我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

李梓銘 唐子媛

吉首大學數學與統計學院

一、我國商業銀行金融產品創新現狀

經濟全球化風暴席卷而來，自改革開放到如今，在競爭激烈的金融市場，我國商業銀行金融產品經過不斷革新，創新的速度與進程也逐漸加快并深化。國內的一些銀行已提出針對產品創新的各項研究對策，為在今后的金融市場占據一席之地而奠定了基礎。在這相繼影響下，產品創新的成果與研究使得金融行業內各企業、公司與銀行機構的創新思想得到了突破性的轉變，可以發現，從我國各大銀行，例如工商行、農行等，為了金融產品的創新與研發，專門成立了專項小組機構針對產品創新做出相應的措施。我國商業金融的創新在經濟全球化的推動下取得較多的成果，而在此過程中，金融產品的創新機制對于該行業而言處于舉足輕重的低位，同時，金融行業未來光景也與其息息相關。傳統的存貸款業務逐漸被我國各大銀行淘汰，取而代之的則是資產、負債與中間業務并重，創新產品不斷誕生的形勢。為了呼應市場的需求，該三種業務的設置有其相對應的創新表現，資產類業務創新表現具體為兩點，將貸款對象進行細化以及使人們投入的融資需要得到一定的滿足；對于負債類的業務創新，其一是將各類理財產品的風險盡可能降到最低，其二是使收益提高，將流動性增強；而中間業務的創新則為支付結算、資產托管、投資銀行、咨詢、擔保承諾等創新性的活動。在如今的創新商業金融產品潮流覆蓋金融市場的形勢下，我國各大商業銀行因勢轉變，明確自身定位與發展方向，尋求戰略性對策，然而在引進先進的外資技術，完善自身創新管理體系的同時，我國商業銀行產品的創新仍存在著一系列的問題：

（一）缺乏以客戶為中心的服務產品創新。我國產品創新正處于發展階段，在管理與應用上可謂白紙一張，因此缺乏相關的實戰經驗。我國商業銀行更多注重的是產品的本身，對于客戶的反饋與意見很少能做到針對性采取并改善，更甚者有些銀行將關注點放在自身規模的擴張前景上，側重規劃將銀行的響應力打入市場，然而于此同時，也會使它們忽略了效益的提高，以上這兩種都直接性地圍繞自身發展利益為中心，極大地降低了客戶真正對于創新開發產品的需求。雖然這類的存在情況較為少數，國內各大商業金融銀行都能積極采用客戶所提出的意見，然而有時也會存在面向客戶需求無法做到針對性的細化歸類與總結，因此我國商業銀行在金融產品創新上還需提高自身的整合性能，給出一套相應完整的解決方案與策略，真正實現“以客戶為中心”的服務產品創新。

（二）產品創新缺少主動性且區別化較小。我國商業銀行金融產品在創新服務上較之外企遠遠有不足之地，在西方經濟史上，西方商業銀行在產品創新上都能根據客戶提供的意見與需求去進行技術促進與原創性創新，反觀國內金融市場環境，我國商業銀行產品創新缺少活力，在過去根深蒂固的傳統經濟環境所影響下的觀念中，即便是國內金融業的相關學者也深受傳統產品業務禁錮的影響，較難從客戶服務中提取出針對性的對策與創新研究。在這一情況下，我國商業銀行金融產品較之西方則缺少了主動性及原創性創新，與此同時，各大商業銀行都極少擁有突出、優越性的產品創新，在客戶視角中，我國商業銀行給予客戶基本的服務功能都無甚較大區別，而且國內商業銀行對于自身并沒有明確的定位，因此銀行內部有較多產品都無法利用極致，在創新想法被阻隔之下，這些閑置產品也只能成為浪費的資源。

二、應對創新產品的對策與研究

針對以上我國商業銀行金融產品創新所面臨的現狀，可以采取以下相應的對策：第一，針對經濟環境與金融市場采取針對性的調整戰略，將創新產品競爭力與響應力打入市場，使客戶的服務需求得到滿足的同時，提升產品創新自身的價值力度；第二，圍繞客戶為中心，針對客戶的意見與需求進行整合并將其歸類細化，與此同時，各大銀行也應明確、設立自身定位，將自身的優異性用于產品創新中，拉大自身商業銀行與其他各家商業銀行發展的差異，減少彼此之間功能大同小異的現象；第三，學習西方經濟在產品創新上的可取之中，提高原創性創新的優勢；第四，重視服務產品創新的同時也應提高整合服務質量，培養這一領域上專業性強的人才；第五，不僅要減少產品的流失與資源浪費，還要優化產品創新的流程，使其效率收益達到最大化。

結束語：縱觀產品創新的現狀與針對性研究對策，我國商業銀行金融產品在創新上的研究正一步步地走向成型階段，而同時，外資企業在金融產品創新上總結的經驗給我國產品創新帶來了極大的幫助，無論經過多少次多少類的產品創新，在以人為本的現代社會中，產品創新都應圍繞客戶為中心來規劃發展道路；打好產品創新的基礎工作，并完善其相關機制以及流程；在針對金融產品的定位上推出具有競爭力的產品創新，為客戶提供一套系統完整的產品創新。自我國加入世貿到如今已歷經了十幾年的時間，金融市場的風云更替使我國的產品創新得到了更多的挑戰與磨練，這對于每一位金融學者以及金融工作者而言都是一個漫長的艱巨任務，因此無論是商業銀行采取的創新對策還是我國對于金融商業所落實的監管政策，都應保證它們的價值能發揮到有所值，有所實。