淺析供應鏈金融對商業銀行及中小型企業的促進作用

陳群櫪

【摘 要】 中小企業一直在促進我國國民經濟增長、提高國民就業率、拉動國內需求等方面發揮著的不可或缺的作用。然而，由于中小企業自身初始規模小，缺乏核心技術，經營模式的技術含金量低，銀行傳統信貸業務門檻又高的原因，導致我國中小企業普遍存在著融資難的問題。近幾年來，解決中小企業融資難問題是我國經濟發展的一大任務，而供應鏈金融業務就是解藥之一。本文就商業銀行供應鏈金融如何促進中小型企業及自身的發展做出了詳細的闡述。

【關鍵詞】 供應鏈金融 銀行 中小企業 促進發展

一、引言

近些年來，我國中小企業在推動國民經濟增長、促進國民就業、拉動國內需求、保證我國經濟的穩定性方面發揮的作用可謂是舉足輕重。據有關資料顯示，當下我國中小微企業占我國企業總數量的99%，已然成為了我國企業的主要形式；此外，中小企業為我國就業市場提供了80%以上的新增就業崗位，極大的緩解了我國當下就業難的問題；與此同時，我國中小企業每年以30%的增長值穩定增長，占據地方財政收入80%以上，躍居為社會主義市場經濟中最活躍的群體之一。

然而，中小企業大多存在自身初始規模小，缺乏核心技術，經營模式技術含金量低等問題，而銀行等傳統金融機構的傳統信貸業務又偏愛實力雄厚的大型企業，對中小企業信貸準入門檻又高，限制條件多，從而導致我國中小企業普遍存在著融資難的問題。就當下的經濟形勢來看，中小企業融資難的問題并沒有因中小企業為我國經濟做出的巨大貢獻而得到相應的解決。國家統計局中小企業發展問題相關研究表明，在生產經營上融資比較困難和很困難的企業分別為68%和14%，資金不足是造成企業停產的首要原因，也是造成經營困難的第二大原因。融資難的問題已然限制了我國中小企業的發展，若是不去理會它，終有一天這個隱患會以一種強勢的姿態暴露在眾人面前，造成無法估量的損失，嚴重的阻礙我國經濟的發展。所以，解決中小企業融資難的問題在近幾年來一直是我國經濟發展的一大任務。商業銀行為代表的傳統金融機構率先做出了行動，產業基金業務、供應鏈金融業務的相繼興起，就是最好的體現。

二、供應鏈金融的概述

（一）供應鏈金融的定義

供應鏈金融就是銀行主導的通過引入核心企業，并以此為支撐點在信貸市場上尋找與其相關的多個利益相關者（即上下游企業）來共同分擔中小企業融資風險的一種融資模式。值得一提的是，在供應鏈金融中，銀行對各個企業提供的融資服務是靈活多樣的，換句話來說，銀行在充分利用自身信息及先進的風險評估系統后，會針對性的給出融資方案，這點與傳統的融資模式并無差異，但必須要強調的是，在供應鏈金融中，銀行進行授信管理時更注重的是供應鏈上企業的整體實力，而非單個企業的融資能力，這對于有發展潛力的中小企業來說，無疑是降低了融資的門檻。這就意味著，對于中小企業來說，有機會得到“豐富”的資金支持，借此來擴大業務能力和市場份額，促進自身的發展。而對于整個供應鏈來說，這個制度則有效的緩解了供應鏈上的分配不平衡問題，大大提高了供應鏈的整體綜合競爭力。此外，銀行將中小企業與核心企業進行捆綁，通過審核與核心企業相關聯業務的應收賬款、預付款和存貨等流動資產，盤活了中小企業資產，同時引入第三方物流行業對物流進行監管，實現了動態監管，從而降低了供應鏈金融業務風險。而對于具有潛力的中小企業，這樣的模式，使得其可以得到更有利于自身發展的融資額度。

（二）供應鏈金融下的中小企業融資模式

供應鏈金融以核心企業為中心，以真實存在的貿易為背景，對供應鏈上的資金流、信息流、物流進行有效整合，借此把單個企業的不可控風險轉變為可控的整體供應鏈的風險，一般來說，供應鏈金融有以下幾種模式：

第一，應收賬款融資模式，即中小型企業向銀行抵押它們銷售給核心大企業產品的應收賬款，以此獲得融資。

第二，保兌倉融資模式，即核心企業承諾回購的前提下，中小企業將從核心企業處購得的貨物交由銀行指定的第三方進行貨物監管（由銀行控制其提貨權），以此獲得銀行融資資金的模式。

第三，融通倉融資模式，即是中小型企業將自己持有的存物作為質押物交由銀行指定的第三方物流企業進行監管，借此得到銀行融資。

三、供應鏈金融對銀行及中小型企業的促進作用

供應鏈金融作為新興金融模式，在社會分工日益細化的當下得到了非常多的關注。通過供應鏈金融模式，金融機構和中小企業可以實現互利共贏，進而帶來顯著的經濟效益和社會效應，促進我國金融市場的發展，拉動我國經濟的進一步發展。

（一）解決中小企業融資難問題，促進其進一步發展

對于中小企業而言，在供應鏈金融中，銀行站在全局的高度，一方面通過整合核心企業與上下游企業，使其有機結合成一個整體，借此提高了整個供應鏈的競爭力。另一方面，銀行將單個企業的不可控風險轉化成了供應鏈整體的可控風險，進而極大的降低了信貸風險，而中小企業也因此間接降低了運用風險。最重要的是，通過供應鏈上核心企業的綜合授信，中小企業可以獲取銀行提供的靈活多樣的融資服務，從而有效緩解中小企業當下存在的融資難的問題。并且，中小企業能夠最大限度的利用參與供應鏈金融的企業的優勢與信用來得更多的商機。借此，中小企業可以得到穩健的發展，也可以進一步樹立商業信譽，為后期融資打下堅實基礎。

（二）促進商業銀行的經營戰略轉型的進程

反過來，沒有人會愿意干只出力不討好的事。所以，對于商業銀行來說，供應鏈金融也是其實現經營戰略轉型的著力點和突破口。金融機構的傳統經營項目主要靠借貸利差來實現獲利，一方面，能夠符合融資條件的企業有限。另一方面，各大銀行間的競爭十分激烈，甚至為爭奪大客戶而展開價格戰，從而導致銀行效益低下。而利用供應鏈金融既可以開拓我國中小企業這一潛力巨大的市場，又可以使得其在發掘新的利潤增長點的同時，助力自身業務結構的轉型，使得銀行自身發展更加順應潮流，更加具有競爭力。此外，在供應鏈金融模式下，銀行以核心企業為中心，為整個供應鏈系統成員提供縱深服務，不僅利潤更豐厚，而且客戶關系更穩定、風險更可控。而且，基于中小企業在我國特殊的地位及當下特殊的發展背景，大力發展供應鏈金融亦是銀行對國家政策的積極響應，此外，作為傳統、權威的金融機構，此番行動也是社會責任的承擔，因為促進我國經濟社會的發展，是每一個人，每一個機構都義不容辭的責任。endprint

（三）緩解了銀行、企業信息不對稱問題

銀行、企業信息不對稱問題指的主要是銀行對企業信息的掌握不夠，而供應鏈金融從兩個方面降低了銀行、企業之間的信息透明度。一方面，存在交易或是存在競爭的企業與企業間對彼此的信譽、盈利水平、資信實力等方面了解會更深入，因此，在供應鏈金融中，銀行可以通過一個企業了解另一個企業，從而幫助自己更好地做好風險管控工作，保證自身利益。另一方面，第三方物流企業的引入，使得銀行可以間接了解中小企業存貨商品的價值、庫存變動、銷售前景等信息，更好的掌握中小企業的真實信息，這也在一定程度上緩解了銀行、企業之間的信息不對稱問題，從而使得銀行能夠更好的借助自身優勢為企業制定對應的金融產品，同時做好風險防范工作，進而保證銀企雙方的利益，促進彼此的進一步發展。

（四）轉變了商業銀行風險控制手段

在傳統金融服務背景下，商業銀行的風險控制理念是靜態而又孤立的，因為在傳統融資體系中，銀行依賴于企業的財務報表及行業地位等靜態的指標來進行授信管理，這樣的做法在一定程度上增大了銀行信貸業務的風險，對于銀行一方來說，是不利的，因此，其授信門檻較高，借此來降低風險。但是在供應鏈金融中，情況則有所不同。首先必須要強調的是，銀行是否向企業注入資金的一個關鍵因素是風險是否在可控范圍內，換句話說，銀行必須保證在自己盈利的概率在一個較高的水平。這一點是不會隨任何金融業務模式而發生改變的。而在供應鏈金融中，銀行對中小企業“降低門檻”進行授信管理的原因：一個是基于對核心企業的資信和實力的評估、考核；另一個是因為供應鏈金融引入了第三方物流企業，使得銀行可以通過第三方了解中小企業存貨商品的價值、庫存變動、銷售前景等信息，進而對中小企業進行動態監管；還有就是因為供應鏈金融的“自償性”，也即是以授信合同規定的商品銷售收入作為直接還款來源。三管齊下，將商業銀行的風險控制理念由靜態、孤立的轉化成了動態、系統的了。因此，商業銀行無論是交易信息的收集、整理、跟蹤，還是融資授信金額、期限與融資對象自身價值的匹配，還有風險控制手段都發生了一定的轉變。這樣做，使得商業銀行能夠保證供應鏈金融業務的整體水平和抗風險能力，進而保證自身的利益，促進供應鏈金融的進一步發展，進而推動我國經濟的穩健發展。

（五）借助核心企業擴展業務空間

正所謂“大樹底下好乘涼”，中小企業可以通過與核心大企業建立長期戰略合作關系，來保證自身的穩健發展，同時，充分利用核心企業的資源，與商業銀行建立良好的合作關系，實現多方共贏的局面。而銀行則可以通過前期的業務操作，實現物流、資金流及信息流的高度統一，并以此為依據研發新產品，為核心企業提供更加深入、貼切的金融服務，并以此為入口進一步深入發掘供應鏈的價值，開發相應的新的金融服務，擴展銀行發展業務的空間。這樣做，既滿足了中小企業、核心企業對金融服務更深層次的需求，又進一步促進了銀行業務的發展。

【參考文獻】

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[2] 徐媛媛，劉楊.供應鏈金融下的中小企業融資模式探究[J].齊齊哈爾大學學報（哲學社會科學版），2017，（06）：58-60.endprint