農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及走出困境之途徑

宮 宇

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)合社,內(nèi)蒙古 呼倫貝爾 021000）

農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行總體平穩(wěn)，繼續(xù)保持了穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，整體形勢(shì)符合預(yù)期，貸款投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，各項(xiàng)存款小幅提升，利潤(rùn)指標(biāo)相對(duì)穩(wěn)健。同時(shí)也存在資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量不實(shí)、季末波動(dòng)明顯，存款流失問(wèn)題突出，同業(yè)業(yè)務(wù)大幅萎縮，不良貸款逐年攀升，部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出等問(wèn)題。

一、存在的主要矛盾和問(wèn)題

（一）資金組織形勢(shì)嚴(yán)峻

受?chē)?guó)有和股份制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)存款的沖擊，居民儲(chǔ)蓄略有增長(zhǎng)，對(duì)公存款余額大幅下降，存款流出問(wèn)題突出，核心負(fù)債穩(wěn)定基礎(chǔ)差。加敍銀監(jiān)開(kāi)展“三三四十”專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，同業(yè)市場(chǎng)資金利率持續(xù)走高，同業(yè)資金融入受限；財(cái)政和企業(yè)開(kāi)辦了資金歸集業(yè)務(wù)，單位存款、財(cái)政性存款持續(xù)下降。負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新投入不足，運(yùn)用專(zhuān)項(xiàng)金融債、大額存單、要約交易、資產(chǎn)證券化等多種手段籌集資金的手段缺位，增存壓力越來(lái)越大。

（二）信貸基礎(chǔ)管理和能力建設(shè)需不斷強(qiáng)化

信貸管理能力與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不匹配，粗放式管理問(wèn)題仍較突出。部分機(jī)構(gòu)客戶(hù)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，盡敏調(diào)查不到位，調(diào)查走訪和了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況不全面，審查管理不能及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致不具備資質(zhì)條件的客戶(hù)獲得授信。部分機(jī)構(gòu)在沒(méi)有滿(mǎn)足當(dāng)?shù)刭Y金總求的情況下，發(fā)放超千萬(wàn)元跨地區(qū)異地貸款，未派專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和人員管理，管理辦法和風(fēng)控機(jī)制不健全。部分機(jī)構(gòu)未開(kāi)展授信評(píng)級(jí)，“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”流于形式，主觀評(píng)判，客戶(hù)選擇隨意性較大。部分機(jī)構(gòu)授信審批效率不高，貸款期限、額度、還款方式、利率等設(shè)定不靈活，存在貸款與農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)周期錯(cuò)配的問(wèn)題。部分機(jī)構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)，缺乏有效制衡、約束和監(jiān)管，導(dǎo)致借冒名貸款屢禁不止，形成了法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）不良貸款防控壓力大

2017年末，某地區(qū)農(nóng)村信用社四級(jí)分類(lèi)不良貸款480億元，本金逾期90天以上貸款（不含利息預(yù)期）400億元，與不良貸款的偏離度分別達(dá)到99.48%和76.68%；從逾期90天以上貸款與賬面不良貸款比較，有多家機(jī)構(gòu)超過(guò)100%，其中兩位數(shù)家機(jī)構(gòu)超過(guò)200%（含），部分機(jī)構(gòu)逾期90天以上貸款余額與不良貸款比例超500%。關(guān)注類(lèi)貸款較多，貸款下遷壓力大。按照監(jiān)管要求，真實(shí)反映不良貸款，下一步如果調(diào)整形態(tài)，不良貸款處置壓力將空前巨大。

二、問(wèn)題的成因

一是受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、金融脫媒等因素影響，各項(xiàng)存款增長(zhǎng)乏力，全年除12月份外均呈現(xiàn)流出態(tài)勢(shì)。

二是農(nóng)村信用社持續(xù)貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院多措并舉著力減輕企業(yè)融資成本，深入推進(jìn)延長(zhǎng)貸款期限、降低農(nóng)牧業(yè)貸款融資成本工作，貸款期限進(jìn)一步延長(zhǎng)。

三是受個(gè)別機(jī)構(gòu)不良貸款突增因素影響，吞噬了清收成果，導(dǎo)致不良貸款未完成年度計(jì)劃目標(biāo)。

四是資金運(yùn)作凈收益占比9.1%，較上年下降6.2個(gè)百分點(diǎn)，主要原因?yàn)槔畛掷m(xù)收窄，營(yíng)運(yùn)規(guī)模大幅縮減。

五是受年末銀行間市場(chǎng)資金趨緊態(tài)勢(shì)影響，融資成本將會(huì)增大。同時(shí)，由于不良貸款居高不下以及資金過(guò)度營(yíng)運(yùn)問(wèn)題、春耕備耕生產(chǎn)資金總求增大，一季度個(gè)別機(jī)構(gòu)將面臨較大流動(dòng)性管理壓力。

三、應(yīng)采取切實(shí)措施

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行平穩(wěn)，保持了穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，整體形勢(shì)符合預(yù)期。但與全國(guó)同行業(yè)相比仍存在著很大的差距：一是資金組織形勢(shì)嚴(yán)峻。存款流出問(wèn)題突出，核心負(fù)債穩(wěn)定基礎(chǔ)差，同業(yè)市場(chǎng)資金利率持續(xù)走高，同業(yè)資金融入受限，單位存款、財(cái)政性存款持續(xù)下降。二是信貸管理粗放，客戶(hù)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，不良貸款壓降任務(wù)艱巨。

（一）做好春耕備耕和消費(fèi)信貸金融服務(wù)工作

盡早工作部署，早謀劃、早安排，積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)部門(mén)聯(lián)絡(luò)對(duì)接，準(zhǔn)確掌握農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、政策動(dòng)向和融資需求，及時(shí)跟進(jìn)配套服務(wù)。要深入田間地頭、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)家中走訪座談，扎實(shí)做好春耕備耕資金需求調(diào)查。要堅(jiān)持產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全程服務(wù)，對(duì)春耕備耕所需化肥、農(nóng)藥、種子、農(nóng)機(jī)具資金需求優(yōu)先供給，對(duì)農(nóng)田水利基本建設(shè)資金優(yōu)先安排，對(duì)科技興農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金優(yōu)先發(fā)放。開(kāi)通備耕春耕服務(wù)綠色通道，實(shí)行“一站式”服務(wù)，確保不誤農(nóng)時(shí)的第一時(shí)間將貸款發(fā)放到農(nóng)戶(hù)和企業(yè)手中。要做好農(nóng)牧區(qū)生活資料流通領(lǐng)域小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)以及肉類(lèi)加工企業(yè)組織貨源、擴(kuò)大原材料收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售等領(lǐng)域信貸服務(wù)，加大對(duì)反季節(jié)蔬菜設(shè)施項(xiàng)目的支持。切實(shí)保障牧戶(hù)飼草倉(cāng)儲(chǔ)調(diào)運(yùn)、購(gòu)買(mǎi)綜合生產(chǎn)資料、牲畜出欄、接羔保育等方面的資金需求，繼續(xù)加大糧食收購(gòu)企業(yè)和絨毛收購(gòu)企業(yè)跨年度收購(gòu)活動(dòng)的信貸支持。積極滿(mǎn)足農(nóng)牧民必備生活物資、提升生活質(zhì)量、購(gòu)買(mǎi)家電等生活性消費(fèi)信貸需求。

（二）強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)防控

要加強(qiáng)春節(jié)前后資金頭寸、日常營(yíng)運(yùn)和主要流動(dòng)性指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)、布控，組織開(kāi)展流動(dòng)性壓力測(cè)試和應(yīng)急演練，強(qiáng)化對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和部位應(yīng)急布防，提升應(yīng)急能力。要提前做好流動(dòng)性資金調(diào)配及春耕備耕資金安排，尤其是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村牧區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要實(shí)時(shí)關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)異動(dòng)情況，確保早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對(duì)、早部署、早安排，切實(shí)保障春節(jié)期間資金安全、流動(dòng)性充裕。要堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先、案防優(yōu)先的原則，以強(qiáng)化內(nèi)控為抓手，切實(shí)履行案防主體責(zé)任，加大案防排查和制度執(zhí)行力的管理，堅(jiān)決遏制各類(lèi)案件，特別是大要案的發(fā)生。各地要嚴(yán)密部署，周密安排，對(duì)出現(xiàn)的輿情信息、安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)苗頭，要在第一時(shí)間做出應(yīng)對(duì)，妥善處置，并及時(shí)向自治區(qū)聯(lián)社及有關(guān)部門(mén)報(bào)告。

（三）以釘釘子精神持續(xù)抓好作風(fēng)建設(shè)

要切實(shí)增強(qiáng)紀(jì)律意識(shí)，強(qiáng)化自我約束，把學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大精神體現(xiàn)在落實(shí)中央八項(xiàng)規(guī)定精神、改進(jìn)作風(fēng)的自覺(jué)行動(dòng)上。要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想，牢固樹(shù)立“四個(gè)意識(shí)”，對(duì)春節(jié)期間嚴(yán)明紀(jì)律、加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)工作要早研究、早部署、早落實(shí)。紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)要認(rèn)真履行監(jiān)督責(zé)任，聚焦享樂(lè)主義、奢靡之風(fēng)隱形變異和形式主義、官僚主義突出問(wèn)題，持續(xù)保持監(jiān)督執(zhí)紀(jì)問(wèn)責(zé)尺度不松，有計(jì)劃地安排本機(jī)構(gòu)節(jié)日期間監(jiān)督檢查工作，緊盯問(wèn)題，主動(dòng)作為，采取明查暗訪、隨機(jī)抽查、突擊檢查等方式，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題線索，要及時(shí)查處問(wèn)責(zé)。

（四）繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)超千萬(wàn)以上貸款余額占各項(xiàng)貸款比重不得高于30%的監(jiān)管上限

堅(jiān)持“支農(nóng)助小”的市場(chǎng)定位，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，拓寬服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)輻射面，把農(nóng)牧戶(hù)、小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)作為基本客戶(hù)群體和服務(wù)對(duì)象，發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)，集中資金、集中資源，全力予以支持。對(duì)存量超比例的大額貸款，明確壓降目標(biāo)，逐戶(hù)制定壓降措施，逐步化解大額貸款風(fēng)險(xiǎn)。