淺談微信支付中存在的洗錢風險及對策

薛淑琴

（中國人民銀行嘉峪關市中心支行，甘肅 嘉峪關 735100）

近日，西部某市人民法院公開審理了一起犯賣、運輸毒品案件，該案件打破了傳統的資金流轉方式，犯罪分子利用“虛擬身份”開立一個賬戶，利用微信支付毒資并層層轉移，呈現出了交易金額小、隱蔽性強、便捷性高、成本低等特點。

一、微信支付存在的洗錢風險

（一）微信支付反洗錢風險監管缺乏相應的法律支撐

按照《反洗錢法》規定，反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監督管理工作，各有關部門在各自的職責范圍內履行反洗錢監管理職責。當前，人民銀行反洗錢監管主要針對金融機構和已經準入的第三方支付機構，沒有針對微信支付在反洗錢監管模式、可疑認定、操作等層面進行明確的規范，在大額和可疑交易報告方面也沒有要求微信用戶履行大額和可疑交易報告的規定，相關反洗錢法律法規也沒有要求微信平臺開展客戶身份識別和客戶身份資料保存。反洗錢監管人員缺乏對用戶身份核查的相關管理規定，不能及時準確的掌握微信支付交易中特定客戶在資金運作的綜合信息，對微信可疑資金交易的識別乏力。

（二）微信支付領域反洗錢監管空白

微信支付是集成在微信客戶端的制服功能，以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，用戶可以通過手機自助快速完成支付操作，屬于移動支付范疇。移動支付呈現出以第三方支付機構、金融機構、電信運營商為主體的多種商業模式共存，分別由人民銀行、銀保監會、工信部進行監管。人民銀行反洗錢監管只處于機構監管層面。銀保監會僅對存款類金融機構及銀行開展的各項具體業務享有監管權利，非銀行結算類業務不屬于銀保監局的監管范圍，監管空白由此產生。工信部對電信運營商的移動支付業務進行監管時，主要是站在工業及信息化的角度，缺乏專業的金融監管知識。這種三足鼎立、各管一塊的監管模式，容易產生監管缺位等問題，為以洗錢為目的的不法分子提供可乘之機。

（三）微信支付領域業務監管難度較大

微信支付運用電子化手段為市場交易者提供支付服務，由于微信的虛擬性，且大都不長期保留交易記錄，使得洗錢者很容易利用身份審查薄弱這一環節，只要在微信支付平臺上注冊了虛擬賬戶，就可以隱蔽地實現賬戶間的資金轉移，洗錢者可以注冊多個不同用戶，將資金分散到多個不同的微信賬戶，再通過購買行為進行洗錢犯罪，很容易就掩蓋了資金的真實來源，監管部門很難查到收付款雙方的準確身份信息。

（四）反洗錢監管手段有效性不高

基礎人民銀行反洗錢知識層級更新與目前金融市場越來越復雜的金融產品和種類出現斷層，系統化、科技化、專業化處置的矛盾相對突出。反洗錢已是一種高科技、高智商犯罪活動，開展反洗錢監管同樣需要高科技和專業人員。

二、政策建議

（一）完善反洗錢法律法規，擴大履行反洗錢義務主體的范圍

制定完善微信移動支付反洗錢工作相關法律法規，使監管工作有法可依。加強對移動支付機構的監管力度，根據業務經營形態，將微信支付平臺等移動支付企業納入反洗錢監管范圍，消除監管盲區。對移動動支付企業在客戶身份識別、大額可疑交易報告以及客戶風險級別劃分等方面進行嚴格的要求。

（二）明確監管主體，完善合作機制

通過立法對反洗錢監管主體進行明確，建立以一方監管機構為主體、其他各監管主體共同參與的移動支付反洗錢監管體制。建立針對移動支付企業的反洗錢統計監測系統，將微信支付業務及時納入反洗錢監管范圍。建立移動支付企業與金融機構的合作機制，加強對資金來源及使用情況的審核，監測分析客戶賬戶資金來源、流向、用途、交易對象，加大對客戶賬戶資金的審核，最大限度地識別客戶交易的合法性。

（三）加強對交易主體身份的審核和確認，完善微信支付業務的可疑交易監測與報告

逐步對微信支付平臺開放政府公共數據資源，將微信支付平臺納入征信信息的開放、采集與合作對象，及時滿足微信支付平臺對第三方支付機構及用戶信息真實性核實的需求。在解決好資金沉淀風險的前提下，逐步核準微信支付等移動支付機構成為新型金融機構，在不斷滿足與混業監管趨勢相接軌的同時，充分利用微信支付平臺的客戶網絡、渠道以及動態價值鏈，有效促進金融服務于實體經濟的發展。

（四）加強對監管技能的培訓，創新監管方式，改進監管手段

定期、不定期通過“請進來”“走出去”方式，對基礎反洗錢監管人員進行專業知識的更新培訓。開發建設對于微型平臺支付業務反洗錢監管系統，以非現場監管為主，現場為輔，逐漸由傳統的手工檢查監管模式向現代化計算機檢查的方式轉變。