研究中國商業銀行綠色信貸運行機制

陳曉慶

（中國建設銀行股份有限公司廣東省分行，廣東 廣州 510000）

改革開放政策實施之后，我國社會經濟發展水平大幅提升，但與此同時也導致生態環境遭到嚴重污染和破壞。2007年，我國銀監會、環保局等為了控制高耗能、高污染行業的進一步發展，出臺了一系列新政策，其中比較典型的就是綠色信貸政策，該政策的頒布促進了金融行業的節能化、生態化發展，可避免資金的盲目轉移。對于我國的商業銀行來說，建立綠色信貸運行機制，實現綠色信貸業務的普及，對其長遠健康發展來說大有裨益。

一、中國商業銀行實施綠色信貸的現狀分析

通過多年的實踐，我國商業銀行在經營管理水平上取得了明顯提升，其中以5大行作為代表，許多經營效益較好、管理水平較高的銀行都已經相繼在國內外實現了上市，這就使我國發展綠色信貸業務有了更加堅實的保障。現階段，我國的商業銀行大都擁有比較完善的運行體制以及穩定的客戶來源，可為商業銀行綠色信貸業務的推廣提供有利環境。在赤道原則的指引下，興業銀行逐漸把社會責任理念有效融合到銀行管理與運行的整個過程中，并對金融產品服務進行大力改進和創新，堅持以可持續發展思想作為指導。近些年，我國建設銀行主動將可持續發展政策作為方向指引，進一步強化綠色信貸管理工作，并加大綠色信貸業務能力建設，許多針對小型或中型公司的融資服務相繼出現，與此同時，還為一些大規模的生態項目提供了系統性的金融服務計劃，這就為綠色信貸的進一步推廣和普及提供了有利條件。現階段，絕大多數規模較大的銀行都把節能減排、生態環保等要求納入到了信貸準入的基本門檻之中，并實行以環保為前提的信貸業務審批體制，正因為如此，許多商業銀行開始將關注點放在綠色信貸的發展之上，并投入大量人力、財力開展此項業務的研究工作，綠色金融在我國的發展前景是非常廣闊的，隨著其業務成熟度的不斷提升，其必將取代傳統金融業務，成為金融市場的主流業務之一。

二、中國商業銀行實施綠色信貸所面臨的主要障礙

站在實踐成果的角度上來看，自綠色信貸機制開始實施之后，我國各大商業銀行都積極將自身的經營管理理念與承擔社會責任緊密聯系起來，大大提高了對生態環保問題的重視度，這就使我國耗能較高、污染較重的傳統行業在銀行貸款總額所占比例上顯著下降，據相關部門統計，在2008年，上述行業占據銀行貸款總數的比例約為7%，與上一年相比大約降低了0.19%。此外，我國各大銀行對節能減排、綠色低碳項目的支持力度正表現出逐漸升高的趨勢，這點在2009年表現得十分明顯，該年的生態項目貸款與上一年相比大約增長了5000億元。盡管我國商業銀行在綠色信貸業務的推廣上已經取得了初步成就，但必須意識到的一點是，其在具體實施過程中仍然面臨一些急需排除的障礙，主要包括下列幾個方面：

（一）銀行和環保部門在信息上未做到及時交流和溝通

盡管綠色信貸是在環保部門與銀行相互合作的條件下推出的一項業務，但在實際開展的過程中，環保部門和銀行之間仍然存在嚴重的信息脫節問題。具體表現在以下幾個方面：第一，商業銀行機構對企業貸款資質的審核依據主要來自于環保部門提供的“黑名單”，但是除了這一黑名單上的企業以外，還有大部分企業在生產過程中存在污染環境的做法但又沒有達到進入黑名單的標準，對于這類企業來說，環保部門不應對其是否應得到銀行貸款給予過于極端的建議，該不該貸款以及貸款協議的相關內容應當全權交由銀行決定。現階段，我國商業銀行機構對環保部門信息與意見的過度依賴，在一定程度上表明我國銀行機構自身在環境管理方面的知識十分匱乏。第二，許多地區性環保部門所發布的信息缺乏針對性、及時性。當前，由于缺乏科學完善的信息管理體制，環保部門在企業信息的搜集上經常出現渠道不暢通、投入資金偏高等問題。在數量龐大的貸款企業中，環保部門往往只將一些污染極其嚴重的企業列入到了黑名單，這顯然無法適應現階段我國商業銀行機構對企業信貸資質審核的需求，同時也不能讓銀行以此為依據來評估環境風險，這對其綠色信貸業務的有效實施來說是非常不利的。

（二）激勵機制和懲罰機制未達到兼容的目標

首先，我國政府所出臺的支持綠色產業的相關政策還不是很完善，從“十一五”等規劃方案中很容易發現，我國各地區在節能汽車、新能源產業的發展上都還存在一些問題，雖然大多數地區都把上述產業納入了重點發展的產業體系之中，但在實際執行的時候往往面臨一些制約因素，包括科研人才不足、固定資產投資偏少等。其次，盡管環境污染給我過帶來的損失非常大，但是在事故賠償上的懲罰力度顯然不夠，大多數污染事故的賠償金額都無法補償因環境污染所造成的損失，與此同時，相關數據顯示，我國企業污染事故的賠償數額正呈現出逐步降低的發展態勢，顯然，這對商業銀行綠色信貸的發展來說是一大阻礙。

三、中國商業銀行綠色信貸運行機制的構建策略

（一）基于商業銀行層面的構建策略

1.提高金融服務與綠色信貸產品的質量。我國商業銀行應當借助創新型、優質化的金融服務與綠色信貸產品不斷拓展市場，樹立起自身的核心競爭力，在服務與產品的設計中必須結合現代社會可持續發展理念及環保理念。與此同時，商業銀行機構應當立足于傳統信貸產品，積極吸取以往的經驗和教訓，為企業開放理財、融資等多樣化的金融服務項目，并參考美國等發達國家的綠色信貸產品開發經驗，推出既具有明顯的個性化特征，同時也符合國內外市場需求的綠色信貸服務。

2.培養優秀的人才團隊。要實現綠色信貸的進一步發展，商業銀行就必須著力強化人才儲備，打造一支專業化的優秀人才團隊，積極借鑒國內外銀行機構的有益經驗，采用與環保部門、能源部門等進行合作的形式，對當前的人力資源結構進行調整，大力引進新興高端人才，從而使商業銀行綠色信貸產品研發、市場推廣與風險防控等方面擁有堅實的人才保障。具體來說，在人才培養上應做到以下幾個方面：首先，應對招聘環節嚴格把關，出臺明確的崗位標準，對于不具備專業對口背景以及相關從業資格證書的人員，取締其面試資格。其次，應定期在銀行內部開展工作人員的培訓工作，包括專題知識講座、業務技能培訓活動等，讓相關工作人員了解更多有關綠色信貸的知識，并提高其業務技能，進而更好地為客戶提供綠色信貸產品服務。最后，還應當構建完善的人才激勵制度，適當提升優秀員工的工資報酬與福利待遇，從而避免優秀人才的流失。

（二）基于政府層面的構建策略

1.完善政府的激勵制度。政府的激勵制度主要包括負激勵和正激勵兩類，要實現綠色信貸業務的推廣，政府就必須利用強制性的法律條文對約束和激勵制度加以完善。例如，針對一些商業銀行不按規定向高污染企業提供貸款業務的行為必須進行嚴肅懲處。相反，對一些嚴格落實“綠色信貸”業務要求的企業則應當給予適當獎勵。

2.樹立整體理念，嚴格遏制地方保護主義。首先，我國政府必須發揮出榜樣表率的作用，加快出臺相關政策，將環保指標和地方官員的政績相掛鉤，或者采用立法形式杜絕地方政府對商業銀行經營的不當干預。其次，地方政府必須注重對自身行為的規范，禁止出現因地方保護主義而產生的各種違規行為，如對商業銀行信貸資源的搶奪等，實現綠色信貸與地方經濟的協調性發展。

四、結語

綜上所述，中國商業銀行綠色信貸在多年的發展過程中已經取得了一些比較顯著的成就，但與此同時，也面臨不少問題和阻礙，包括商業銀行與環保部門信息脫節、激勵機制和懲罰機制未實現兼容等。要掃清上述阻礙，就必須分別站在政府和銀行的層面采取具體的解決策略。