商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究
——以江蘇銀行淮安青浦支行為例

彭 敢

（江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223003）

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論概述

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵界定

個(gè)人金融服務(wù)也被稱(chēng)為“家庭財(cái)務(wù)管理”和“私人金融服務(wù)”。商業(yè)銀行根據(jù)消費(fèi)者對(duì)生活和投資的需要來(lái)發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)。從專(zhuān)業(yè)角度思考，以個(gè)人現(xiàn)有資產(chǎn)收益最大化的原則，根據(jù)消費(fèi)者的需求，對(duì)股票、基金等金融產(chǎn)品來(lái)調(diào)整，以維護(hù)和增加現(xiàn)有資產(chǎn)的價(jià)值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)

商業(yè)銀行提供的個(gè)人金融服務(wù)種類(lèi)繁多，基本上可以分為個(gè)人結(jié)算，貸款，投資，財(cái)務(wù)咨詢(xún)，綜合財(cái)務(wù)管理等。個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄，轉(zhuǎn)賬，匯款，委托支付，電話(huà)銀行，手機(jī)銀行，資金調(diào)度等業(yè)務(wù)。所謂個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，是指?jìng)€(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)，包括個(gè)人住房貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，學(xué)生貸款，憑證質(zhì)押貸款等。商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供金融咨詢(xún)服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)原先計(jì)劃和投資方式讓客戶(hù)接受投資和資產(chǎn)的管理。

二、江蘇銀行淮安青浦支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類(lèi)增多

江蘇銀行淮安青浦支行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品以股票、基金為主，而具有高技術(shù)含量的利率、匯率產(chǎn)品的發(fā)行則相對(duì)較少。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出自有理財(cái)產(chǎn)品，伴隨理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)逐漸豐富，已經(jīng)逐漸覆蓋了國(guó)內(nèi)外主要投資種類(lèi)。如外幣投資種類(lèi)逐漸從單一的美元結(jié)算向歐元、英鎊的多元化發(fā)展。消費(fèi)者可選擇的投資范圍在傳統(tǒng)債券、信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了QDII、信托業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓，已經(jīng)逐漸覆蓋股票、商品、指數(shù)等類(lèi)別。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效開(kāi)拓。

（二）風(fēng)險(xiǎn)投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)力度增加

在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避日益加劇的市場(chǎng)導(dǎo)向下，江蘇銀行淮安青浦支行也開(kāi)始看重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，有效控制衍生金融產(chǎn)品與股票，基金等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這類(lèi)金融產(chǎn)品的收益也恢復(fù)正常水平，有效降低預(yù)期收益率高于實(shí)際收益率的概率。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)靈活性增加

短期的金融產(chǎn)品得到消費(fèi)者的喜愛(ài)，這就需要江蘇銀行淮安青浦支行在產(chǎn)品研發(fā)中更加注重產(chǎn)品的靈活性，而江蘇銀行淮安青浦支行則實(shí)施軟件的使用并在原有的基礎(chǔ)上升級(jí)現(xiàn)在軟件、硬件系統(tǒng)，建立“資金池”、“資金流”等靈活的金融形式，以逐步增加金融產(chǎn)品的靈活性。

三、江蘇銀行淮安青浦支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏特色

現(xiàn)在，淮安青浦分行江蘇銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)銀行，營(yíng)銷(xiāo)資金，保險(xiǎn)，債券等金融產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)品上，并提供多元化的投資和理財(cái)服務(wù)。所以，銀行之間的金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容非常相似。一家企業(yè)可以很快被其他銀行模仿，缺乏特色。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置較高

目前，江蘇銀行淮安青浦支行理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格起步價(jià)是5萬(wàn)，而回答則是46.7%希望理財(cái)產(chǎn)品的起步價(jià)最5萬(wàn)以下，滿(mǎn)足大多數(shù)望而卻步的中小型客戶(hù)，25.6%回答者能承受住在起步為5-10萬(wàn)的理財(cái)產(chǎn)品，而19.8%回答者和7.9%的回答者分別能夠接受10萬(wàn)至20萬(wàn)或20萬(wàn)以上起步的理財(cái)產(chǎn)品，可以看出理財(cái)產(chǎn)品的起步價(jià)格設(shè)置還是較高的。

（三）高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員短缺

目前，江蘇銀行淮安青浦分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大部分員工都是從傳統(tǒng)的銀行柜員中挑選和培訓(xùn)的。銀行產(chǎn)品的基本質(zhì)量和熟悉程度明顯要高于普通的柜員，但是和客戶(hù)與社會(huì)的期望比較而言依然存在較大差距。目前，雖然許多財(cái)務(wù)人員被任命為財(cái)務(wù)專(zhuān)家，但他們中的許多人通常只熟知這一崗位的業(yè)務(wù)，對(duì)自己有關(guān)的業(yè)務(wù)并不熟悉，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才.往往是現(xiàn)階段最稀缺的。

四、江蘇銀行淮安青浦支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)

在現(xiàn)在的金融管理體制中,江蘇銀行淮安青浦支行應(yīng)以“分業(yè)，混診；分管,混業(yè)”為思路,以銀行卡載體，我們可以創(chuàng)造個(gè)人金融服務(wù)的新品種，擴(kuò)大個(gè)人金融服務(wù)的范圍。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

江蘇省銀行淮安市青浦分行推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。要根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)要求建立相應(yīng)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)完善的個(gè)人財(cái)務(wù)管理部門(mén)，提供龍的金融服務(wù)，建立面向當(dāng)前市場(chǎng)的適應(yīng)新的發(fā)展形勢(shì)的個(gè)人理財(cái)機(jī)制，并使之貸款，存款和中間。

（三）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才,提高理財(cái)人員素質(zhì)

江蘇銀行淮安青浦支行應(yīng)該依據(jù)新時(shí)期的需求，擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,從多渠道吸引吸收高素質(zhì)人才；并且建立人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的腳步。

（四）加強(qiáng)研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品

新時(shí)期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的基本發(fā)展取決于產(chǎn)品的特點(diǎn)。那么，各大商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)建立自己的特色金融產(chǎn)品。對(duì)于那些投資于低端金融產(chǎn)品的人士，短期金融產(chǎn)品主要推薦在一年內(nèi)用于產(chǎn)品。其經(jīng)營(yíng)原則主要是通過(guò)投資者資金的短期運(yùn)作，長(zhǎng)期產(chǎn)品用于彌補(bǔ)短期產(chǎn)品的利潤(rùn)。

（五）培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，引導(dǎo)大眾理財(cái)

江蘇銀行淮安市青浦支行針對(duì)中國(guó)廣大個(gè)人理財(cái)客戶(hù)存在的實(shí)際問(wèn)題和公眾的消費(fèi)心理，應(yīng)采取多種形式加強(qiáng)宣傳和積極的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略。總之，營(yíng)造良好的辦公環(huán)境為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)，為了以后金融服務(wù)可以滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，靠攏客戶(hù)的想法，才能夠滿(mǎn)足中國(guó)居民的金融需求。