四因素制約農村地區金融IC卡電子現金的推廣
——以白銀市會寧縣為例

徐曉娟

（中國人民銀行會寧縣支行，甘肅 白銀 730700）

電子現金賬戶是金融IC卡所特有的小額支付賬戶，使用前需到柜臺或ATM上充值或圈存，使電子現金賬戶有可消費余額，使用時可實現快速、脫機、免密免簽的快捷支付。電子現金賬戶的額度由發卡行自行確定，一般不超過1000元。具有不記名、不掛失、不計息的持點。應用于日常生活中餐飲、娛樂、購物等小額支付方便快捷。但通過調查問卷及實地走訪發現，農村地區金融IC卡電子現金功能目前基本處于休眠狀態。

一、基本情況

近年來會寧縣金融IC卡在發卡數量和受理環境改造上均有較大發展，自2014年全面推進金融IC卡應用以來，金融IC卡發卡量持續攀升，至2017年底，全縣已累計發行金融IC卡34萬張，占借記卡總量的29%。雖然很多人手中已經持有金融IC卡，但其電子現金功能的推廣應用仍然處于休眠狀態。調查發現，四因素制約其推廣應用。

二、四因素制約農村地區金融IC卡推廣應用

（一）持卡人對金融IC卡認知度較低

通過對超市、餐飲、酒店、娛樂等中小商戶收銀員及普通老百姓的200份調查問卷發現，IC卡的持卡人中對電子現金了解比較全面的僅占了8%，聽說過但不太了解并且從未使用過的占25%，完全不了解的高達67%。由于普通老百姓和商戶對金融IC卡電子現金功能相關知識了解太少，致使持卡人不知如何使用或者不愿意使用電子現金功能，絕大多數金融IC卡的電子現金功能處于休眠狀態。

（二）IC卡電子現金應用環境欠佳

農村地區電子現金受理環境建設不完善，能夠受理電子現金的商戶較少，多數商戶POS機未開通免密免簽功能，收銀員對電子現金受理流程也不熟悉，持卡人無法體驗其便利性。從調查結果看:鄉鎮個體工商戶大多沒有布放POS機，仍然以現金收付為主，導致鄉鎮居民幾乎沒有機會使用電子現金。走訪的縣城20家商戶中有3家未布放POS機具，6家的POS機具未開通非接觸免密免簽支付業務，11家POS機能夠受理非接觸支付業務，但電子現金受理率不高，僅占刷卡金額的15%；20家商戶中有12家商戶的收銀員完全不了解金融IC卡電子現金，5家商戶收銀員僅僅是聽說過電子現金的免密免簽功能，并且認為這項功能非常不安全，他們不能正確受理也不愿受理金融IC卡電子現金業務，縣城規模較大的3家超市收銀員了解并能夠正確受理金融IC卡電子現金業務，僅占調查商戶總數的15%。

（三）持卡人對電子現金的安全性并無信心

金融IC卡電子現金所具備的快速免密免簽的小額支付，雖然有利于減少現金使用率，使支付過程更加便捷高效，但是由于其不記名、不掛失、無密碼支付等特點，在使用過程中確實存在著一定的資金風險，所以電子現金作為一種新的支付手段，其免密免簽便利性和消費者的自愿性與其功能本身的安全性是不可調和的矛盾，要在大眾消費者中普及推廣存在著一定的難度，加之持卡人對商家借助免密免簽功能盜刷多刷的顧慮和固有消費交易習慣影響，在很大程度上阻礙電子現金應用推廣。

（四）金融IC卡專業術及ATM機操作成為使用障礙

金融IC卡電子現金功能所涉及的“圈存”和“圈提”為金融專業術語，讓普通百姓難以理解。另外，持卡人在ATM機上操作電子現金賬戶時，操作界面不友好。首先，在ATM機具的操作界面上，電子現金的操作選項不顯眼，一般包含在“其他業務”菜單之下，需要經過多次操作才能進入。其次，給電子現金充值的操作提示多為“指定賬戶圈存”和“非指定賬戶圈存”，使人不易理解“指定”和“非指定”的具體含義。

三、對策建議

（一）加大宣傳力度，提高社會公眾認知度

當地人民銀行支付結算部門應積極組織各金融機構開展形式多樣的宣傳活動，圍繞POS機、ATM機周邊通過懸掛橫幅、擺放展板、設立咨詢臺、發放金融IC卡應用指南等多種形式宣傳基礎知識，工作人員現場演示電子現金圈存、圈提以及非接觸免密免簽等，引導公眾了解和使用金融IC卡小額快速支付，提高社會公眾對電子現金的了解程度，擴大電子現金的應用范圍。

（二）改善受理環境，提高商家收銀員受理金融IC卡的業務技能

一是提高特約商戶收銀員的IC卡操作水平，各銀行機構應在為商戶布放POS機的同時，自行或聯合第三方服務機構加強特約商戶收銀員金融IC卡受理培訓，使其了解POS機的非接觸功能及電子現金的受理流程。二是擴大受理終端設備的布放范圍，加大縣城商業區投放力度，并積極發展鄉鎮及農村投放范圍。

（三）試點推廣，逐步消除公眾安全顧慮

可以考慮首先在菜市場、超市等小額支付、找零頻繁的地方推進。由于菜市場、超市等地方現金流通快且額度小，使用電子現金的支付風險在買賣雙方均可承受的范圍之內。鼓勵小金額電子現金支付，逐步消除公眾安全風險顧慮。

（四）加快改造步伐，升級ATM、POS機圈存操作界面

電子現金的圈存功能應設在明顯的位置，操作提示盡量簡潔明了，增設助農取款服務機具電子現金充值功能，為電子現金在農村地區的推廣提供保障。