90后大學生使用網絡分期消費產品的現狀分析

蘇子倩+王健+劉云+吳義鳳

摘 要：本論文立足于合肥大學生群體，從大學生網絡分期消費的行為層面展開分析，重點分析合肥高校大學生不同行為的消費特征，并就反映出的問題給出分析和建議，以此方便大學生樹立正確的消費觀，倡導大學生在校園內形成合理消費的風氣。

關鍵詞：分期消費；大學；行為分析

一、調查背景

根據2009年銀監會下發分年齡段向學生發放信用卡業務的通知，信用卡消費逐步退出了金融借貸市場。這一現象給網絡付款購物平臺提供了難得的發展機遇，從該時起網絡分期購物平臺進入了黃金發展時期。2013年7月1日，中國第一家大學生購物分期平臺——伍潮網正式上線運營，這標志著大學生分期消費的產品正式出現。接下來在不到一年的時間里，購物消費平臺就已經發展到了30多家。正是因為網絡分期的產品出現，而大學生自身又處于消費的旺盛時期，根據這一現象的出現，讓我們產生了一個新的消費方式——分期消費。

隨著時間的發展，網絡分期平臺則呈現出繁榮發展的態勢，在看似平靜的表面的下，激烈的競爭每天都在上演，在競爭中，有無數的平臺融資鏈斷裂，走向倒閉的終點。最終螞蟻花唄和京東白條，憑借其自身的平臺優勢（支付寶APP和京東APP）、強大的融資能力和良好的用戶口碑，迅速占領大學生消費群體。

二、調查情況簡介

本次調查問卷的對象為合肥高校大學生，主要選取了安徽大學、合肥工業大學、安徽三聯學院及安徽財貿職業學院等高校為代表進行問卷的填寫。通過調查，除去無效問卷等實際回收問卷681份，回收率為94.19%，樣本的基本情況如下。

從性別角度來看，男生占44.93%，女生占55.07%；在參加調查的學生中，來自農村519人，來自城鎮162人；從年級來看，11.01%為大一新生，30.40%為大二學生，42.73%為大三學生，15.86%為大四學生；在調查每月生活費的情況時，每月生活費1000元以內（含1000元）占比41.85%，在1000至1500元（含1500元）區間占比為44.93%，月消費額在1500至2000元（含2000元）中所占比重不及百分之十，為8.37%，2000元以上所占比重最小。

三、合肥大學生網絡分期消費行為分析

1.基于調查基本情況分析

（1）大學生使用網絡分期多集中于大二、大三階段

調查中大二、三學生消費群體中占據主體，大二學生為30.40%，大三學生為42.73%。其中大一學生占據最小，僅有11.01%，其次為大四學生，為15.86%。

大一新生對于新鮮事物的接受能力的較弱，在消費需求并不是很旺盛的大一階段，其對網絡分期消費態度較為謹慎，不敢輕易嘗試，高中期間時間緊張，沒有經歷嘗試網絡分期消費的產品，且很有可能上大學后才擁有手機，因此對于網絡分期產品持懷疑態度并不愿意初次嘗試。

大四學生則因為基本進入實習階段，一方面經濟來源變多，本身具有更加理性的消費觀。另一方面，在校期間，很可能已經嘗試過網絡分期消費，對待分期消費本身有更加清醒的認識，因此也不愿意繼續使用網絡分期消費產品。

（2）分期消費產品不是大學生資金短缺時的第一選擇

合肥作為一個二線城市，消費水平不高，因此多數大學生的月生活費在1500元以下。我們發現有81.94%的學生面對自己生活費的態度是覺得夠自身開銷的，在剩下的18.06%同學中，來自農村的學生不太相信網絡分期，并且他們選擇通過兼職來彌補自身生活費不夠的情況，并且在面談訪問中，有同學表示，使用過分期消費產品后，下個月的經濟壓力會變大，來自城鎮的同學大多可能選擇找父母暫時代付或者干脆放棄需要購買的商品，所以這些同學都不選擇使用網絡分期消費產品。

2.基于大學生分期消費行為分析

（1）大學生分期消費購買對象傾向于高檔耐用品

電腦、手機作為當代大學生必備的“生活用品”，在分期消費中占據了半壁江山。時代的發展催生電子產品的不斷更新，容易刺激大學生的消費欲望，對他們產生極大的消費誘惑，使同學們之間產生相互攀比的風氣，導致過度消費，誠信缺失。

一方面有大學生不成熟的消費觀及各種攀比、面子消費等引發的問題。另一方面，大學生在校期間，多數人選擇外出旅游，就購買相機這一層面來說，其屬于較龐大金額的開銷，在沒有父母提供幫助的情況下，通過分期付款的學生占絕大多數。

（2）大學生月還款額多來源于兼職和生活費

作為大學生群體來說，除了每月正常的開銷之外，來自于父母的生活費基本上所剩無幾，只能利用空閑時間去兼職，掙得微薄的工資。因此面對還款的壓力，很多大學生只能壓縮自己每日開銷，對于超支的同學，兼職便是最好的選擇。

（3）大學生單筆網絡分期消費偏高，月還款額度偏大

四分之一的被調查者，單筆最高消費額度在1000至3000元之間，每月的還款超過200元的比例為40.18%，其中月還款額在300至500元之間約占10%。

鑒于消費額度的大小決定月還款額的多少，多數大學生的生活費低于1500元時，如此偏高的單筆最高消費額對沒有固定收入來源的大學生群體來說無疑是不小的壓力。

（4）大學生使用網絡分期平臺偏集中

伴隨著螞蟻花唄、京東白條的崛起，以往的網絡分期巨頭分期樂、趣分期等似乎并無太大的招架之力，迅速敗下陣來。憑借自身強大的實力，及良好的口碑效應，螞蟻花唄與京東白條仍在迅猛發展，占領著一個又一個城池。如今在新一代的大學生耳中，似乎也只有這兩者的存在。

3.基于外在條件分析

在調查中，有50.89%的父母表示不支持網絡分期消費，其中更有高達25.89%的父母表示根本不知道什么是網絡分期消費，僅有23.21%的父母表示支持。endprint

有一部分家長不理解什么是網絡分期消費，且對其本身嗤之以鼻，認為網上的資金流動是極不安全的。分析得知，父母表示不支持是源于對網絡分期消費本身不成熟的擔心，他們通過各種信息渠道接收到的消息，太多指出使用網絡分期消費的負面新聞。

由此可見，要想父母轉變對網絡分期的態度，需要我們在對網絡分期了解的同時，多和父母溝通，幫助他們了解網絡分期這一現象。

4.基于分期消費產品發展潛力分析

（1）分期消費產品影響力深入人心

根據美國心理協會研究得出，人一旦開始嘗試新的事物，往往比較小心謹慎，一旦開始嘗試過并從中得到自己想要得到的東西，人就會進行下次的嘗試。

網絡分期消費的大學生使用者，嘗到甜頭后，通常會選擇繼續使用，等到自己意識到時，已經對學習生活產生了巨大的影響。在調查中，可以看出總消費金額超過10000元時，對學習生活的影響程度達到了100%比例，使用者會產生長期使用下去的趨勢。因此如何引導大學生正確合理的使用網絡分期成為較迫切的議題。

（2）網絡分期消費產品本身發展潛力巨大

就網絡分期消費本身來看，我們必須承認網絡分期消費給我們帶來了諸多便利，但事物具有兩面性，對于自制力較差的部分大學生來說，弊大于利。從總體及未來的發展趨勢來看，利大于弊。在調查中，使用過網絡分期的大學生認為正常、適當的使用無礙的比例高達83.19%，可見一般。

四、小結

從行為層面分析，不難看出盲目消費的大學生群體仍占不少，舉債消費的例子依然可見。而對于大多數生活費不足1500的大學生來說還款時是一個不小的壓力。就生活費來源固定的大學生來說，如若使用分期消費平臺購買價值較大的產品，勢必會犧牲其他的支出，這一舉措不僅會影響正常學習，情況嚴重時會影響正常生活。在調查中我們也發現，父母對子女網絡分期消費的行為不支持，比例也已過半。對于消費觀念尚未完全成熟的大學生來說，幫助他們樹立正確的消費觀，正確看待網絡分期消費的利弊無疑成為幫助形成社會合理消費風氣的重要舉措。在此同時我們也應當明白，樹立良好的消費觀、價值觀、人生觀等不僅僅需要學生自身的調節，家長、學校、社會也應當共同努力，共創藍天。

參考文獻：

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作者簡介：蘇子倩（1997- ）、王健（1995- ）、劉云（1996- ），安徽三聯學院經濟管理學院2015級學生；吳義鳳（1984- ），安徽三聯學院經濟管理學院教師，講師endprint