畢業季，職場新人應該如何規劃保險？

邊琪

每一年9月的這個時間，都有一批學生通過高考，進入夢想的“象牙塔”;也有一批學生從大學邁出，步入社會、進入職場，開啟新的人生篇章。對于剛步入社會和職場的年輕人，筆者從保險角度給大家一些建議，希望對你或你身邊的人有所幫助。

問題一：初入社會該不該買保險？

對很多剛進入社會的年輕人來說，可能不太會考慮規劃保險的問題。畢竟剛進入職場，工作和收入還不穩定，再說年輕身體也好，保險還用不到，以后再考慮吧。是這樣的嗎？初入社會真的不需要買保險嗎？

當然不是這樣。

確實，年輕人在身體素質方面很有優勢，但是我們也不能忽略一個事實，那就是年輕人同樣存在風險，當不可控制的意外風險來臨時，年輕人往往更容易陷入手足無措的境地。另一方面，隨著社會各方面因素的改變，重大疾病的發病率在年輕人群中也開始逐漸增高。因此，這個階段同樣需要保險來抵御人生風險。其實這個階段投保，還有一個更重要的理由，那就是年輕時候投保，不僅保費劃算、核保容易，而且還是盡早進行財務規劃的一種方式，是贏在新的起跑點一種有效途徑。

問題二：職場新人，該如何規劃保險？

初入社會，在對該不該買保險的問題有了初步認知后，我們接下來要了解的就是下一步的問題了——職場新人該如何規劃保險？我們不妨從以下三個方面來解答這個問題：

一是先考慮保費較低的意外險和定壽產品。對于這個階段的職場新人來說，終于告別了依靠父母，獨立獲取經濟來源，同時，也意味著自己真正扛起了一部分的家庭責任。在保險規劃方面，可以先考慮保費較低的意外險和定壽產品。一方面是因為這類產品保費較低，年輕人稍作努力即可承受;另一方面，正在打拼事業的時候，出差幾率高，萬一發生點意外，父母不在身邊只能依靠白己，如果有一份意外類的保障會好很多，受益人填寫父母，亦是對父母的一種責任和保障。

二是職場年輕人應該考慮健康險。相對意外險和定壽產品，健康險似乎對于年輕人來說保費負擔稍微大一些，那么，這個階段的年輕人應該考慮嗎？其實是應該的。一方面，年輕人身體好，保費相對就比較低，此時買健康保險比較經濟劃算。另一方面，近年來各類疾病的發病對象呈現年輕化趨勢，為健康買一份保險顯得越來越有必要。

只不過，在險種選擇上，這個階段我們可以仔細規劃一下：比如可以投保重大疾病保險附加住院醫療保險1份，其中返還型的重疾險比非返還型的保費要貴，因此可以在參加工作的初期先投保一些低保額的返還型重疾險或者稍微高保額一些的非返還型的產品來過渡。

至于附加的住院醫療保險，如果剛參加工作沒有社保，則可通過購買住院醫療保險獲得與社保類似的保障。住院醫療保險是在一定的起步金額以上按一定比例進行給付的。而對于有社保的人來說，購買了社保的人則可以將住院醫療保險作為社保的補充，對社保報銷后剩余的部分再進行給付。

與返還型保險產品相比，非返還型（消費型）保險雖然沒有返還功能，但是，同樣的保障，我們也要看“杠桿比”，我們盡量用較低的支出獲得較高的保障。也就是說，消費型保險相比返還型的產品來說，它的保費很便宜，能夠擁有更高的風險保額，避免在發生重大疾病或者不確定因素時，治病的錢不夠，或者后悔買的少。

三是無論何時，盡量將收入10%用于保障。無論收入高或者低，都應該對其進行一定的規劃，這是很重要的，因為完全沒有規劃的收入只能在日常中隨意花掉，并且事后你很可能并不知道將其用在了哪里。如果你不太懂得規劃，不妨利用標準普爾原則，也就是4、3、2、l法則。這個法則非常簡單，就是把一個人或家庭財務收入切分成10等份，然后再按照40%日常開支、30%風險投資、20%未來長遠養老、子女教育規劃、10%保障型產品。要知道，這10%的保障型產品是非常重要的，因為這個10%就是意味著一旦有風險發生，推動的是整個家庭日常開支，乃至一系列流動性運轉。