新常態下鹽城商業銀行信用風險管控研究

黃慶慶 潘月明

（1.鹽城師范學院，江蘇 鹽城 224000 2.鹽城市金融研究院，江蘇 鹽城 224000）

一、引言

新常態是指和以往不同的、一種相對穩定的狀態。2014年5月，習近平總書記在河南考察時第一次提出“新常態”理念，習總書記指出中國發展處于重要的戰略機遇期，不同于過去三十年經濟的高速增長，是一個經濟增長速度放慢的新階段，要用正常態度和想法去看待經濟的發展，努力適應經濟發展的新特征。金融行業為地區的發展提供著重要的資本基礎，而商業銀行又是金融行業中非常重要的一部分，所以在經濟新常態的情況下，對商業銀行的風險管控方面提出了新的要求。

鹽城作為江蘇省面積最大的一個地級市，常住人口830.5萬人，東臨黃海，西接淮揚，南接經濟發達的南通市，2017年鹽城市GDP總量為5050億元，增速達10.36%，江蘇省總排名為第八，經濟發展的勢頭良好，所以更加需要商業銀行對鹽城地區經濟的支持。截止到2017年底，全鹽城市各大金融機構的存款為6214.19億，貸款總額為4287.53億元，利潤總額為21.72億元，各項指標較2016年的都有明顯的上漲，尤其是利潤，增長了大約4億元。所以本文重點研究鹽城市商業銀行的信用風險管控，提出相關具有現實意義的建議。

二、鹽城市商業銀行信用風險現狀分析

（一）鹽城市各地區商業銀行貸款分布不均衡

通過鹽城統計年鑒，2016年的鹽城市分地區的金融機構貸款年末余額地區之間是很不平衡的，存在著明顯的分層現象，由于鹽城市里響水縣、濱?？h和阜寧縣經濟較落后些，所以該三個縣的貸款余額是排名比較靠后的；再看短期貸款和中長期貸款之間，分布也存在地區差別，可以看出濱?？h和阜寧縣的中長期貸款遠遠地超過了短期貸款，該兩個地方面臨的信用風險也是比其他地區要高的。由于鹽城市的地區的特點，建湖縣和阜寧縣由于擔保貸款等原因，相對信用風險比其他地區要高。

（二）鹽城市商業銀行不良貸款率比較穩定，損失準備比較充足

根據銀監會披露的數據來看，2016年江蘇省商業銀行的不良貸款率為1.36%，2017年的情況根據銀監會數據顯示，江蘇在不良貸款統計上一升一降。截至2017年末，江蘇省不良貸款余額1299.06億元，2016年這一數據為1262.07億元，略有增加；2017年末不良貸款率1.82%則比2016年末1.36%有所上升。通過江蘇省的數據來看鹽城的情況，不良貸款率算穩定，比率也不算很高。

通過2017年的季度數據看，2017年的一整年的不良貸款率是比較穩定的，不良貸款的余額各季度之間也是比較平穩的；關于貸款的損失準備是相對比較充足的，都在不良貸款余額的兩倍多，說明鹽城市商業銀行有足夠的能力來對抗信用風險。

（三）鹽城市商業銀行的資本充足率高

通過鹽城市商業銀行2017年的季度數據可以看出，鹽城市商業銀行2017年度的資本充足率雖然在一年內有所波動，但是整體情況良好，1季度末的時候，指標最低為12.6%，四季度末的各項指標都有所上升，最終數據為13.45%，不僅滿足了國家的法定要求，還有所富余，是能夠在一定程度上對抗信用風險的。

（四）鹽城市短期貸款和長期貸款都相對而言比較集中

通過鹽城市銀行業的財務報表可以清楚得看到鹽城市金融機構的短期貸款的情況，短期貸款的總額在最近的五年里穩步上升，其中占短期貸款中比重最多的是單位經營貸款，近五年單位經營貸款占短期貸款總數的大約30%左右，接下來的是個人經營性貸款、個人貸款、個人信用卡及賬戶透支，這幾項貸款的信用風險程度都是相對而言比較高的，商業銀行要做好貸后跟蹤工作，以防會產生不良貸款。

關于鹽城市金融機構的中長期貸款情況，近五年來個人貸款占中長期貸款50%左右，單位固定資產貸款占中長期貸款40%左右，中長期貸款相比短期貸款風險要大很多，而其中構成又比較集中，所以商業銀行要時刻關注。

三、提高信用風險管控能力的建議

鑒于鹽城市商業銀行的情況，再加上鹽城市當地經濟的實際情況，現在針對新常態下商業銀行該如何提高信用風險管控能力，提出以下建議。

（一）樹立正確的管理理念

所謂樹立正確的管理理念，就是管理者要有長遠的眼光，在商業銀行的發展過程中要保持謹慎經營，持續穩健的發展策略。雖然商業銀行的主要目標就是盈利，但是在其盈利的同時，還要兼顧安全性和流動性。也就是說在面對當前經濟新常態，商業銀行經營狀況不良的情況下，要以“守住風險底線，創新轉型發展”為主線，在最大程度上降低經濟新常態對商業銀行經營狀況的影響。在對不良資產的處理方面，對于借貸人要進行全面的調查，以此來降低不良資產的發生率，確保商業銀行資產的安全性和穩定性。

（二）進一步完善利率定價機制

利率市場化條件下，產品定價成為金融機構之間競爭的重點方面，商業銀行可以和央行逐漸形成“利率走廊”機制，為自身的存貸款合理定價提供市場參考。在信息技術、互聯網金融快速發展的時代，鹽城市的商業銀行可借助網絡平臺進行技術創新，對客戶行為、市場行為等進行量化處理，使商業銀行的利率定價在包含經濟資本、營業成本、資金成本、風險成本、目標回報率以及戰略調整因子的基礎上，將客戶貢獻、客戶行為以及市場行為等包含在內，制定以客戶綜合行為為基礎的存款定價模型，進一步完善利率定價機制。

(三)優化業務結構，推動產品創新

過去的兩年里，鹽城市的房地產異常繁榮，房子的單價上漲超過100%，鹽城市的商業銀行里貸款中個人住房貸款在近五年里也翻番了，雖然說住房貸款違約的風險小，但是資產機構一旦單一后，會引發風險的集聚，所以鹽城的商業銀行要注意優化業務結構，注意調整資產機構，降低信用風險。

1.積極拓展中間業務。中間業務與資產業務、負債業務合稱為商業銀行的三大支柱，但與國外先進銀行相比，鹽城市商業銀行的中間業務起步較晚，占比較低，產品種類單一，議價能力偏弱，還有很大的成長空間。拓展中間業務的基礎是產品創新，當前，銀行之間產品的同質性較強，缺少品牌特色，在銷售過程中只能通過競相壓價獲取客戶青睞，產品的價值沒有獲得利潤體現。鹽城市的商業銀行應該加強市場調研，考慮區域特點和客戶差異，為客戶提供個性化的產品套餐，提升中間業務的議價能力。

2.穩步實行綜合化經營。從商業銀行層面來說，不能把所有雞蛋都放在一個籃子里面，商業銀行介入證券、投行、保險、信托、基金等業務領域，不僅可以降低信貸業務比重，優化資產結構，有效控制風險，還可以實現從單一的利差收入向多元化收入轉變，可以找到銀行利潤新的增長點；從營業網點層面來說，網點要從單功能網點向綜合性網點轉型，不斷豐富投資、融資、交易、支付、理財、租賃、財富管理等各類產品和服務功能，讓自身在同業競爭中占據優勢。

(四)打造合規文化，健全風險機制

新常態下，隨著要素成本上升、市場需求疲弱，企業經營困難增多，部分領域風險顯化，一些原來在高速增長期被掩蓋的風險開始暴露出來，促使鹽城市商業銀行在經營中愈加關注風險防控。

1.培養風險意識。意識決定行為，風險的發生固然受到企業經營能力和行業發展趨勢的影響，但也和銀行從業者對風險的認識判斷與重視程度密不可分。所以商業銀行要把穩健經營和持續發展的戰略思維準確傳達給員工，多開展合規培訓，促進銀行員工樹立風險意識。

2.加強風險預警。信貸風險的發生一般要經歷從無到有的過程，一旦發生不利因素，那就很有可能造成損失。所以商業銀行應該充分利用大數據資源建立起有效的風險預警系統，對客戶的生產經營、財務狀況、賬戶行為等諸多方面進行實施監控，一旦預警系統捕捉到風險的苗頭，就讓商業銀行在第一時間介入調查，從而快速制定風險處置方案，減少損失，保證銀行資產安全。

3.完善風險制度。商業銀行應根據自身經營環境、市場定位和風險偏好，制定相應的風險管理制度，明確管理流程和業務流程中的信用風險點，建立信用風險控制平臺和信用風險責任體系，把對信用風險的管理真正落實到每個網點、每個崗位和每個流程。