關于設立老年社區銀行的探討

韋淑楠

【摘要】老年社區銀行能有效彌補現有銀行體系在滿足老年人特殊金融消費方面的不足，為老年人提供高效、便捷、安全金融服務。老年社區銀行是有別于商業銀行、政策性銀行的一種新型銀行類型，在大力發展普惠金融環境下，必須加快推進老年社區銀行的“頂層設計”。

【關鍵詞】老年社區銀行 特殊需求 支撐政策

一、設立老年社區銀行必要性分析

（一）巨大的老年人金融市場需求

國家統計局最新發布的數據顯示，2016年我國60周歲及以上人口總數2.31億人。北京大學健康老齡與發展研究中心主任曾毅教授研究預計，到2050年，中國65歲以上的老年人口將達到3.6億。老年人口絕對數量的不斷增加和養老金收入的持續增長，必老年金融需求明顯增加，老年金融市場發展具有巨大潛力。十八屆三中全會提出發展普惠金融，為設立老年社區銀行開啟了政策窗口。

（二）老年人個性化金融服務方面存在“短板”

現有金融體系不能很好地體現對老年人的關愛。中國人民銀行張韶華博士課題組2016年研究顯示，僅有27%的50歲以上老年人使用過手機銀行、網上銀行等電子銀行業務。老年人對電子金融服務信任度低，更傾向于柜臺人工服務。隨著電子銀行業務的快速發展，出于經濟效益考慮和柜臺業務縮減的實際，金融機構大規模撤銷人工服務柜臺，大多數金融機構沒有為老年人提供必要的輔助設施，老年人辦理柜臺業務等待很長時間的現象較為普遍。老年社區銀行可以根據老年人身體條件，為其提供更加人性化的人工柜臺服務和簡單易學的自助設備。現有金融產品不能滿足老年人的特殊需要。目前針對老年人風險保守型的理財產品有效供給不足，加之人員素質等原因，個別銀行業務人員開展營銷業務時不規范，向老年人推銷信息不對稱的投資理財產品，導致老年人利益受損，且維權艱難。老年社區銀行可以開展專門針對老年客戶的金融消費評估，設計適合老年人特點的安全性、流動性高的金融產品，制定適合老年人的營銷規范。

（三）老年人的合法金融權益保障需要進一步加強

在法律規章制度方面，我國現行的《老年人權益保障法》對保障老年人參與經濟活動僅僅做了原則性規定，相關監管部門也沒有出臺專門針對老年人金融權益的相關規定。設立老年社區銀行，有利于相關部門整合行政資源，加強對老年金融消費的統一性監管。在風險防范方面，目前我國尚未建立專門針對老年人的金融知識培訓體系和防范金融詐騙預案。老年社區銀行可以發揮老年客戶資源優勢，統計調查侵害老年人合法權益的金融產品和金融活動，并定期進行安全性評估，為編制全國性的防范老年金融詐騙預案提供第一手資料。老年社區銀行作為老年人金融知識培訓的載體，也能有效彌補現有金融機構場所缺乏的不足。

二、老年社區銀行功能定位和設立路徑

（一）老年社區銀行定位于公益性的小型金融機構

借鑒美國、英國等“社區銀行”發展的經驗，結合我國銀行業實際。老年社區銀行應該突出社會功能，主要服務群體為老年人，同時兼顧殘疾人等弱勢群體，是帶有公益性、能獨立承擔民事責任、具備獨立法人資格的保本微利金融機構，是我國普惠金融體系中一種新型的銀行類型。由于老年人風險承受能力較差，老年社區銀行要把風險控制作為第一生命線，主要經營范圍應嚴格控制在存取款、支付結算等基礎業務，提供國債以及低風險的理財產品，不得開展貸款業務，吸收的存款主要開展同業存款。要把開展針對老年人特點的金融知識培訓作為老年社區銀行的重要功能，辦好社區“金融課堂”。

（二）老年社區銀行設立路徑選擇

由于國內沒有社區銀行（不包括商業銀行設立在社區的服務網點）的成功實踐，在學習借鑒理論界關于設立社區銀行途徑研究的基礎上，充分考慮老年社區銀行功能定位，老年社區銀行設立的比較理想的路徑選擇是，由國有控股的商業銀行設立子公司性質的銀行，作為獨立于政策性銀行、商業銀行的一種新型銀行體系。主要有四個方面優勢：一是有利于風險控制。能復制銀行現有的管理和風控控制制度；二是更容易取得老年人的信任。多年積累的品牌信任度和“國有”背景，老年人認為在這里接受金融服務更保險；三是可以實現優勢互補，國有控股規模大、網點多，在客戶資源、金融產品開發上可以與老年社區銀行實現資源共享。四是國有控股銀行承擔更多的社會責任，有助于提高企業形象。

三、推動老年社區銀行加快發展有關“頂層設計”的建議

（一）加快構建較為完備的法律法規和保障支持體系

在立法司法方面，修訂完善《老年人權益保障法》、《商業銀行法》等相關法規，引入保障老年人金融權益的條款；制定有關老年社區銀行業務規范和相關監管細則等規則制度；對涉及老年人金融消費方面的民事訴訟，建立“舉證責任倒置”制度，強化金融機構的舉證責任。在財政稅收方面，給予老年社區銀行差別化稅收優惠政策，對老年社區銀行舉辦的“金融課堂”等公益活動給予財政支持，對經營場所租金給予財政補貼。在高層推動方面，建立由財政部、央行、銀監會等部際聯席會議制度，統籌研究解決老年社區銀行建設和發展過程中遇到的困難和問題。

（二）注重提升老年社區銀行的競爭力

對老年社區銀行執行差別化存款準備金率政策，實行比一般商業銀行低的優惠存款準備金率。建立較為嚴格老年社區銀行從業人員準入制度，加強職業道德和業務知識培訓，實行定期考核，對違法違規人員“零”容忍。發揮老年社區銀行“最后一公里”的比較優勢，推進服務創新，注重開展與社區老年人的互動，組織開展幫扶解困、娛樂活動，開辦社區金融課堂，提供代繳水電費等便民服務，開辦高齡老人客戶家人聯系卡、預約上門服務、密碼指紋服務，體現人文關懷和社會關愛，真正把老年社區銀行辦成“老年金融之家”。

（三）切實保障老年人的金融消費合法權益

嚴格防范針對老年人金融消費欺詐行為。借鑒2013年美國消費者金融保護局發布的《老年人智慧理財防騙指南》，在全面篩查我國近年來針對老年人金融欺詐多發易發案件案件的基礎上，制定我國《老年人預防金融詐騙指南》。以老年社區銀行金融課堂為載體，構建老年人預防金融欺詐教育體系，幫助老年人提高風險識別分析能力，增強金融風險防范意識。在銀監系統內部設立老年社區銀行監管機構，對老年社區銀行業務活動實行比一般金融機構更加嚴格的監管措施，同時對老年社區銀行社會服務功能進行考核評估，建立獎懲機制。建立人行、銀監、公安、工商等部門信息共享機制，嚴厲打擊侵犯老年人金融權益的不法行為。

參考文獻

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