關于我國商業銀行規模經濟及其狀態比較

廖天文

【摘 要】商業銀行是國家經濟的重要組成部分之一，現階段我國商業銀行的類型共分為兩種，一種是國有制商業銀行，另一種是股份制商業銀行，這兩種銀行在規模經濟和狀態上存在著較大的不同。本文通過對我國商業銀行規模經濟及其狀態進行比較，希望對推動銀行經濟的發展有所幫助。

【關鍵詞】商業銀行；規模經濟；狀態比較

我國銀行經過多年的發展，其結構已經趨于成熟，我國當前的銀行結構是四大國有銀行作為主體，商業銀行和其它性質銀行共存。從當前我國各類銀行基本情況來看，商業銀行雖然規模經濟發展速度較慢，但狀態良好，通過規模經濟獲取的經濟效益正在逐年增長。

一、商業銀行規模經濟

所謂的規模經濟是指隨著生產規模或是經濟規模的不斷增加，其單位成本下降，經濟效益隨著成本下降而提高的情況。通常來講，商業銀行的規模經濟主要有兩種形式，第一種為內在經濟，商業銀行隨著經營規模的不斷增加，其內部經營成本隨之降低，致使銀行獲得經營成本降低帶來的經濟收益[1]。如果銀行在固定成本不變的前提下，由于經濟規模的增加，單位經營成本下降，因為單位成本下降而節約的資金就變成了銀行的收益，這種獲得收益的方式就是內在經濟。第二種為外在經濟，外在經濟是指隨著銀行經濟規模的不斷擴大，以及銀行實力的增加，銀行會吸引更多的人才和資金，在這些人才和資金的幫助下，銀行的經濟效益將會得到增加，這種獲取經濟效益的方式就是外在經濟。

由于銀行自身特性的原因，因此銀行同企業相比更容易形成規模經濟，大部分銀行提供的產品和服務都較為類似，這種特性的作用，會隨著銀行經濟規模的擴大被凸顯出來，商業銀行經濟規模的擴大，必然會降低銀行產品的固定成本，商業銀行的收益也會因此而提高。再加之商業銀行大部分都是由國家控股的銀行，商業銀行的產品安全系數較高，致使其產品受眾面較廣，容易形成規模經濟。但是凡事都有兩面性，規模經濟的增長也可能會給商業銀行帶來一些問題，一旦商業銀行規模經濟擴張到一定程度，將會出現瓶頸，銀行原有的管理制度和方法將無法對當前經濟情況進行有效管理，如果商業銀行無法解決規模經濟帶來的問題，可能會致使商業銀行的發展陷入停滯，甚至會發生金融風險。

二、商業銀行規模經濟狀態比較

（一）國有商業銀行規模經濟狀態比較

目前我國國有商業銀行主要有建設銀行、工商銀行、農業銀行和中國銀行，這四個商業銀行也是經濟規模最大的銀行，通過對這四個銀行近些年的經營情況來看，其中工商銀行的規模經濟較大，建設銀行銀行經濟規模最小，但是通過分析相關數據可知工商銀行雖然經濟規模較大，但是其經濟狀態卻不如建設銀行。我國商業銀行雖然經濟規模大，但是其收益卻不高，究其原因，主要是我國商業銀行無法在擴大經濟規模之前準備好充足的資金，從而致使商業銀行對自身的財務情況，產生錯誤的認識，尤其是國有商業銀行這種情況極為普遍。據查閱相關資料可知我國四大國有商業銀行的不良資產已經達到了2萬億左右，不良資產占據銀行總資產的四分之一，而不良資產問題發生的原因則恰恰是銀行貸款規模的擴大，由于貸款規模的擴大，銀行無法有效的對貸款風險進行分析，再加之準備金不充足，促使銀行的壞賬率直線上升，由此可見，我國四大國有商業銀行規模經濟狀態堪憂。

（二）股份制商業銀行規模經濟狀態比較

除了四大國有商業銀行以外，我國還有多家股份制商業銀行，但是這些股份制銀行由于自身屬性的限制，很難與國有商業銀行進行競爭，因此股份制商業銀行的經濟規模普遍較小。在所有股份制銀行之中，規模經濟最大的銀行為交通銀行，最小的則為民生銀行[2]。雖然現階段股份制商業銀行的規模經濟較小，但卻具備著較為廣闊的提升空間，股份制商業銀行同國有商業銀行相比具有較高的靈活性，再加之我國經濟環境不斷優化，人們對于逐漸對于股份制銀行進行了正確認識，因此股份制商業銀行會在未來實現較快的發展。

但通過研究股份制商業銀行近些年的數據可知，股份制商業銀行規模經濟呈現著飛躍式的增長，并且部分股份制商業銀行規模經濟的增速，已經超過國有商業銀行，雖然規模經濟的增長，在一定程度上促進了股份制商業銀行的發展，但卻給股份制銀行帶來一定的問題，尤其是在2008年世界發生金融危機之后，國內外經濟環境的不斷惡化，致使企業和投資者喪失了投資的信心，國有企業也因此陷入經濟危機，國有企業無力償還負債，對股份制商業銀行的發展造成了嚴重損害，股份制商業銀行的不良資產問題被徹底暴露。由此可知，股份制商業銀行規模經濟雖然發展潛力較大，但是如何充分把握發展機會，解決發展過程中的問題，成為制約我國股份制商業銀行實現進一步發展的關鍵。

（三）國有商業銀行和股份制銀行規模經濟狀態比較

國有商業銀行同股份制銀行相比，規模經濟較大，發展也較為完善，但是經濟效益正在逐漸下滑。而股份制銀行則具有廣闊的發展空間，規模經濟的效益正在不斷提升，規模經濟狀態良好。但是國有商業銀行的實力卻遠遠高于股份制銀行，因此其抵御經濟風險的能力較強，可以在經過規模經濟發展停滯期之后，實現重新發展，股份制銀行則不具備有利的先天條件，因此，股份制商業銀行的規模經濟容易受到內外部經濟環境變化的影響，并且銀行抵御經濟風險的能力較差，一旦經濟環境惡化，首先受到沖擊的必然是股份制商業銀行，隨著規模經濟的不斷擴大，股份制銀行抵御風險的能力實際上正在下降，所以就目前情況來說，看此股份制銀行的規模經濟狀態較好，但這只是表面現象，只要我國經濟環境不發生根本上的變化，國有商業銀行會牢牢把握規模經濟的主體地位。

三、結論

綜上所述，我國商業銀行按照性質劃分主要分為國有銀行和股份制銀行，通過對商業銀行進行橫向和縱向對比，得知工商銀行是規模經濟最大的商業銀行，但是隨著其規模經濟的不斷擴大，規模經濟帶來的經濟效益正在逐漸降低，需要商業銀行加強對規模經濟的管理，以此來進一步降低經營成本和壞賬率，從而實現可持續發展。

【參考文獻】

[1]強浩桐.我國商業銀行規模經濟研究基于超越對數成本函數的實證分析[J].經貿實踐，2017（07）：28-29.

[2]侯翔，曾力.我國商業銀行綜合化經營的規模經濟與范圍經濟效應[J].南方金融，2016（10）：38-44.