對改善縣域農村地區支付環境的思考
——以涇川縣為例

陳晉波 孟永霞

（中國人民銀行平涼市中心支行，甘肅 平涼 744000）

一、涇川縣農村地區支付環境現狀

涇川縣共有8家金融機構，共設有營業網點53個。其中縣城網點21個，占全轄網點總數的40%；鄉鎮網點32個，占全縣網點總數的60%。從城鄉人口分布看，涇川縣全轄14個鄉鎮，1個經濟開發區，215個行政村，總人口28.61萬人，其中城鎮人口10.01萬人，占全轄總人口的35%，鄉鎮及以下人口約18.6萬人，占全轄總人口的65%，可以看出，農村地區網點分布不均，網點覆蓋率較低，農村人口多樣化需求與農村支付服務存在巨大矛盾。其中鄉鎮網點主要以郵政儲蓄銀行和農商銀行為主，共設營業網點26個，占鄉鎮網點總數的81%，成為農村支付結算服務的主力軍，金融機構發展不平衡。在農村地區設立助農取款服務點343個，擺放ATM機等自主設備136臺，POS機具718臺，每萬人擁有自助服務設備31.55臺,人均擁有量較低，農村金融服務還存在缺口。截止2017年末，全轄非現金支付業務交易筆數17.21萬筆，交易金額6.566億元，其中網上支付占40%,網上支付占比較低，農村地區支付方式還主要以現金為主，新型支付工具推廣存在巨大困難。

二、制約農村地區支付環境的主要因素

（一）農民支付觀念傳統，對非現金支付工具認可度低

農村地區經濟發展落后，農民思維觀念意識滯后，長期以來習慣“錢貨兩清”的傳統交易方式，對新型事物、新技術應用接受程度較低。部分非現金結算工具需要年費、手續費等，基于成本考慮，農民更傾向于實體存在的現金；農村居民對ATM、POS機等自助設備功能不大了解、操作流程不熟悉，對銀行卡交易的安全性存在擔憂，網上銀行新型支付結算工具更是拒之千里，加之銀行卡犯罪逐漸增多，基于安全考慮，農民更青睞于“棄卡選折”，因此，農村地區非現金支付工具的推廣舉步維艱。

（二）農村金融機構涉入少，網點布局不平衡

由于金融機構布放成本高，交易量少，效益低下，安全性難控，所以農村地區金融機構網點較少，主要以農商銀行和郵儲銀行網點為主，金融機構類型單一。同時農村金融網點主要設立在縣城或經濟相對較發達的鄉鎮，助農服務點也是以集鎮為主，普遍存在“重城區、輕鄉鎮，重商戶、輕農戶”現象，金融機構網點覆蓋率低。金融網點布局不均衡，使得農村支付服務存在缺口，無法滿足普惠金融框架下農民對支付結算服務的需求。

（三）金融基礎設施不完善，支付渠道不暢通

農村地區銀行網點大多沒有介入人民銀行大小額支付系統，辦理跨系統結算業務時，需要通過上級行轉匯，資金在途時間長、風險加大，大大降低了資金使用效率；鄉鎮營業網點設置營業窗口少，在逢集市時，辦理業務較多，難免會影響結算服務的時效性；支付結算工具單一，現代化的ATM和POS機等自主設備數量較少，難以滿足多元化需求；農村地區信息化建設投入力度偏小，網絡設施不完善，沒有達到網絡設施的整體覆蓋，網上銀行等現代化支付工具使用受到限制。

三、改善農村地區支付環境的對策建議

（一）優化農村地區金融機構布局，適當增設農村銀行網點

財政部要加強政策支持力度，圍繞“發展普惠金融，惠及更多百姓”的目標，在稅收優惠、貸款貼息、補償基金等方面對農村金融機構予以優惠，對服務農村地區的ATM、POS機、助農服務點給予一定補貼，放寬農村金融服務組織的支付業務準入條件，鼓勵金融機構網點和支付機具向農村延伸，改善農村地區金融服務缺位的現狀，力爭形成覆蓋范圍廣、服務類型多樣、服務質量優良的多層次農村金融服務體系，使農村偏遠地區客戶均能享受到便捷、高效的支付結算服務，實現銀行卡助農服務村村通。農村支付環境的改善將為農村電商市場提供新的發展機遇，將推動普惠金融的創新和發展。

（二）豐富助農服務點功能，提高農村地區支付效率

積極推動大小額支付系統、支票影像系統、賬戶管理系統向農村普及，鼓勵符合條件的農村金融機構劃入支付系統，減少資金在途時間，提高鄉鎮網點業務處理效率。豐富助農服務點、ATM、POS機功能，除存取款、轉賬，查詢、繳費功能外，在合法合規的前提下，適當增加門檻低、適合大部分農民的信貸、保險、融資等服務，不斷提高農村地區營業網點的服務水平。加大農村地區信息化建設投入力度，完善網絡設施，擴大網絡覆蓋面，使網上銀行和手機銀行成支付方式的為大眾化選擇，打通農村金融服務的“最后一公里”。

（三）健全和完善農村支付風險防范體系

加大基礎安防設施，增加服務點保險柜、驗鈔機、監控、報警等全防護設備，營造安全的支付服務環境。加強對助農取款點的現場核查和交易監測管理，督促涉農金融機構完善農村支付風險防范預案和處置機制，提高服務人員技能、及時升級銀行卡受理終端、規范臺賬登記、完善服務點公示內容，切實防范銀行卡盜竊、侵占資金、密碼泄露、洗錢套現等風險。

（四）加大宣傳力度，推動非現金支付工具的使用和普及

開展形式多樣的支付宣傳活動，充分利用電視、廣播、報紙等媒介，以農民看得懂、記得在、會使用的方式，宣傳便捷、高效的網上支付業務，讓農民深刻體會到足不出戶就可辦理金融業務，增強農民對支付系統和非現金支付方式的認識，改變農民傳統的支付觀念，推廣非現金支付工具的應用。對農民開展風險防范教育，特別對密碼設置強度、卡證分離、金融消費者權益保護等知識的宣傳，營造全民警惕互聯網金融風險的氛圍。