生源地助學(xué)貸款發(fā)展路徑研究

朱依涵

【摘 要】 生源地助學(xué)貸款是國家保障經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利入學(xué)就讀的一種重要的經(jīng)濟(jì)調(diào)整方式，但是由于政府、學(xué)生、高校三者之間的借貸關(guān)系既有民事法律關(guān)系的因素，同時(shí)又體現(xiàn)了行政法律關(guān)系以及經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系，高校在這其中又扮演者對(duì)學(xué)生的教育、管理作用，基于生源地貸款制度的幫扶性、公益性等自身固有的特征，以及還款期限長(zhǎng)、擔(dān)保程序不強(qiáng)等制度制定上的特點(diǎn)，本文從政府、學(xué)生、高校三者之間的關(guān)系入手，筆者認(rèn)為其三者之間是新型行政法律關(guān)系，結(jié)合生源地助學(xué)貸款制度運(yùn)行存在的問題以及產(chǎn)生的原因，提出了高校、政府、學(xué)生以及銀行多元結(jié)合的共同運(yùn)行路徑的建議。

【關(guān)鍵詞】 新型行政法律關(guān)系 政府 高校 學(xué)生 資助

一、生源地助學(xué)貸款的概念與范疇

生源地助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等政策性銀行向符合條件的、家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。生源地助學(xué)貸款按年度申請(qǐng)、審批和發(fā)放。學(xué)生在新學(xué)年度開始前，向家庭所在縣級(jí)學(xué)生資助管理中心提出貸款申請(qǐng)。縣級(jí)學(xué)生資助管理中心對(duì)學(xué)生提交的申請(qǐng)進(jìn)行資格初審，金融機(jī)構(gòu)（通常是政策性銀行）則發(fā)放貸款。申請(qǐng)人每學(xué)年申請(qǐng)的貸款金額原則上不超過8000元。生源地助學(xué)貸款利率與中國人民銀行同檔次基準(zhǔn)利率相同，學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全部補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）共同負(fù)擔(dān)。

二、生源地助學(xué)貸款制度的法律分析

從法律上來看，生源地助學(xué)貸款的運(yùn)行主要表現(xiàn)是貸款合同的簽訂和履行，貸款合同的基本條款與借款合同相似，主要是借款主體、借款金額、還款期限、雙方權(quán)利與義務(wù)等等。主要特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）貸款對(duì)象是公立高校大學(xué)生

生源地助學(xué)貸款將公立高校大學(xué)生作為貸款對(duì)象，民辦學(xué)校不包括在內(nèi)，大學(xué)新生和在校大學(xué)生均可在規(guī)定期限到其所在地縣級(jí)資助管理部門辦理生源地助學(xué)貸款，然而貸款學(xué)生畢業(yè)后流性大，在一定程度上加大了催款的難度。

（二）擔(dān)保方式缺失

生源地助學(xué)貸款屬于信用貸款，不需要任何形式的擔(dān)保或抵押，這在一定程度上降低了學(xué)生的還款成本。

（三）經(jīng)辦銀行屬于政策性銀行

生源地助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)由國家政策性銀行——國家開發(fā)銀行承辦，政策性銀行是按照國家的產(chǎn)業(yè)政策或政府的相關(guān)決策進(jìn)行金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，不易盈利為目標(biāo)，故其政策性、公益性和幫扶性的特征較為明顯。

（四）資格審核程序合理

生源地助學(xué)貸款資格審核是由學(xué)校學(xué)生工作管理部門的資助管理中心對(duì)學(xué)生在校經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)狀況與學(xué)生戶籍所在地的縣級(jí)學(xué)生資助管理中心對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行共同審核，在資格審核方面較合理。

（五）辦理時(shí)間相對(duì)集中

新生申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款可在入學(xué)前憑錄取通知書到學(xué)生所在地教育行政管理部門學(xué)生資助管理中心申請(qǐng)辦理，在校生申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款可在新學(xué)年之前到當(dāng)?shù)乜h級(jí)學(xué)生資助管理中心辦理。

（六）還款期限較長(zhǎng)

生源地助學(xué)貸款還款期限最長(zhǎng)不超過14年，畢業(yè)后兩年時(shí)間為寬限期，寬限期后由學(xué)生及其家長(zhǎng)按照貸款合同約定償還本息。由于學(xué)生在畢業(yè)后收入相對(duì)偏低，寬限期可使學(xué)生有一個(gè)緩沖期，因此在一定程度上可以降低貸款違約率。

（七）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來源主要依靠財(cái)政支出

生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政、地方財(cái)政承擔(dān)或中央財(cái)政與地方財(cái)政分擔(dān)，高校不再承擔(dān)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

三、生源地助學(xué)貸款制度存在的問題及原因分析

生源地信用助學(xué)貸款為家庭確有困難的學(xué)生提供了上學(xué)的機(jī)會(huì)，但是依舊產(chǎn)生了一些問題不利于生源地助學(xué)貸款的可持續(xù)合理的發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）生源地助學(xué)貸款還款保障脆弱

學(xué)生在申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款時(shí)不需要提供任何形式的擔(dān)保或抵押，審批程序相對(duì)簡(jiǎn)單，加之目前我國尚未建立學(xué)生貸款征信系統(tǒng)，學(xué)生責(zé)任意識(shí)薄弱，導(dǎo)致學(xué)生違約情況屢禁不止，并且國家開發(fā)銀行是在對(duì)學(xué)生未來還款意愿和還款能力完全不知曉的情況下發(fā)放助學(xué)貸款，因此后期還款保障相對(duì)脆弱。

（二）配套法律法規(guī)不健全

生源地信用助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施需要配套的法律法規(guī)體系來保障，并明確借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)，當(dāng)一方未及時(shí)履行義務(wù)出現(xiàn)違約時(shí)，另一方的合法權(quán)益能得到有效保護(hù)，但是目前我國還沒有相配套的法律法規(guī)來給予保障。

（三）生源地信用助學(xué)貸款成本高、收益低

生源地助學(xué)貸款具有涉及面廣、貸款期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)，這就加大了生源地助學(xué)貸款的管理成本，主要表現(xiàn)在追償成本高，大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性強(qiáng)，而還款期限主要集中在畢業(yè)之后，這就加大了銀行對(duì)貸款學(xué)生的監(jiān)督難度，生源地助學(xué)貸款的公益性、幫扶性、政策性的特征則降低了其收益，加之還款難度強(qiáng)，這些因素在一定程度上影響了經(jīng)辦銀行的積極性。

（四）個(gè)別地方的地方保護(hù)主義妨礙了生源地助學(xué)貸款的發(fā)展

我國目前教育主要隸屬于當(dāng)?shù)亟逃姓芾聿块T，而教育行政管理部門依靠當(dāng)?shù)刎?cái)政投入，所以一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)因財(cái)政問題對(duì)助學(xué)貸款有著不同的態(tài)度，從而增加了申請(qǐng)助學(xué)貸款的難度，有些地區(qū)只有就讀高中在本縣的學(xué)生才能申請(qǐng)貸款，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的學(xué)生可能更加需要助學(xué)貸款，當(dāng)?shù)匦姓芾聿块T的方式在一定程度上阻礙了生源地助學(xué)貸款的發(fā)展。

（六）貸款學(xué)生及家長(zhǎng)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民觀念比較落后，不愿意申請(qǐng)貸款，而部分申請(qǐng)了貸款的學(xué)生以及家長(zhǎng)對(duì)生源地助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不到位，抱有僥幸心理，認(rèn)為自己不還款也不會(huì)給自身造成損失，這樣容易引發(fā)大規(guī)模違約。違約責(zé)任的追究實(shí)際情況也存在實(shí)際問題，學(xué)生以及家長(zhǎng)在可能會(huì)出現(xiàn)家庭地址變更、家庭聯(lián)系方式變更等情況，或者借款者故意躲避相關(guān)管理部門的聯(lián)系，這在一定增加了追蹤聯(lián)系的難度，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)則呈現(xiàn)較高的趨勢(shì)。endprint

四、健全我國生源地助學(xué)貸款制度的路徑

針對(duì)以上所闡述的問題以及產(chǎn)生的原因，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面對(duì)生源地助學(xué)貸款制度的發(fā)展路徑提出以下建議：

（一）明確生源地助學(xué)貸款借貸關(guān)系的性質(zhì)

生源地助學(xué)貸款之間的借貸關(guān)系是民事法律關(guān)系還是經(jīng)濟(jì)關(guān)系，從借貸主體來看，涉及學(xué)生、高校、銀行以及政府，從本質(zhì)上來講屬于在政府的政策支撐下銀行與學(xué)生之間簽訂的借款協(xié)議，高校在借貸關(guān)系中起到部分的管理作用，參照借貸主體之間的性質(zhì)，筆者認(rèn)為屬于新型的行政關(guān)系，[ 姜明安，《行政法與行政訴訟法》，北京大學(xué)出版社， 2016]形式參照的是民法中的契約，但本質(zhì)上沒有脫離行政法律關(guān)系的范疇，所以對(duì)學(xué)生借貸管理以及還款管理之間，國家應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主要的引領(lǐng)作用。

（二）明確政府、學(xué)生、高校三者的權(quán)利與義務(wù)

1、政府（主要是教育行政管理部門的學(xué)生資助管理中心）根據(jù)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件決定是否同意貸款及貸款利率，貸款利率與學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件相關(guān)，政府負(fù)責(zé)支付助學(xué)貸款利率與商業(yè)利率之差，積極協(xié)助銀行對(duì)違約學(xué)生采取懲罰措施；根據(jù)助學(xué)貸款發(fā)生額度，支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)銀行積極性；通過電視、廣播、報(bào)紙等媒體積極宣傳助學(xué)貸款政策，確保家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生能夠了解政策；健全各級(jí)資助管理中心，為助學(xué)貸款工作幵展提供組織保障。[ 趙偉，《高校生源地信用助學(xué)貸款長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建研究》，山東大學(xué)碩士論文， 2012]擴(kuò)大征信系統(tǒng)使用范圍，提高國民信用意識(shí)。目前全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的征信系統(tǒng)是中國人民銀行年正式啟用的，但是該系統(tǒng)僅限于銀行使用，并且個(gè)人查詢手續(xù)復(fù)雜。如果適當(dāng)擴(kuò)大征信系統(tǒng)使用范圍，如稅務(wù)、工商、通信等部門，適度限制具有不良記錄人群的社會(huì)行為，這樣可以進(jìn)一步提高國民信用意識(shí)。

2、學(xué)生及家長(zhǎng)在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是反映家庭經(jīng)濟(jì)條件；在獲得助學(xué)貸款后按照合同約定及時(shí)支付利息、償還貸款，否則就會(huì)構(gòu)成不良記錄，影響今后經(jīng)濟(jì)生活。

3、高校負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生在校期間的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行審核、認(rèn)定，將助學(xué)貸款發(fā)放給最需要的學(xué)生；負(fù)責(zé)定期對(duì)在校生進(jìn)行誠信教育和感恩教育，逐步培養(yǎng)、增強(qiáng)學(xué)生的感恩意識(shí)和誠信意識(shí)，積極配合銀行追回違約學(xué)生貸款。

（三）建立科學(xué)合理的還款體系

根據(jù)對(duì)本校學(xué)生的追蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)生不是不想還貸，而是學(xué)生在合同約定的還款期限內(nèi)沒有還貸能力，我們可以通過制定科學(xué)、合理的還款方式，以便于學(xué)生按時(shí)還貸，可以通過分期還款的方式，根據(jù)學(xué)生的工作收入確定還款金額以及分期的期限。生源地助學(xué)貸款合同中約定的還款方式以及期限是學(xué)生對(duì)未來的一種預(yù)計(jì)，當(dāng)還款收到現(xiàn)實(shí)因素的影響時(shí)勢(shì)必會(huì)影響還款，并且學(xué)生的工資收入一般是隨著他們工作經(jīng)驗(yàn)的增長(zhǎng)而提高，那么可以試圖通過學(xué)生的工資比例進(jìn)行還貸，這不僅體現(xiàn)了人道主義，又降低了違約率，能保證銀行及時(shí)收回貸款，還可以通過創(chuàng)業(yè)基金或者對(duì)社會(huì)或者國家有貢獻(xiàn)的學(xué)生進(jìn)行減免貸款的方式，這樣可以引導(dǎo)學(xué)生積極進(jìn)取，充分發(fā)揮優(yōu)秀大學(xué)生的示范效應(yīng)，提高大學(xué)生整體水平，又能降低貸款違約率。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李才銳，《我國高等院校助學(xué)貸款市場(chǎng)失靈的經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)分析》，惠州學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）， 2009.08

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[3] 臧興兵，《生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展研究》，華中科技大學(xué)博士論文，2011

[4] 趙偉，《高校生源地信用助學(xué)貸款長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建研究》，山東大學(xué)碩士論文， 2012

[5] 姜明安，《行政法與行政訴訟法》，北京大學(xué)出版社， 2016endprint