基于國有擔保公司為核心探討中小微企業融資擔保體系的創新

李 華

（淮南市中小企業融資擔保中心，安徽 淮南 232000）

長久以來，我國的擔保公司以國有為主，雖然其擔保信度比較高，但國有擔保公司的擔保費用往往比較高，很多中小微型企業難以負擔，同時國有擔保公司的業務發展也受到了限制。因此，在經濟發展的“新常態”背景下研究國有擔保公司對中小微型企業的融資擔保體系進行創新研究具有重要意義。

一、擔保公司在企業銀行貸款融資過程中的作用和大致工作流程

擔保公司是聯系貸款企業和放貸銀行兩者之間的紐帶，它通過對企業的經營狀況、財務資產和還款能力等方面的考核，為企業向銀行提供貸款擔保并收取一定擔保費用獲取利潤。擔保公司的業務流程一般分為以下幾個步驟：

第一，對提出貸款申請的企業進行考核，考核的主要內容包括經營狀況、財務資產狀況、納稅信用情況、還款能力等[1]；第二，與銀行溝通，進一步了解銀行提供的貸款信息；第三，與企業和銀行分別簽訂協議，確立擔保關系；第四，銀行放貸后向企業收取擔保費用，并對企業的經營狀況進行跟蹤考察；第五，貸款到期前，預先提示企業做好還貸準備；第六，銀行出示還款單后，接觸擔保關系；第七，對本次擔保情況進行記錄和歸檔。

二、國有擔保公司和中小微型企業融資中遇到的問題

第一，從企業的經營發展狀況來說，一般中小微型企業處于經營發展的初級階段，貸款融資規模比較小，而且由于成立發展時間短，發展狀況不如一些知名品牌和老字號品牌穩定，也沒有良好的信譽積累，無論是從發展前途還是還款能力方面存在的風險都高于大型企業和知名品牌。因而，出于貸款風險和收益能力方面的考慮，中小微型企業都不會是銀行放貸的首選對象。此外，中小微型企業的經營收益與知名企業相比十分有限，難以負擔銀行提供的貸款利率。

第二，從擔保公司的角度來看，與其他所有制的擔保公司相比，國有擔保公司提供的擔保更具可信度，貸款的資金使用更有保障，但也存在一些不足之處，尤其對中小微型企業來說，國有擔保公司的擔保費用比較高，對處于發展初期的中小型企業來說負擔較大，而且中小微型企業的貸款融資金額比較小，國有擔保公司提供的擔保金額往往比較大，中小微型企業很難消耗掉大額的貸款金額，也很難在規定時間內完成巨額還款。

第三，從擔保行業的市場競爭來看，隨著我國多種所有制經濟的快速發展，近年來民營擔保公司如雨后春筍般發展壯大起來，與國有擔保公司相比，新興的民營擔保公司主要的服務對象是中小微型企業，由于收取的其擔保費用較低，提供的貸款融資金額最貼近中小微型企業發展需求，貸款利率也和國有擔保公司持平甚至低于國有擔保公司，因而受到廣大中小微行企業的一致歡迎。但這些民營擔保公司的發展也出現了一些令人擔憂的問題，一些民營擔保公司由于管理發展機制不健全，在擔保流程中出現了一些不規范的操作行為，使得協議規定的貸款金額無法按時如數到位或銀行臨時中斷貸款，這都對中小微型企業的發展造成了嚴重打擊[2]。此外，由于民營擔保公司在協議制定方面出現的失誤，使得一些中小微型企業利用協議中的語言漏洞逃避還款，引起了一系列的擔保糾紛。

第四，國家相關融資機制和政策支持發展不完善。我國中小微型企業近年來發展迅速，企業數量不斷增多，涉及的行業領域不斷擴大，經營形勢也日漸多樣化，但在相關的貸款融資機制方面，國家還沒有建立相對成熟的管理機制和發展規劃，多數中小微型企業在貸款融資時面臨的壓力超過了企業發展的承受能力，這很大程度上限制了我國中小微型企業的發展和產業結構的調整。

三、以國有擔保公司為核心的中小微型企業融資擔保體系創新探討

第一，制定相關的針對中小微型企業的融資貸款體制，適當降低中小微型企業的融資要求。可以開設專門的針對中小微型企業融資貸款項目，在對中小微型企業進行融資還款能力考核時，不僅要考慮企業的經營狀況，還要對企業的行業發展前途、創新發展能力和經營方式多樣化情況等方面進行考核評估；考核完畢后，如果認為企業申請的貸款融資金額不能滿足企業發展或超出企業發展承受能力時，可以和企業進行溝通，進行意見融合，如果意見達成一致或企業申請的融資金額適合企業當前發展且企業有能力按時還款，可進行下一步的協議簽署和擔保工作。另外，還可以向民營擔保公司學習，適當降低擔保費用以吸引更多中小微型企業，或者與民營擔保公司進行合作，一方面規范民營擔保公司的管理機制和操作流程，另一方面拓寬國有擔保公司的經營業務和經營方式，獲取更多收益。

第二，建立健全以中小微型企業自愿互保為基礎的融資擔保體系。以往的擔保方是擔保公司，而中小微型企業自愿互保為基礎的融資擔保體系打破了這種常規的融資規則，這種將擔保方變為企業的方式，減小了擔保公司在擔保過程中面臨的未知風險，中小微型企業間的自愿互保，一方面能夠增加個中小微型企業間的了解與交流，增加擔保公司對中小微型企業的深入了解，另一方面，企業間的自愿互保還加強了企業間的相互監督，很大程度上避免了民營擔保公司出現的企業利用協議漏洞逃避還款的行為，一定程度上也促進了中小微型企業之間的良性競爭。

第三，加強政府作用，加快融資風險補償體系建設。任何行業的發展都存在一定風險，而貸款融資行業更是一項風險較高的行業類型。對此，政府一方面要加快機制體制建設，建立完備的融資體制，對相關的融資行業發展做出明確規定，規范企業貸款融資流程，針對中小微型企業融資難、融資成本高的現象，國家應制定并出臺相關的發展政策，建立相關特殊融資機制；另一方面，從內部和外部建立財政風險補償，加大財政政策和金融政策對中小微型企業融資發展的支持力度，降低中小微型企業融資難度和風險。

目前我國中小微型企業發展迅速，但在進一步發展過程中，普遍出現了融資難、融資成本高的問題。而我國的國有擔保公司目前還沒有形成一套完備的針對中小微型企業貸款融資的體系建設，新興的一些民營擔保公司在發展中也出現了一些令人擔憂的問題，因此，加快以國有擔保公司為核心的中小微型企業融資體系創新建設對我國經濟發展具有重要意義。