互聯網消費金融發展趨勢分析及創新發展方式研究

吳志昌

摘要：互聯網消費金融的出現，提高了居民消費的積極性，對國家經濟發展活力的提升，帶來了較大的促進作用。本文以網絡借貸等現象為例，對互聯網消費金融的發展現狀及發展趨勢進行了分析，強調了當前該金融模式在信用體系及金融業務等方面存在缺陷。基于此，重點以提高互聯網消費金融體系的完善性為目的，提出了創新性的發展路徑。以期能夠為金融模式的改革提供參考。

關鍵詞：互聯網消費金融；監管模式；金融風險

前言：

互聯網消費金融為現代金融模式的一種，需以互聯網平臺為媒介而實現，目的在于刺激消費，提高社會經濟的發展速度。鑒于我國互聯網消費金融起步較晚，因此仍存在著信用體系不完善、金融業務范圍狹窄等問題。但就目前互聯網消費金融的客戶量來看，該金融模式的市場前景較廣，發展趨勢可喜。在此環境下，應從創新的角度出發，解決現有的各類問題，使該金融模式的影響范圍，能夠得到更大程度的拓展。

1 互聯網消費金融現狀及發展趨勢

1.1 金融風險

當前，互聯網消費金融所面臨的風險，主要包括金融法律風險及金融信用風險兩種。法律及信用體系不健全，容易增加消費金融風險的發生幾率，對消費者及金融平臺，均會帶來一定的損失[1]。未來，完善金融及信用體系，將成為互聯網消費金融的主要發展趨勢。

1.2 金融業務

當前，互聯網消費金融中，金融業務范圍狹窄的問題仍顯著存在。以電商為例，電商平臺的付款模式，包括“線上付款”與“貨到付款”兩種。采用“線上付款”方式支付，用戶所面臨的風險較高。采用“貨到付款”方式支付，用戶所需付出的成本，將會顯著提升。上述模式對用戶量的進一步提升不利，因此，拓展金融業務，將會成為互聯網金融的主要發展趨勢。

1.3 監督模式

我國互聯網消費金融的發展時間較短，因此與之配套的監管模式，目前尚未完善。如互聯網金融長期處于松懈的監管模式下運行，消費者及金融平臺的利益，將會很難得到保證。為提高互聯網消費金融發展的規范性，加強監管較為關鍵。因此，優化監管模式、提高監管力度，將成為該金融模式發展的主要趨勢。

2 互聯網消費金融的創新發展方式

2.1 完善金融體系

2.1.1 完善金融法律體系。完善金融法律體系，是降低金融風險的主要途徑。對此，我國應在分析當前互聯網消費金融發展需求的基礎上，對相關的法律體系加以補充。例如：當某用戶提交網絡借貸申請后，互聯網需立即與之建立電子合同。用戶需在閱讀并同意電子合同后，方可獲得貸款權限[2]。如用戶逾期未還款，或金融機構非法收取用戶的還款金額，金融機構或用戶，均可視對方的行為，要求通過仲裁或起訴的方式解決問題。該金融體系的完善，對交易雙方金融行為規范性的提升，具有重要價值。

2.1.2 完善金融信用體系。完善金融信用體系，是未來互聯網消費金融改革需關注的重點問題。調查顯示，目前人民銀行征信系統，僅收錄了24%用戶的信用記錄。未來，金融機構可采用以下方法解決問題：每位用戶產生消費金融行為時，金融機構均需要求其提供個人信息，并將信息存儲至數據庫當中。用戶的初始信用額度為10，上不封頂。用戶每產生一次信用風險（如未按時歸還貸款等）時，金融機構則需扣除其2分的信用額度。當用戶信用積分降低至5分以下時，金融機構有權拒絕為之提供消費金融服務，以降低消費金融風險的發生幾率。

2.2 拓展金融業務

2.2.1 拓展線上業務。以京東及天貓為代表的電商消費金融平臺，可以繼續采用線上經營的模式，為消費者提供消費金融服務。為提高平臺的競爭力，拓展業務范圍較為關鍵。例如：目前，電商發貨后，貨物被非購買人簽收，導致貨物丟失問題的發生幾率較高。部分用戶為確保貨物能夠安全達到，往往通過“貨到付款”的方式支付費用，但該支付方式成本較高。對此，電商可適當降低貨到付款的費用，同時，為用戶提供投訴平臺，積極幫助用戶尋回貨物，使消費者的滿意度及數量得以提升。

2.2.2 線上線下結合。以銀行為代表的傳統金融機構，可采用“線上與線下”結合的模式，為用戶提供服務，使金融業務拓展到線上，達到吸引用戶、刺激消費的目的。例如：當用戶需要貸款時，可通過網點辦理或線上平臺辦理的方式，提交貸款申請。收到申請后，金融機構需自數據庫中，調取用戶的征信信息，進而判斷是否為之提供貸款。該消費金融模式，可有效提高傳統金融機構用戶辦理貸款業務的便利性，對用戶量的提升，及消費金融目的的達成，具有重要意義。

2.3 實施差異監管

2.3.1 職能監管。可將職能監管應用到互聯網金融平臺的監管過程中，提高消費者消費金融行為的規范性。例如：可將消費金融業務，分為銀行業務及電商業務。根據業務的種類，執行監管行為。從消費金融風險的預防及金融過程的監督等方面，嚴厲打擊金融平臺及消費者的不良行為，提高職能監管力度。采用該模式監管，可有效避免監管重疊的問題發生，使監管方式的合理性得到提高。

2.3.2 經營監管。對于商業銀行及消費金融公司等金融機構而言，可從市場準入、業務范圍及流動性管理等方面，規范其行為，提高消費金融發展的穩健性。例如：針對尚未發展成熟的消費金融企業而言，國家可通過對其發展路徑的觀察，總結其在行為方面存在的缺陷。在此基礎上，不斷完善監管方案，最終達到提高監管方案的全面性及合理性的目的。

結論：

綜上所述，當前，互聯網消費金融的發展，仍面臨著較大的阻礙。完善金融法律及信用體系，可有效降低互聯網消費金融風險。拓展金融業務，可達到吸引消費者、擴大消費金融目標群體的目的。實施差異監管，可提高監管方案的合理性及安全性，使消費金融平臺及消費者的行為得以規范。采用上述方式改革互聯網消費金融模式，對該金融模式未來發展速度的加快，可起到一定的促進作用。

參考文獻：

[1]李鵬，吳宏芳.我國大學生消費信貸市場金融排斥問題分析——從校園貸亂象說起[J/OL].西南金融，2017，（12）：1-4.

[2]豐翔.經濟轉型背景下互聯網消費金融發展現狀及趨勢分析[J].金融經濟，2017，（10）：63-65.endprint