移動支付熱潮下商業銀行的對策與機遇

王巨賢

【摘 要】面對來勢洶洶的移動支付，傳統商行并沒有占據主動，在這種形勢之下，商行如何能夠在穩固自己地位的同時又提升自己的競爭力呢，本文認為，商業銀行應該化沖擊為動力，繼續深化與第三方支付平臺的合作，提升自己的競爭力，力求在這個歷史轉折點上得到更好的發展。

【關鍵詞】移動支付；商業銀行；第三方支付平臺；對策與機遇

一、移動支付的發展現狀

（一）業務種類多，交易金額龐大

據中國人民銀行網站的披露數據顯示，截止到2017年6月26日，全國共有247張有效的移動支付牌照，其業務類型涵蓋了眾多業務，范圍也從最初的網購支付擴展到了現在的金融理財產品，交易規模更是驚人，現在不管你身在何處，大型商場還是街邊小店，隨處可見支付寶和微信支付等第三方支付平臺的身影。

（二）移動支付深入到各個服務領域

隨著信息技術的迅速發展，移動支付也不再局限于網購。而是通過與各個企業合作，如基金、證券等傳統公司，這就使得移動支付的覆蓋領域得到了更大的擴張，逐漸覆蓋了基金購買、投資理財、外匯結算等金融服務領域。

二、移動支付對傳統商行的沖擊

（一）對商業銀行內部的影響

1.對商行負債業務的影響

由于第三方支付擁有大量的客戶資金沉淀，其開發的理財產品的銷售也在搶占銀行的份額，這對商行來說，影響了資金的規模和存款的結構，導致商行存款量下降。中國人民銀行發布了《中國金融穩定報告（2015）》，報告認為，2014年中國銀行業存貸款增速放緩，其中，存款增速同比下降3.92個百分點。

2.對商行資產業務的影響

資產業務是商行將其吸收的資金貸放或投資去賺取收益的活動，但移動支付也對其產生了影響，就支付寶、財富通等而言，由于其具有著擔保的功能，導致了企業之間的支付與結算不再依托于商行這一金融中介。從而導致了金融脫媒的可能性增加。再者，由于商行的貸款業務主要針對大中型企業，而第三方平臺的業務主要針對于個人和小微企業。這對商行來說也減少了貸款金額。并且由第三方支付發展推出的貸款業務以及虛擬信用卡業務也對商行的貸款業務產生了不小的影響。

3.對商行中間業務的影響

在此，只針對商行的支付結算業務進行分析。首先，支付業務是商行最原始的業務，而移動支付正是滲透和沖擊了該領域，憑借第三方支付平臺移動支付得到了快速的發展，給客戶提供了不同以往的支付體驗。

（二）對商業銀行外部環境的影響

1.行業內的競爭日趨激烈

2017年3月28日，阿里巴巴的螞蟻金服首先與中國建行簽署三方戰略合作協議，隨后，騰訊則在6月22日宣布與中國銀行掛牌成立“中國銀行-騰訊金融科技聯合實驗室”。而同樣有著強烈金融雄心的百度也與6月20日宣布與農業銀行成立“金融科技聯合實驗室”，6月16日，京東與中國工商銀行達成更為全面的合作。

2.客戶選擇多元化，不再局限于銀行

隨著移動支付快速發展，人們漸漸習慣于手機支付等等方便快捷的支付手段，這就使得有很多人特別是年輕人，由于第三方支付平臺的方便快捷、高利率、低門檻等特點，會把資金放在支付寶內或者財付通內。

3.客戶數據落后于第三方支付平臺

這種趨勢不僅受到線上電子商務的影響，而諸如超市以及餐館等線下商戶都加入第三方移動支付系統，這就使得商行的數據已經落后于第三方支付平臺。但是，隨著網聯平臺的出世，銀行也有希望重新獲得當前模式下遺失的用戶數據。

三、針對沖擊商行的對策與機遇

（一）抓住二維碼支付領域

1.發揮銀行的高安全性優勢

由于支付寶、騰訊等二維碼支付只是簡單的提供二維碼支付應用，在使用的范圍上、掃碼設備等方面上都缺乏協同性，造成了用戶想掃什么就掃什么，為不法分子提供了二維碼詐騙的渠道。而銀行便不一樣了，銀行的二維碼支付采用的是“四方模式”，即“商戶-收單機構-卡組織-發卡機構”，也就是其后臺賬戶仍基于實體銀行賬戶，并不是支付機構的虛擬賬戶，當然也就不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來的金融風險，這就使得消費者的資金更加的安全，更加有保障。

2.緊緊抓住實體經濟市場

如目前工行二維碼采用的就是小支付、微支付。所以能夠抓住這些實體經濟市場，這些觸及民生的領域，是至關重要的。應改善二維碼的支付環境，并且大力推廣到各個產業，提供大量的優惠，加強與實體經濟的聯系。

（二）完善和提高客戶服務

1.對客戶進行重新定位

收集和整合客戶的體驗指數，構建體驗指數體系。因為隨著金融業的快速發展以及移動互聯網時代的到來，以往事后的，零散的客戶體驗已經漸漸的不適合于商業銀行，商業化必須開始著手考慮事前的、系統的體驗體系，重新對客戶進行定位，評估客戶對產品及服務的滿意程度，從而進行創新發展，針對于各種客戶群體都能做到滿意放心。

2.增強服務意識

在互聯網金融沒有出現以前，在移動支付還沒有發展壯大之時，因為沒有機構能夠提供能夠代替銀行的產品及服務，所以客戶只能被動的選擇銀行，但現在已經不一樣了，這就需要商行放下身段，推行“以客戶為中心”的服務理念，增強員工的服務意識，提高客戶的服務質量，以此來避免客戶的流失。

3.優化業務流程

在如今互聯網金融蓬勃發展的背景之下就應該要以服務客戶為中心，為客戶帶來更為人性化的服務，要以徹底改善客戶服務現狀、努力提高服務效率為目標，從客戶業務申請到前臺業務受理、后臺處理、風險管理等整個過程進行改造，減少不必要的環節，精簡繁雜的審批和報批程序，建立全面系統化、高效無拖沓、便捷又順暢的業務運營流程。

（三）發展電子銀行及營業網點轉型

1.發展電子銀行

相對于傳統的營業網點，電子銀行具有很多的優勢，其運營成本較低、高輻射力度等優勢已經成為了各商行重點發展的項目。尤其是在銀行區域擴張發生限制時，加快電子銀行發展能夠有效地彌補商行網點數量不足的優勢，從而將沖擊影響有效降低，實現商行做大做強的目標。

2.推動營業網點的轉型

增加營業網點是銀行搶占市場的傳統做法，一方面營業網點可以很好地進行宣傳，另一方面，客戶仍對營業網點有著很高的信賴度，畢竟不是所有的人都會使用電子產品，以及對移動支付有各種顧慮，這些人仍需到營業網點辦理業務，所以要積極推動網點轉型，推出更多新穎的產品服務。

（四）繼續加大與第三方支付平臺的合作

1.發揮協同效應

合作發揮協同作用仍是關鍵，簡單的業務疊加或兼并收購并不能實現1+1等于2或大于2的效果，因此，這也就需要雙方都致力于產品的共同創新研發，在業務、產品和服務層面上達成協同作用。

2.完善分配機制

在雙方合作的過程中，合理地調節收益比例也能夠激發雙方合作的積極性。在合作的初期，第三方支付平臺在市場的開拓上以及策略的推廣上更具有優勢，可以適當地調高其比例；在合作的中后期，隨著業務的擴大，以及對風險的管控要求更高，商行則更具有專業規模和專業優勢，也可以進行適當地調高比例。

【參考文獻】

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