錦州市金融IC卡應用實踐研究

王明+楊景明+秦佳緣

【摘要】近年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，在人民群眾生活和經(jīng)濟社會的各個領域施展著無可代替的作用。我國經(jīng)濟增長速度日益迅猛，直接推動了銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。普通磁條卡的缺陷和不足日漸暴露出來，金融IC卡應運而生。加快普及金融IC卡，既是金融信息化服務的必然需求，也是助力銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀需要。本文以錦州市為主要研究對象，對錦州的實行金融IC卡的行業(yè)環(huán)境進行分析，總結(jié)影響因素，提出切實可行的建議和保障性措施。由于金融IC卡具備安全性、可靠性、便捷性等特點，通過推廣金融IC完成錦州智慧型城市構(gòu)建的進程，在提升城市形象的同時，還能推動惠民服務的發(fā)展，提高服務質(zhì)量。

【關鍵詞】金融IC卡 行業(yè)應用 惠民服務

在中國人民銀行的倡導與推動，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)完成了由傳統(tǒng)磁條卡向芯片卡的遷徙，芯片卡又稱金融IC卡，其安全、便捷、一卡通用等優(yōu)勢為社會各界所青睞，同時金融IC卡因其可以減少危害、規(guī)避支付風險、降低損失、對維護金融穩(wěn)定起重要作用。金融IC卡的使用既可以在多行業(yè)領域給社會群體帶來便利，又可以提升城市形象。作為“一卡通用”金融IC卡不但在公共衛(wèi)生、醫(yī)療服務、文化教育、慈善事業(yè)一些方面充當重要角色，而且將業(yè)務拓展到傳統(tǒng)磁條卡不能覆蓋的區(qū)域，為社會群眾提供了高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務。

一、錦州市金融IC卡的應用現(xiàn)狀及行業(yè)分析

（一）應用現(xiàn)狀

中央銀行錦州支行結(jié)合錦州實際，指導錦州商業(yè)銀行、錦州銀聯(lián)、金融機構(gòu)、金融網(wǎng)絡部門采取一系列措施對錦州金融IC卡實施普及應用工作進行研究與落實。對傳統(tǒng)磁條卡業(yè)務進行整合創(chuàng)新、實施嚴格的風險管理、加強對緊急金融風險的應變能力、構(gòu)建金融基礎性框架、聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)整合的調(diào)整方向，是錦州金融IC卡最優(yōu)發(fā)展的五大關鍵。

據(jù)錦州金融機構(gòu)統(tǒng)計部門統(tǒng)計，截止2016年年初，錦州各銀行發(fā)卡數(shù)量已超過400萬，按此增長速度，今年年初有望突破500萬張，發(fā)卡數(shù)量位于省內(nèi)前列。

當前錦州金融IC卡多領域應用已取得顯著進展。在全市80%的金融機構(gòu)當中實現(xiàn)多行業(yè)普及推廣應用。政府、銀行、企業(yè)三方共同發(fā)力，在公交出租、公積金、養(yǎng)老保險與社會保險、公共醫(yī)療、高速公路ETC卡領域發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)突破百萬。

此外，錦州移動金融從最初的試點到廣泛應用取得了顯著的成果。金融社區(qū)項目走進錦州各個小區(qū)，最受惠的當屬小區(qū)業(yè)主，在享受原有的金融服務的同時，還可以享受地下停車，智能繳費代替門禁刷卡。下一階段將金融IC卡聯(lián)合移動金融在農(nóng)村推廣，服務“三農(nóng)”，讓廣大農(nóng)民享受高質(zhì)量的金融服務，同時也讓錦州周邊農(nóng)村部落經(jīng)濟搭上移動金融的快車，為以后移動金融全面普及農(nóng)村積累豐富經(jīng)驗。

同時，為了讓錦州市民享受更便捷的金融服務，錦州人民銀行支行與各商業(yè)銀行積極借鑒南方發(fā)達城市的金融服務運作模式，探討適合錦州的金融創(chuàng)新服務體系。由商業(yè)銀行牽頭銀聯(lián)與錦州鐵路系統(tǒng)聯(lián)合推出金融IC卡“秒付”購票，這意味著除了現(xiàn)行的移動支付外，金融IC卡“快閃”也馬上與錦城人民見面了。商業(yè)銀行與銀聯(lián)也積極的對校園卡、出租車、市場進行可行性研究與探討，爭取近期加快落實。

（二）錦州金融IC卡行業(yè)分析

目前，居民在醫(yī)療保健、衛(wèi)生服務、文化教育、旅行外出、超市支付，以及其他一些公共服務繳費還沒有統(tǒng)一的銀行卡支付，市民在各個領域消費時需要很多張銀行卡，給日常生活帶來了極大不便，同時也存在著資金安全漏洞，容易讓不法分子盜取資金。

為了進一步便于市民繳費，創(chuàng)造一個維穩(wěn)便捷電子支付環(huán)境，同時加快IC卡產(chǎn)業(yè)應用，為建設“幸福錦城”提供完善的服務環(huán)境，錦州市將金融一卡通工程作為“信息惠民”工程的重要內(nèi)容，按照“過渡時期并存和逐漸消化取代”的方法，將城市各項公用事業(yè)統(tǒng)一起來，根據(jù)與市民生活的聯(lián)系程度穩(wěn)健的取消多余無用的銀行卡，取而代之的是一卡通用的金融IC卡?！板\州金融IC卡”為市民出行提供了便利，縮短醫(yī)院掛號時間，提高效率。不僅如此，它的擴展應用也延伸至水、電、氣、通訊費用領域，真正實現(xiàn)了快速支付的新方式。

金融IC卡可以和現(xiàn)在的移動支付一樣，在話費支付、網(wǎng)上購物、水電煤氣繳費、商場支付等方面用起來得心應手，在安全的基礎上減少冗長繁瑣的驗證方式，實現(xiàn)簡單安全高效支付。

（三）錦州金融IC卡技術環(huán)境支持

商業(yè)銀行應該對金融IC卡的發(fā)展做出合理科學的規(guī)劃，充分發(fā)揮金融機構(gòu)和商業(yè)銀行職能，確定業(yè)務規(guī)劃范圍。目前，完善的金融IC卡可以實現(xiàn)以下功能服務：借貸服務：在卡上可以實現(xiàn)借貸功能；標準小額支付功能：在金融支付環(huán)境安全的前提下實行小額支付；非接觸式支付功能：采用非接觸式技術，實現(xiàn)小額支付拓展功能。

二、發(fā)行IC卡面臨的問題

（一）發(fā)卡成本較高

發(fā)行金融IC卡每張卡的發(fā)卡成本大約25元，而磁條卡大約只需3元，兩者成本相差比較大。

（二）公眾了解不深刻，發(fā)行量受限

公眾和企業(yè)對金融卡的認識不夠深刻，有的即使知道但也對其功能一知半解，辦卡換卡的居民則更少，普通民眾免費換卡的渠道通常以新聞媒體和金融機構(gòu)的宣傳為主。

（三）商戶普及工作不到位

店家商戶普及宣傳工作不全面也限制了芯片卡的普及更換。雖然錦州市POS機有一部分改為既可以刷卡又可以插芯片卡的操作，但仍有很多商戶的收銀員對芯片卡仍在像使用磁條卡的方式進行操作。

（四）功能多樣，公眾還未習慣使用強大功能的芯片卡

金融IC卡一卡多用，功能強大，但很多功能并不一定完全適用與每一個人，從現(xiàn)有的功能來看，金融IC卡雖然功能多樣，然而隨著移動支付和第三方支付盛行的情況下，百姓已經(jīng)習慣了使用例如支付寶、微信等支付手段，對金融IC卡的新的功能操作不完全適應。

三、錦州市金融IC卡推廣營銷戰(zhàn)略endprint

（一）在全市統(tǒng)一開展金融IC卡宣傳推廣活動

根據(jù)錦州市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，積極組織開展錦州市金融IC卡營銷推廣系列活動。首先可以借助媒體拓展宣傳空間，依靠錦州當知名的媒體和報刊來宣傳金融IC卡的多樣功能，著重描述芯片卡的便民之處，如快捷支付和一卡多用。同時也要宣傳磁條卡換芯片卡的必要性與緊迫性。

（二）保證金融IC卡接待窗口暢通，引導市民規(guī)范操作

根據(jù)人民銀行錦州支行要求，根據(jù)實際情況開設金融IC卡業(yè)務辦理窗口，積極解答市民關于金融IC卡的困惑，實時受理持卡人咨詢，引導客戶接受IC卡，享受便民服務，將現(xiàn)有磁條卡升級金融IC卡。

（三）利用行業(yè)領域特點進行特色業(yè)務宣傳

2017年是錦州市金融IC卡政策要求全面落實和貫徹的關鍵一年，為了響應黨中央國務院大力推進全國金融IC卡業(yè)務快速發(fā)展的號召，錦州市人民銀行支行指導轄內(nèi)發(fā)卡行機構(gòu)進駐金融IC卡相關行業(yè)領域進行特色宣傳：

1.出租車、公交車：公交車、出租車在人們的出行方式中占有非常重要的地位，將金融IC卡應用在公交和出租車行業(yè)中將極大的提高了人們出行的便利性。為了最大程度減少相應相關方的變動與調(diào)整，出租和公交系統(tǒng)在不改變現(xiàn)有收費模式的前提下，添加金融IC卡運營機制，連入銀行的服務網(wǎng)點資源開展業(yè)務受理。

2.電力繳費是人們?nèi)粘Ｉ町斨衅毡榈幕顒?，在現(xiàn)有的支付方式中似乎移動支付和第三方支付最為普及，而普通磁條卡似乎沒有抓住這一先行機遇。在銀行柜臺繳費受制于銀行柜面資源的緊張，存在著一些問題。金融IC卡可以為持卡人和電力公司提供便捷的支付方式，減少現(xiàn)金流動，確保資金安全。

3.2015年初，錦州市第一附屬醫(yī)院與錦州銀行聯(lián)系開發(fā)了“銀醫(yī)一卡通”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可將金融IC卡與醫(yī)院“診療卡”合二為一?！般y醫(yī)一卡通”功能強大，不僅可以就診、掛號、充值、銀行卡轉(zhuǎn)賬、還可以掛失、查詢明細、取藥扣費等一系列功能，提高了百姓就醫(yī)便利性。

（四）督促轄內(nèi)銀行等金融機構(gòu)網(wǎng)點大力開展日常宣傳

金融IC卡的宣傳推廣離不開各發(fā)卡銀行網(wǎng)點。各網(wǎng)點可以通過多種方式向公眾宣傳金融IC卡的優(yōu)勢、磁條卡換芯片卡的重要意義。通過在網(wǎng)點懸掛宣傳標語、發(fā)放金融IC卡宣傳頁、室內(nèi)大屏幕播放視頻等向過往市民和到銀行辦理業(yè)務的居民介紹金融IC卡的相關知識，以達到普及宣傳金融IC卡相關知識的目的。

四、錦州市金融IC卡營銷保障措施

（一）明確金融IC卡參與方職責

為了盡快完成全市金融IC卡全面普及的工作，縮短周期，避免出現(xiàn)“升級難”、“應用難”等問題，需要明確相關方的工作職責，使其分工明確，推動金融IC卡項目加快運作，早日完成這一惠民工程。

（二）完善金融IC卡受理流程及環(huán)境

為了確保金融IC卡聯(lián)網(wǎng)通用，標準統(tǒng)一原則得以落實錦州市各發(fā)卡銀行網(wǎng)點應該完善金融IC卡受理的流程及環(huán)境的統(tǒng)一標準，對于不符合統(tǒng)一標準要求的堅決不予入網(wǎng)。

（三）加強金融IC卡在公共服務領域推廣應用

推廣金融IC卡在錦州市的全面應用，關鍵在于提升錦州公共服務水平和信息化發(fā)展水平，依托金融IC卡多樣功能，提高市民對金融服務的滿意度、增強對家鄉(xiāng)的幸福感。在方案實施應用過程中，各相關方應對整個錦州市場環(huán)境進行深入調(diào)查與分析，以便處理好經(jīng)濟效益與社會效益的矛盾、地方特色與統(tǒng)一標準的矛盾，解決金融IC卡普及應用過程中面臨的問題。

（四）加強金融IC卡信息安全監(jiān)控

在落實磁條卡升級金融IC卡的同時也實現(xiàn)了一卡多用和一卡通用。而每一張金融IC卡中都包括持卡人的所有身份信息，但是無論在支付或者閑置時會更加安全。為了確保錦州市金融IC卡持續(xù)健康發(fā)展，各發(fā)卡銀行和金融機構(gòu)在項目落實之初就建立完善的規(guī)章制度，加大金融風險監(jiān)督力度，完善風險防控機制。

五、結(jié)束語

金融IC卡在錦州的全面普及將對錦州乃至整個社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠的意義。它有力地秉承了社會主義核心價值觀的重要思想，代表了一種和諧、文明、的金融服務創(chuàng)新的方式，普惠大眾服務民生，是建設錦州智慧經(jīng)濟城市的金融軟實力，適應了我國生產(chǎn)力發(fā)展的需要，通過人口傳遞助推社會金融服務經(jīng)濟的發(fā)展，將成為銀行卡“芯”時代的閃耀成果。相信錦州在金融IC卡的推廣應用與創(chuàng)新上會取得更大的進步。

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作者簡介：王明（1995-），男，吉林四平人，為遼寧工業(yè)大學本科生，研究方向：金融互聯(lián)網(wǎng)。endprint