村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究

張偉軍

（塔城昆侖村鎮(zhèn)銀行，新疆 伊犁 835000）

一、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

在經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險的系數(shù)逐漸變高。當(dāng)下小微業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀大致是：村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)所占比重高；村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)面臨的金融的風(fēng)險；村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)險防范能力不夠。其一就是小微業(yè)務(wù)所占比重，查閱相關(guān)的資料不難發(fā)現(xiàn)，展現(xiàn)出的結(jié)果是在村鎮(zhèn)的銀行貸款中，其中小微企業(yè)中的業(yè)務(wù)中占比重高達三分之二。其二就是小微業(yè)務(wù)面臨較大的金融的風(fēng)險。在經(jīng)濟新常態(tài)的經(jīng)濟下，下行壓力的增高，處于產(chǎn)業(yè)鏈底端的小微業(yè)務(wù)極比較容易受到上產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展的影響，因此，小微企業(yè)違約率逐漸升高，小微業(yè)務(wù)不良貸款數(shù)量上升，所以，村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險越來越大。其三就是小微企業(yè)自身風(fēng)險防范能力不夠。小微企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)負債率高、產(chǎn)業(yè)層次低等特點，且企業(yè)人才的綜合素質(zhì)水平低、基礎(chǔ)管理和風(fēng)險控制能力弱，從而導(dǎo)致小微企業(yè)防范風(fēng)險的整體能力不夠過關(guān)。

二、村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)發(fā)展的問題

（一）信用風(fēng)險問題比較突出

主要有征信系統(tǒng)不夠健全和完善。當(dāng)前，我們國家還沒有構(gòu)建起完善的農(nóng)村地區(qū)征信體系，尤其是對于偏遠地區(qū)來說更是如此。雖然人民銀行已經(jīng)構(gòu)建了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但是并沒有在全國農(nóng)村形成一個更加全面和一體化的征信體系，除此之外，還有一些村鎮(zhèn)銀行都不具備更加健全的評級體系，導(dǎo)致了很多的村鎮(zhèn)銀行都不能徹底的摸清小微企業(yè)的整體情況，這樣不利于小微企業(yè)的借貸，加大了村鎮(zhèn)銀行摸清企業(yè)運行情況的工作難度。

（二）村鎮(zhèn)銀行的處理風(fēng)險能力不成熟

由于村鎮(zhèn)銀行成立時間不長，整體的資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力不夠；村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理模式比較簡單，信用風(fēng)險管理方法也使用的不夠明確的的主流城市主流銀行的管理方式，因此對小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范沒有針對性；其次，村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)風(fēng)險管理人才資源短缺，從業(yè)人員的素質(zhì)不高，經(jīng)驗不夠，也缺少專業(yè)的風(fēng)險管理知識。村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管理能力尚待完善。

（三）經(jīng)濟下行小微企業(yè)運行風(fēng)險加大

村鎮(zhèn)銀行為目標客戶群體提供業(yè)務(wù)，隨之村鎮(zhèn)銀行就會面臨較大的小微業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險。由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的小微業(yè)務(wù)貸款主要還是以抵押類擔(dān)保貸款為主，而小微企業(yè)又普遍存在有效抵押物不足的情況，即使有抵押物，但是由于大環(huán)境影響，小微企業(yè)經(jīng)營也步履維艱，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，對于村鎮(zhèn)銀行來說，能有效處置抵押物所需的時間較長。縣域的小微企業(yè)，大多數(shù)處于經(jīng)濟生態(tài)鏈的最末端，具有規(guī)模小、分布散、風(fēng)險大的特點，村鎮(zhèn)銀行深入扶持這類小微企業(yè)時，勢必面臨更大風(fēng)險識別和防控壓力，期限短、額度逐年增加的小微業(yè)務(wù)貸款，極易造成風(fēng)險的積聚爆發(fā)。

三、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的建議

（一）加強客戶信息的收集，保證風(fēng)險的可控

嚴格把守客戶的準入關(guān)卡，不要逾越風(fēng)險底線，對貸款的資源是否合法進行嚴格審查，明確貸款的真正用途等。利用外部系統(tǒng)維護工具，提高貸款的安全性。啟用信息在線查詢系統(tǒng)、工商在線查詢系統(tǒng)、信息互聯(lián)系統(tǒng)、稅務(wù)查詢系統(tǒng)等，多方面、多角度查看客戶的信息，以確保信息的真實性、安全性，減少信息不對稱的風(fēng)險。嚴把客戶準入關(guān)，加強對實體經(jīng)濟的支持力度。利用小微客戶特別是農(nóng)戶親情紐帶，有效分散風(fēng)險。確保第一時間凍結(jié)、扣押關(guān)注類資產(chǎn)，提高處置效率，確保信用風(fēng)險得到有效管控。

（二）小微業(yè)務(wù)經(jīng)營管理與風(fēng)險防范相互結(jié)合的理念

村鎮(zhèn)銀行目標客戶群體的小微企業(yè)，信貸風(fēng)險會有面臨很大的不確定性，如果依靠傳統(tǒng)風(fēng)險模式很難滿足小微業(yè)務(wù)風(fēng)險需要。建立對小微企業(yè)的風(fēng)險容忍度，進行精細化管理，充分利用大數(shù)據(jù)定律，細分不同小微客戶產(chǎn)品類型，建立對應(yīng)的產(chǎn)品手冊，計算不同產(chǎn)品小微企業(yè)風(fēng)險的違約概率，將其風(fēng)險成本納入貸款定價范疇，建立科學(xué)化的產(chǎn)品定價模型；加強監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品違約率超過預(yù)先設(shè)定的預(yù)警值，要及時進行產(chǎn)品風(fēng)險排查，采取相應(yīng)的防范措施。有效防控經(jīng)濟新常態(tài)下小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（三）改進小微企業(yè)信貸管理與風(fēng)險防控模式科創(chuàng)

科技創(chuàng)新企業(yè)融資，需求迫切，也是村鎮(zhèn)銀行為了響應(yīng)國家政策、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要目標客戶群體。科技型企業(yè)具有傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，也有高成長性、高收益性與高風(fēng)險性并存的特點。如果向客戶群體提供資金支持時，如果仍采用傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式和風(fēng)險防控方法，很難滿足有效防控風(fēng)險的需要。鑒此，村鎮(zhèn)銀行需要根據(jù)小型科創(chuàng)企業(yè)的特點，建立完善的管理體系，提高服務(wù)水平和效率。

村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)的小微業(yè)務(wù)提供的資金，當(dāng)下村鎮(zhèn)銀行已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量，在激活農(nóng)村金融市場、健全農(nóng)村金融體系、培育多元化、競爭性的農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)戶和小微企業(yè)金融服務(wù)供給，支持我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。我國村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下規(guī)劃和防范信貸風(fēng)險提供有價值的現(xiàn)實依據(jù)，促進我國村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。