思銀股份：打造場景金融

文/本刊記者 馮珊珊

在互聯網金融背景下，傳統銀行業發展的核心痛點是銀行的交易入口及渠道遠離高頻高黏度的交易場景，能否有效融合和匹配終端用戶的場景需求，將成為未來銀行差異化的體現和成功的關鍵。

“2005年我們就為工商銀行開發出了國內第一臺自助服務的概念，把工行金融業務的辦理從柜臺服務直接分到了大廳的網銀自助服務設備平臺，大大降低銀行柜員的壓力也提高了整個金融業務的辦理效率。”

北京思創銀聯科技股份有限公司（簡稱“思銀股份”）董事會秘書吳志芬介紹，早在2005年，思創銀聯就為工商銀行研發出國內第一款網銀自助服務機，自此開啟了銀行電子化新篇章。跟工行成功合作之后，思創銀聯又先后以招標的方式成功入圍了建行、農行、中行、交行，以及大大小小幾十家銀行的業務。“到現在我們已經跟八十多家銀行建立合作關系?！?/p>

成立于2004年的思銀股份，是國家級高新技術企業，也是中關村高新技術企業。2012年10月成功登陸新三板，成為第一批國內新三板上市企業。2016年6月，思銀股份入選新三板創新層。目前公司兩大主營業務是銀行智能自助設備軟硬件開發和服務、銀行場景金融服務平臺的開發和運營，并且已經獲得電信與信息服務業務經營許可證、CMMI3、信息系統集成及服務三級等資質。

金融“場景化”布局

2016年是思銀股份金融互聯網產品快速布局的一年，通過多個金融客戶項目的研發和實施，思銀股份形成了包括O2O平臺、企業電商、社交銀行、人工智能，數據平臺在內的，具有自主知識產權的互聯網金融產品體系。同時通過項目開發，成為包括工商銀行、北京農商行、廊坊銀行、河北農信行、中鈔國鼎等金融企業的核心軟件及運營服務供應商。

“智能硬件設備是我們從成立到現在在做的一塊主要業務，除了電子銀行自助設備，在身份證的核驗方面，我們首次把公安部發布二代證的核驗成功運用到了銀行的業務需求上面來，也是大規模的在使用?！眳侵痉医榻B。

目前思銀股份的硬件設備覆蓋全國26個省市，市場占有率超過70%。設備銷售超過13萬臺，遍布全國10萬個銀行營業網點，設備銷售金額超過10億元人民幣。其中網銀自助服務機國內市場占有率第一。

2013年，思銀股份基于客戶的需求以及多年來再金融業務中的積累，開始布局金融大數據平臺產品。

“我們啟動了場景金融平臺的運營，就是把聽起來很高大上的金融服務需求融入到廣大用戶的日常消費行為上?！眳侵痉医榻B，“金融平臺運營的同時，我們也開始建設我們自己的金融數據平臺，基于以上的對銀行服務的硬件包括運營的服務，形成了硬件加軟件加服務加銷售加運營這樣的一個模式。”

2014年，思銀股份聯合北京農商行共同開發建設了一套社區現代服務生態系統——社區e服務，定位社區生活場景服務平臺，入口+大數據打造互聯網金融未來銀行金融業務平臺。

“通過這個平臺的運營，其實我們就把農商行的支付接入到介于社區服務的產品當中，同時銀行還可以產生交易沉淀，還能夠通過平臺來銷售他的理財產品，最重要的一點銀行還可以通過我們的平臺來獲客，獲得用戶和商戶的數據和一些交易的數值，下一步我們還會跟農商行一起合作，將銀行推的短期交易貸款，也放到平臺上?！?/p>

據了解，社區e服務的產品模式已經成功推廣到工行、農信行等銀行。2016年，社區e服務平臺實現收入為1120萬元，為銀行帶來近十億的存款及理財產品銷售，商用戶數量較去年均有大幅增長。取得這個成績的背后是，研發升級端軟件和后臺軟件系統30余次，組織平臺推廣和社區活動運營近百場。

隨著全年交易量的提升，月均交易筆數達到幾十萬筆，平臺所累積的數據價值明顯改善，同期完成了猛犸大數據平臺的升級，對于這些數據進行了建模和分析，實現了商戶信用模型和用戶信用模型，并且在實際隨機立減業務環節投產使用，效果明顯。

在金融電商平臺方面，思銀股份為中國工商銀行開發的一款通過APP的形式實現向客戶提供全方位、多行業的生活消費類綜合信息查詢服務；向商戶提供信息共享、促銷活動發布、會員管理、在線預訂支付等服務。

而在金融社交平臺方面，思銀股份為廊坊銀行開發了微銀行產品。利用微信平臺發布的社交類微銀行系統，可以實現熱銷產品介紹、網點服務預約、網點服務咨詢、線下活動報名、鄰居圈發布、微客服等基于微信的社區服務交流平臺。并在持續運營中，結合集客、獲客、粘客和營課的營銷方法論，保持持續微銀行的客戶粘性和活躍度。

吳志芬介紹，思銀股份通過與銀行開展智能自助設備及場景金融服務平臺業務合作，形成多元化的收入結構，銷售自助設備并提供售后服務產生設備銷售及服務收入；為銀行定制化開發、運營場景金融服務平臺產生平臺開發、運營收入及推廣返利；借助平臺為銀行實現獲客及金融產品銷售服務（吸存、理財、貸款服務等），取得服務傭金收入；第三方機構借助平臺植入網頁鏈接等推廣信息產生廣告流量收入；承包客戶互聯網相關項目產生項目外包收入。

“未來的大數據業務將成為驅動銀行業務發展的重要方式，是思銀股份未來潛在的支柱業務?！彼笺y股份的規劃是：通過金融大數據平臺采集交易過程中用戶、商戶、交易及其他多維度數據信息，建立數據信用以及以大數據分析為基礎的信貸模型，在穩定交易的場景中引入供應鏈金融服務。由此，思銀股份作為場景金融服務平臺提供商，將場景中整條交易流上的零散金融服務需求聚合到一起，并使其與銀行產生直接鏈接，使得資金在整個場景金融平臺上更加順暢與有效的流動，從而達到資金的升值自循環。

2016年7月，思銀股份投資設立控股子公司“北京詎曉科技有限公司”，持股比例為51%，本次投資使公司直接獲得了通過大數據、神經網絡、深度學習技術，建立場景金融數據分析技術和團隊。同年11月，公司投資設立全資子公司“思創云聯（北京）軟件有限公司”，有利于公司開展場景金融服務平臺的運營業務，優化戰略布局。

圖1 加油站場景金融交易示例圖

加持場景交易

吳志芬介紹，思銀股份經過這13年的發展，已形成獨有的優勢，具體體現在四個方面：一是技術。13年技術和產品開發積累，在金融業務交易系統，互聯網場景打造，大數據獲取和分析，金融模型的開發上擁有強大的研發能力。二是資源。12年深耕金融市場，伴隨銀行業務和技術升級，積累了包括中、農、工、建、交五大總行在內的超過80家國有大型銀行、股份制銀行和城市商業銀行客戶。三是資本。思銀股份作為最早一批中關村高新技術企業，首批接受政府推薦于2012年登陸新三板，2015年實現做市交易，2016年入選創新層公司，累計完成4輪發行股份融資。四是運營。伴隨著銀行互聯網化的歷史進程，思銀股份在線上線下的互聯網金融產品和平臺運營上擁有一整套解決方案、成熟的團隊和豐富的經驗。

在我國經濟增速下行、互聯網企業普遍負利潤的環境下，思銀股份近三年的營業收入分別實現72.14%、56.91%、34.43%的連續增長，盈利狀況比較穩定。

思銀股份現階段核心業務是定制化開發并運營場景金融平臺，以幫助商業銀行將金融交易的入口及渠道帶回到高頻度、高黏度的交易場景。

“對我們來說主要還是銀行客戶，我們做場景平臺的開發和運營，目前我們鞏固我們智能服務設備這一塊的發展優勢，圍繞我們金融大數據的平臺，打造具有獨居競爭力的生態體系，來引領傳統互聯網的轉型，我們公司的愿景是做最優質的場景金融移動互聯網服務提供商。

未來我們首先還是要持續拓展我們的智能自助設備的業務，同時我們會加速落地場景金融布局。”

2016年，思銀股份已經進行深入調研了數十家不同領域的消費場景運營企業，如夜店娛樂場景、親子游樂場景、成品油供應鏈場景、農資供應鏈場景等，并對其中的優質交易場景進行了實質性的談判。

“我們考察過民營加油站的成品油供銷的場景，有非常強的金融服務需求，但是民營加油站比較散漫，不成規模，信息化水平包括經營都不是很規范，決定他很難單獨拿到銀行的資金服務?！?/p>

今年，思銀股份計劃投資民營加油站成品油供應鏈上的關鍵企業—成品油貿易平臺商，并成為油貿平臺金融服務獨家合作伙伴。以油貿平臺原有的業務為基礎，通過互聯網技術進行業務流程改造，作為金融服務的載體，依托自身的金融服務綜合平臺、智能風控平臺、大數據技術以及豐富的運營經驗，將合作銀行客戶的支付產品及信貸產品引入成品油的供應鏈中，為民營加油站提供科技化的金融服務，思銀股份獲取金融服務交易的服務費。

“而我們要獲取的是金融服務交易的服務費。”吳志芬表示，“今年融資的規劃我們是總金額超過五千萬，募集資金用途百分之八十我們是會用到投資民營加油站的成品油中的供應站建設當中。”

銀行價值鏈重構

近年來，我國經濟下行壓力持續發酵，產能過剩、杠桿高企等問題嚴重，導致銀行業的盈利能力下降、不良貸款率上升；同時，伴隨著互聯網金融對銀行生存空間的蠶食、利率市場化改革對利差的壓縮、金融脫媒造成的混業競爭加劇以及企業經營行為向多元化及線上經營轉變等重重壓力，傳統銀行在盈利、風控、營銷、服務等多方面面臨著巨大的挑戰。

2016年互聯網金融在全社會生態體系中呈現爆發式發展，金融行業多年以來賴以生存的傳統金融模式受到威脅，天然優勢逐步喪失，生存空間受到擠壓。為了應對互聯網金融的沖擊，從開始的不屑一顧和抵觸，近年來傳統銀行加速擁抱互聯網的趨勢非常顯著。

“我們認為互聯網金融已從1.0時代開始步入2.0時代。”

互聯網金融1.0，即傳統金融機構或互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資的信息中介服務，其實質是傳統金融的互聯網化，是互聯網技術和金融業務的簡單結合，是在技術應用層面的創新。

而互聯網金融2.0則是將“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神向傳統金融業的滲透，是對復雜的流程和產品進行再造，將金融需求與各種場景進行融合，實現信息流的場景化、動態化，以數據為基礎讓風險定價更加精確，使現金流處于可視或可控狀態，即場景化金融。

吳志芬表示，在互聯網金融背景下，傳統銀行業發展的核心痛點是銀行的交易入口及渠道遠離高頻高黏度的交易場景，能否有效融合和匹配終端用戶的場景需求，將成為未來銀行差異化的體現和成功的關鍵。

目前，很多銀行已嘗試自我變革，大力發展電子銀行業務，加速互聯網化轉型和布局，但數據表明，銀行業并沒有將龐大的客戶群轉化成其網上商城的交易量和流量。深究其因，我們認為傳統銀行因多方面限制依靠自身向互聯網轉型較難，如不對等的監管制約其優勢發揮、合規文化理念影響其創新效率、傳統的運作模式制約其創新成效、繁瑣的風控體系影響客戶體驗、營銷方式和力度無法與互聯網公司比拼等。

“傳統銀行的核心職能和渠道職能分離是未來銀行業的新業態。”“互聯網+”對銀行的影響不是來自于應用層的具體業態,而是憑借“互聯網+”核心動力對基礎設施層面的改造，如賬戶變革帶動零售銀行渠道和媒介的虛擬化、銀行新盈利增長點將從規模走向流轉速度、大數據及供應鏈將打開銀行小微信用藍海等?；ヂ摼W深度介入金融產業鏈的基礎設施層,將帶來銀行價值鏈重構。

“長久來看，我們認為未來銀行的核心職能將集中在自己的傳統優勢方面，即產品開發及風險管控，而交易入口、渠道、場景的構建及運營等職能逐漸社會化，由非金融機構來完成，從而實現傳統銀行核心職能與渠道職能的分離。”

因此，銀行需尋求與第三方互聯網公司合作?！暗覀冋J為如BAT等互聯網巨頭與傳統銀行合作并幫助傳統銀行向互聯網轉型的可能性不大。因互聯網巨頭企業在用戶、渠道、技術及場景等方面積聚了明顯的優勢，其自身發展互聯網金融實質上相當于在原有線上互聯網帝國之中深挖用戶的金融服務需求，是一種順其自然的衍生和配套服務?！?/p>

吳志芬表示，思銀股份立志成為最優質的銀行場景金融服務提供商，本著夢想改變世界、善意對待他人、開放分享利益的理念，以創新發展為主線，聚焦服務于銀行場景金融服務平臺開發及運營，鞏固智能自助設備業務發展優勢，重點培育金融大數據平臺業務，打造思銀股份獨具競爭力的生態體系，以引領金融行業向移動互聯時代轉型。