(wú)力經(jīng)營(yíng)才不得不做轉(zhuǎn)讓，倘拒絕批準(zhǔn)，養(yǎng)老院很可能關(guān)閉，屆時(shí)不僅老人，院里職工也會(huì)成為受害者，因此政府批準(zhǔn)并購(gòu)也是不得不然。

那么，子女們呢？他們有自己的生活和家庭，日常自然是各忙各的，一些子女會(huì)經(jīng)常抽空去看望父母，但也有人不這樣做，這未必意味著關(guān)系疏遠(yuǎn)。當(dāng)然，中國(guó)老人的一些義務(wù)，如看護(hù)第三代，幫忙做家務(wù)等，加拿大老人也可“豁免”——樂(lè)意做不妨做一點(diǎn)，不樂(lè)意可甩手走人。除非大富大貴之家，老人通常不會(huì)把物業(yè)等不動(dòng)產(chǎn)留著傳給子女，當(dāng)然，這在很大程度上是因?yàn)橹囟惖木壒?。加拿大法律?guī)定，父母有撫養(yǎng)未成年子女的義務(wù)，但沒(méi)有繼續(xù)供養(yǎng)成年子女的義務(wù)，法律上也未規(guī)定子女必須贍養(yǎng)老人。

當(dāng)然，這只是普遍現(xiàn)象。加拿大是多元文化社會(huì)，許多東亞移民家庭仍流行家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)，而隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，原本崇尚“18歲后經(jīng)濟(jì)獨(dú)立”的年輕人中，也悄然出現(xiàn)了許多二三十歲還住在家中蹭吃蹭住的“啃老族”。不過(guò)對(duì)于這種“子女不養(yǎng)老”的風(fēng)氣，加拿大也有社會(huì)學(xué)家認(rèn)為不可取，主張效仿東方人的家庭養(yǎng)老觀念，以減輕社會(huì)福利負(fù)擔(dān)。

筆者的左鄰右舍原本都是西歐裔老年人，是所住獨(dú)立屋的“第一代房主”（北美大多數(shù)人是購(gòu)買(mǎi)二手住房的，第一代房主則是建房時(shí)即入住，在獨(dú)立屋屋主中極少見(jiàn)），在當(dāng)?shù)刈×舜蟀胼呑印?014年和2015年，兩家（左鄰是退休警官，右舍是退休大提琴家）屋主自感年事已高，雙雙將獨(dú)立屋出售。退休警官夫婦搬去老人公寓，賣房所得成了私人養(yǎng)老基金，大提琴家則搬到溫哥華島（加拿大西海岸最大海島，但溫哥華市并不在島上）和小兒子一起生活，但財(cái)務(wù)上依舊獨(dú)立，賣房收入同樣用于養(yǎng)老。這兩位鄰居的選擇在加拿大老人中具有代表性。

加拿大人家庭觀念其實(shí)很重，只是“家”的概念和東方人迥異，在他們看來(lái)，“家”只是夫妻和未成年子女組成的“小家”而已。許多加拿大人也主張多看望、關(guān)照老人，幾年前CBC電視臺(tái)曾推出一個(gè)公益廣告，向那些對(duì)老年父母不聞不問(wèn)，偶爾回家卻忙著盤(pán)剝老年父母積蓄和養(yǎng)老金的子女提出批評(píng)，曾引發(fā)許多人的共鳴。

（作者系旅加學(xué)者）endprint