第三方支付平臺對傳統金融的沖擊

華海銥

隨著當前網絡信息技術和電子商務的快速發展，第三方支付平臺在我國開始悄然興起，所涉及的用戶和交易金額越來越多，并逐步在激烈的市場競爭中站穩腳跟。微信、支付寶等等第三方支付平臺的興起，推動了我國網絡支付革命性的發展，同時也為我國傳統金融服務行業帶來極大的？中擊和影響。

第三方支付概述

第三方支付指的是一些與產品所在國家以及國外銀行簽約，同時自身具備一定的信譽和實力保障的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。在使用第三方支付平臺進行交易的過程中，買家在選購商品后，通過第三方平臺賬戶支付貨款，再由第三方通知賣家貨款收到，可以發貨；買家在收到貨物確認無誤之后，通知第三方可以付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。當前，由于第三方支付方便快捷的特點，受到了大多數人的青睞，在我國占據了非常重要的地位。

隨著微信、支付寶等平臺業務的快速發展，徹底顛覆了人們對傳統銀行的認知，支付、轉賬的成本大大降低，網購這種形式也逐漸成為人們推崇的一種生活購物的方式。這種生活方式也大大提高了我們對第三方支付平臺的依賴程度。

以支付寶為例，目前支付寶在技術方面的安全性和穩定性在國內都是首屈一指的；在便利性方面，支付寶也成為了很多人生活中的重要組成部分；再從服務上來看，支付寶在服務方面也優于國內任意一家銀行。支付寶不但保證了用戶在線支付的安全，同時還建立起了用戶對第三方支付的信心，為我國的互聯網金融打開了良好的局面。

第三方支付蠶食金融業

2013年，阿里金融在支付寶平臺推出了“信用支付”這項金融產品，支付寶為其用戶授信，讓用戶可以使用這些信用額度在淘寶網進行購物，其形式如同一種虛擬的信用卡，并且可以像實體信用卡一樣通過消費累積積分來兌換商品或獲取折扣。支付寶在推出這個項目以后，得到了用戶的一致好評，大量的支付寶用戶開始習慣還款給支付寶。支付寶“信用支付”這項產品相比實體信用卡的申請門檻會低很多，對各種證件、學歷等也沒有要求，支付寶平臺通過對用戶的支付記錄等信息進行分析后決定最后的授信額度。這種方式在我國的金融領域掀起了一場革命，改變了我國金融行業的運營模式，對銀行的地位也造成了一定的危險。其主要表現如下：

移動支付的迅猛發展。隨著智能手機的普及，第三方支付平臺的業務開始發展至移動支付領域。支付寶推出了手機端支付控件，支持用戶在商品瀏覽界面直接付款。并在之后相繼推出二維碼付款等多種移動支付產品。目前這些功能在日常生活中已經得到了廣泛的應用。上文中提到的信用支付也被應用于移動支付領域。在我國，手機用戶超過10億，移動支付已經成為改寫我國支付市場格局的—項重要業務。在國內各大第三方支付企業不斷推出移動支付產品的同時，銀行也開始瞄準移動支付這塊蛋糕。例如廣發銀行推出的SIM手機支付業務，用戶只要持有相應的銀行卡和NFC手機，就可以開通這項手機支付功能，在國內只要貼有銀聯“閃付”標識的商家內，都可以進行小額支付。然而，銀行業推出的無線支付與各大第三方支付平臺的移動支付相比還存在一定的缺陷，無法兼容所有的手機客戶端。而第三方支付平臺沒有對手機型號作硬性要求，更加開放、方便、快速，轉賬所需的費用也更低，再加之積累的大量用戶基礎和強大的網絡支持，在移動支付領域比起傳統銀行業更容易建立優勢。

支付業務多元化。第三方支付平臺最初是作為買賣雙方中介擔保的形式出現，隨著其業務的不斷發展、擴大。逐漸出現互聯網支付、快捷支付、信用支付、移動支付等更多支付方式，最大化滿足用戶的所有需求。以支付寶為例，除上述業務以外，目前支付寶開通的業務功能還包括：轉賬，信用卡還款，手機充值，繳納水電費、罰單、物業費，購買火車票、飛機票，預約專家門診等等。除此之外，網上銀行有提供的業務，第三方支付平臺全部擁有，并且收費更加低廉。例如：支付寶轉賬免費，相比于銀行異地跨行轉賬繁瑣的流程和手續來講，用戶的選擇不言而喻。第三方支付平臺憑借這些優勢，使得商業銀行作為支付中介的功能弱化，并逐漸對銀行金融界龍頭的地位造成威脅。

對客戶群產生影響。隨著用戶數量的增加，第三方支付企業可以掌握的交易數據極為龐大，通過大數據分析等方法，他們能夠了解到用戶的消費習慣和交易偏好，從而進一步完善平臺功能。從銀行方面來看，開發金融產品和實現差異化經營都需要大量的用戶信息支持，然而與第三方支付平臺相比，銀行在客戶群體方面的占比并沒有任何優勢。銀行對于客戶的管理主要是依靠自身的網點以及營銷人員來進行，無法滿足客戶的個性化需求不說，成本也很高。大部分用戶通常都會與多家銀行有業務關系，本身黏『生就不強，加上當前第三方支付的興起，很容易出現客戶的大量流失。

在第三方支付平臺最初出現時，主要是依托電子商務網站，作為銀行網管支付平臺存在。但憑借資金流的沉淀以及大量數據信息的積累，第三方支付平臺規模不斷擴大，當前已經達到萬億元的規模，其每一次改變都能掀起一次金融界的革命，對銀行的傳統支付業務造成嚴重的影響。第三方支付平臺所擁有的優勢是廣大的用戶群體和龐大的支付數據信息，而銀行的優勢則是穩定的口碑，在為用戶提供金融服務時，更容易得到用戶的信任。通常情況下，消費者會更加青睞門檻較低，用戶基數較大，信用評價較高的支付平臺，如果銀行積極尋求與第三方支付平臺的合作，就可以利用第三方支付平臺的信息資源促進銀行自身的發展。而第三方支付企業則可以將推出應用最為將來的主要發展方向，逐漸從多渠道轉向多應用。由第三方支付企業負責基礎設施建設，銀行在此基礎上盡可能創造尋求。在支付方面，第三方支付平臺可以降低網上銀行處理大量交易信息的負擔。在資金沉淀方面，銀行則可以為其提供安全可靠的賬戶。加強第三方支付平臺與商業銀行兩方的合作，使兩者的自身優勢得到最大化的發揮，才能在當前時代發展的不斷演變，求同存異，共同發展壯大。

（作者單位：江蘇省邗江中學）endprint