中國商業(yè)銀行風險管理的認識與實踐

王晨

摘要：商業(yè)銀行對國家經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的意義，同時，對國民生活質量具有一定的影響。因此，本文便對中國商業(yè)銀行風險管理的認識與實踐進行深入分析，并提出相應的解決措施，如打造積極主動的風險管理、打造價值創(chuàng)造的風險管理，在此基礎上，希望能為相關人員提供一些借鑒性建議，以促進商業(yè)銀行得到更大程度的發(fā)展。

關鍵詞：中國商業(yè)銀行；風險管理；風險計量

伴隨經(jīng)濟的飛速發(fā)展與科學技術的不斷進步，商業(yè)銀行得到一定程度的發(fā)展，但在其逐漸發(fā)展的過程中，依然存在一些問題。同時，隨著社會的不斷進步，在70年代以前，銀行數(shù)量十分有限，如果一家銀行成立，它便會賺取相應的利潤。而在50年代以后，伴隨銀行倒閉現(xiàn)象的出現(xiàn)，人們意識到風險管理的重要性，在對銀行實際情況進行精確分析的基礎上，制定一定的解決方案，使銀行規(guī)避風險能力逐漸提高，呈現(xiàn)嶄新的發(fā)展趨勢。因此，中國商業(yè)銀行便在對風險管理理論具有了解的情況下，采取相應的應對方案。

一、對中國商業(yè)銀行風險管理的認識

在金融體制不斷變革的情況下，商業(yè)銀行便處于不穩(wěn)定的發(fā)展趨勢中。目前，商業(yè)銀行存在資產(chǎn)質量不高的問題，在受政府宏觀調整政策與銀行利益心理的影響下，銀行便呈現(xiàn)消極的發(fā)展趨勢，在此種情況下，銀行中一部分資金便成為呆賬，由此，銀行經(jīng)濟利潤便得到一定程度的降低。此外，銀行存在貸款難以收回的問題，雖然政府已頒布相應的政策，但銀行中仍存在此種問題，且貸款難以收回的問題逐漸增長。同時，銀行存在市場化風險加大的問題，在金融市場不斷發(fā)展的基礎上，便使銀行面臨相應的風險，對于銀行而言，在資金不斷流動的過程中，出現(xiàn)相應的支付風險問題。在利率不斷變化的情況下，銀行便會面臨利率風險問題，在此種情況下，金融犯罪現(xiàn)象便會發(fā)生，因此，在此種事件不斷發(fā)生的情況下，使商業(yè)銀行風險問題出現(xiàn)的頻率逐漸增大，從而商業(yè)銀行應對風險管理問題具有較高的重視程度。

二、中國商業(yè)銀行風險管理實踐

（一）商業(yè)銀行風險管理概念

對于商業(yè)銀行風險管理而言，其概念包括以下三個方面。其一，風險管理能提高銀行的競爭實力，在風險管理得到提高的情況下，便使銀行資本不斷增值，經(jīng)濟利益逐漸提高。其二，在商業(yè)銀行工作人員具有風險管理理念的情況下，并實施相應的風險管理手段，會使風險與收益間取得一定程度的均衡，在此種趨勢下，銀行便具有風險承擔理念，從而使其規(guī)避風險能力逐漸提高。其三，在銀行管理人員對銀行整體發(fā)展情況具有充分了解的情況下，并制定相應的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，從而使銀行中形成風險管理體系，進而促進企業(yè)不斷發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行風險管理組織架構

對于商業(yè)銀行風險管理組織架構而言，其一，風險管理呈現(xiàn)廣泛的管理范圍，銀行中的所有部門及人員都是風險管理中的一部分，在對銀行運行情況具有一定了解的情況下，才能制定相應的風險管理機制。其二，各部門管理職能具有一定程度的獨立性，如董事會等部門都具有相應程度的管理職能，在各部門管理人員對本部門進行管理的情況下，便制定相應的風險管理體系，由此，便形成獨立的風險管理模式。其三，風險管理具有一定的集中性質，銀行發(fā)展的每一階段中都具有一定的風險管理部門，在此基礎上，便實行了扁平化的風險管理模式。

（三）商業(yè)銀行風險管理流程

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的過程中，其便具有一定程度的風險管理流程，在風險管理流程中，其一為聯(lián)動制衡，在工作人員依據(jù)相應原則的情況下，對授信流程中的職責進行一定程度的明確，從而使風險與回報呈現(xiàn)均衡的發(fā)展趨勢，具有一定程度的合理面。其二為精細化管理，在銀行職員進行工作的過程中，其應具有正確的工作理念，應在以客戶為宗旨的前提下，再實施相應的工作流程，從而在職員對客戶具有一定了解的情況下，制定相應的業(yè)務管理流程，進而實現(xiàn)公司中各種業(yè)務都具有不同程度的管理流程，進而使銀行業(yè)務呈現(xiàn)積極的發(fā)展趨勢，同時，銀行業(yè)務流程逐漸規(guī)范化，形成一定的風險管理局面。其三，銀行風險管理流程處于不斷發(fā)展的趨勢中，其不是一種靜態(tài)化的發(fā)展趨勢，而是不斷發(fā)展變化的，在其不斷變化的過程中，銀行風險管理流程便能逐漸規(guī)范化，進而使銀行管理水平不斷提高，獲得一定的發(fā)展動力。

三、中國商業(yè)銀行風險管理發(fā)展趨勢

（一）打造積極主動的風險管理

在商業(yè)銀行逐漸運行的時候，為使銀行職員對風險具有一定程度的把控，工作人員便需具有責任意識，對風險問題具有一定的承擔。同時，在對經(jīng)濟資本具有一定考量的情況下，對風險問題具有相應的提前管理意識，在此基礎上，對風險對象進行相應的選擇，從而使企業(yè)風險管理具有相應的組合效果，使資源得到一定程度的優(yōu)化配置，進而使企業(yè)承擔風險的能力逐漸增強，對資源具有不同的分配，在此種情況下，便使企業(yè)經(jīng)濟利潤得到較大程度的增長，處于積極的發(fā)展趨勢中。

商業(yè)銀行應進行授信管理，對于銀行中的客戶而言，商業(yè)銀行職員應對客戶喜好進行一定程度的分析，在對每一名客戶具有基本了解的情況下，進行相應的主動授信活動，從而使客戶對銀行的滿意度逐漸提高。同時，在主動授信的過程中，對信貸審批部門具有一定程度的要求，銀行應實行相應的預報程序，在相應部門對此程序批準的情況下，銀行便實施主動授信程序，從而使企業(yè)具有一定的發(fā)展模式。此外，對于不同客戶應具有不同的管理方法，對于大中型客戶而言，職員應對此類客戶具有較高的重視程度，實施相應的資源配置管理流程，對于審慎支持類客戶，對其風險與收益進行一定程度的管理，從而使此客戶對銀行具有相應程度的信賴，進而使銀行具有良好的發(fā)展態(tài)勢，對于小型客戶而言，銀行便應實施不同的管理模式，對企業(yè)結構進行相應程度的優(yōu)化整理。

（二）打造價值創(chuàng)造的風險管理

對于風險管理而言，其是客戶服務的重要組成部分，其一，在銀行工作人員對風險具有相應分析的情況下，再對客戶的需求點進行一定程度的分析，從而為客戶挑選出合適的服務方案，進而使客戶對銀行具有相應的忠誠度，在此基礎上，銀行經(jīng)濟效益便得到相應程度的提高。其二，在對風險進行管理的過程中，銀行職員應對主次點具有一定程度的把握，對于風險管理中的主要矛盾應進行重點解決，從而使銀行服務流程逐漸規(guī)范化。同時，在進行風險管理前，職員需提前將風險管理進行相應程度的分析，對客戶群體進行一定程度的鎖定，從而實施相應的風險管理措施。其三，風險管理人員應具有較高的綜合素質，對工作具有正確的工作態(tài)度，具有較高的工作使命感，從而使自己的工作效率逐漸提高，實現(xiàn)一定的個人價值，在此基礎上，使銀行綜合競爭實力不斷增強，具有源源不斷的發(fā)展動力，呈現(xiàn)積極的發(fā)展趨勢。

結論

總而言之，在中國商業(yè)銀行不斷發(fā)展的過程中，銀行職員應對風險管理具有正確的認識，同時，在對銀行工作管理模式具有精確分析的情況下，實施相應的責任管理流程，鎖定一定的客戶群體，進而使企業(yè)具有巨大的發(fā)展空間，企業(yè)中風險事件出現(xiàn)的頻率逐漸降低。從而使企業(yè)經(jīng)濟利潤逐漸提升，在企業(yè)管理流程逐漸規(guī)范化的情況下，企業(yè)便具有雄厚的經(jīng)濟實力。

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