95后大學生投資理財問題研究

顧雅萱 彭雨馨

【摘 要】隨著互聯網金融的發展，“理財”這一詞以多樣化的表現形式出現在人的視野中。大學階段正是人一生中最能接受新鮮事物的階段，大學生理財觀念培養和理財素質教育有助于未來財富的積累和人生價值的實現。本文在調查大學生的投資理財現狀之后對當下大學生投資理財中出現的一系列問題進行簡要分析，并提出建議，以促進大學生形成正確的理財觀念。

【關鍵詞】大學生理財；理財素質教育；理財能力培養

現如今，理財已成為財務所有者必不可缺的重要一環，大學生更是如此。本文通過向在校大學生發放調查問卷進行調研，分析后得出大學生理財現狀及問題，并對大學生理財素質教育和理財能力培養提出建議。

一、大學生投資理財現狀綜述

在西方國家，理財基本深入到每個家庭，個人理財業務已經成為西方商業銀行業務領域中最重要的組成部分和利潤增長點。而近幾年，我國銀行、證券、保險、基金以及信托都努力發展個人理財業務。但是，由于受到諸多傳統觀念的制約，與國外成熟的個人理財市場相比，我國還比較落后。其次，西方許多發達國家高度重視理財素質教育和理財能力的培養。而我國正逐漸重視大學生后者的培養，但相對于西方國家的理財教育是落后的。

二、基于問卷調查的大學生理財情況分析

調研隨機向1000名經管類和非經管類的95后在校大學生發放了調查問卷，收回問卷934份，其中有效問卷921份，占問卷總數的92.1%，本次調研結果有效。下面是對調查內容分析與結果的介紹。

1、調查問卷內容

調研內容包括被調查人的個人及家庭情況、獲取理財知識渠道、理財認知和習慣、理財產品選擇，以及對投資收益和風險的偏好。

2、對調查問卷的分析

（1）大學生的生活費增長，但來源趨于單一。本調查中，大學生中每月生活費在1000（包含1000）-2000元的人最多，占總人數的73.67%；每月生活費在2000（包含2000）-3000元的占總人數的11.03%；有8.89%的大學生生活費是1000元以下，而有6.42%的大學生每月生活費在3000元及以上。大學生的生活費隨著生活水平的提高而增長，但是其來源卻不豐富。有92.08%的學生每月生活費由父母提供，7.28%的學生勤工儉學獲取生活費，只有0.64%的大學生通過投資股票、基金等理財產品獲得生活費，占總人數最少。

（2）大學生對理財的認知和理財規劃。調查對象中，有21.20%的學生很了解什么是理財；有69.59%表示有進行理財簡單操作；還有8.99%認為理財就是存錢。對理財的認知引導了大學生的理財規劃，49.25%的學生將資金存入銀行儲蓄；有38.91%將資金投入貨幣基金、保險、外匯等理財產品；11.52%沒有任何理財規劃。

（3）大學生獲取的理財信息繁雜。各種媒體及銀行的宣傳理財信息占比55.78%；親戚朋友講解的理財信息占有42.83%；金融理財專業課和選修課或者學校專題講座的理財信息有40.58%。

（4）大學生對投資理財產品的選擇。調查顯示，銀行拓展業務和余額寶等理財產品最受大學生青睞，占總人數的64.03%；選擇債券股票類投資理財產品的學生占29.44%；選擇保險類理財產品的占21.41%；還有15.52%的學生選擇其他投資理財產品，如黃金、外匯、房地產、信托等。

三、大學生理財問題分析

1、資金量較少且來源單一

如今，95后大學生大部分是獨生子女，這代大學生每月的生活費基本來自家庭，也有少數靠自己打工賺取生活費。一般而言，大學生理財的本金可來自每月剩余的生活費或獎學金等其他資金，但當每月滿足生活用度后，可支配用于理財的資金量較少甚至幾乎沒有，僅少部分富裕家庭的大學生的可支配資金較多，即多數大學生處于“無財可理”、少數處于“有財難理”的狀況。

2、投資理財主動意識不強

身處信息高速流動的時代，各類媒體及銀行、互聯網金融的投資理財宣傳隨處可見，但是絕大部分的大學生還是選擇傳統的銀行活期儲蓄。其次，余額寶、理財通等理財產品更受95后大學生的歡迎，其原因是利率比活期儲蓄高、存取靈活。而對于債券、股票等中高等風險的金融市場，多數大學生則是避而遠之。在理財中，儲蓄只是一種基本的保值手段，大學生客觀上實現了理財的行為，實際缺乏自有資金增值的強烈意愿，思想上缺少投資理財主動性，這與真正意義上的投資理財行為相差甚遠。

3、盲目投資理財

調查顯示大學生的理財行為極大程度受到了外界的影響。在理財時，有學生表示會首選親友投資且盈利的理財產品，但對其尚未做出深入了解。也有學生在貼吧、論壇、知乎等信息交流平臺上跟著“專家”理財，買其推薦的理財產品，然而羊群效應并不可取。理財是一種實踐性強的并需要長期經驗積累的技能，而大學生往往因缺乏理財技能和經驗，易受到周圍人的影響，盲目跟風進行理財投資，這種現象屢見不鮮。

4、適合的投資理財產品少

基于大學生的經濟條件和生活狀況，操作簡便、存取靈活、風險較小的短期投資理財產品會更受大學生的歡迎，但這類理財產品在目前的金融市場上是短缺的。目前大部分投資理財產品價格起點高，而高額資金正是很多大學生所缺少的。且投資理財產品回報周期較長，然而大學生可支配的資金流動性較強，這類投資理財產品不能滿足他們隨存隨取的需求。還有的投資理財產品風險較高，多數大學生只能承受較小的損失風險，部分甚至不能承擔風險。

四、大學生理財對策與建議

1、培養投資意識，提高理財能力

首先，大學生應從根本上改變理財觀念。理財并不等于投資，理財的真正目的是對各種資源的整合，使財富安全、穩健增長。因而需改變理財觀念，避免理財情緒陷阱，例如投資時出現盲目從眾、過度自信、悔恨不已、欲望過大等過失。其次，我們需自發吸取理財知識，主動提高理財能力。95后大學生處于高速信息時代，也處在教育資源極其豐富的環境。大學生可通過瀏覽財經網站、文獻，或選修財經課程獲取知識，并參加院校及金融機構組織的理財大賽，學以致用。

2、營造良好的投資理財氛圍

家庭中，父母、親友或多或少參與理財或者投資，他們應當積極引導、鼓勵大學生理財，尊重其投資意愿。家庭條件允許時，父母可以給予適量資金引導大學生理財。學校里，可廣泛開設金融投資理財的選修課，也可邀請投資理財界的“大牛”來校傳授理財經驗。大學生從而能了解理財的理論知識，還能著手實際，真正接觸理財，形成正確的理財觀念，掌握理財技能。

3、金融機構應重視大學生投資理財市場

為使大學生合理理財，不能僅從他們自身死抓，還得從外部環境來做文章。研究發現，市場上缺乏適合大學生這類資金不足的群體的產品。大學生目前使用最多的是余額寶這類操作簡便、低門檻、存取靈活的貨幣基金，最初余額寶以高利率等優點吸引了一大批人，而后利率幾次下調，慶幸于能便捷理財的大學生便不知何去何從，對比利率后還是默默存錢進銀行，再次放棄理財。金融機構的相對不完善，讓略懂皮毛的大學生無所適從，使得我國三千多萬在校大學生手中的資金閑置或者肆意揮霍。金融機構應當重視這一潛在市場。

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