互聯網金融對傳統金融模式的影響

戴佳堯

隨著我國經濟發展水平和科技發展水平日益進步，大數據、云計算等先進的計算機電子科技已經滲透到我國各行各業當中，為我國各行業的經濟發展和經濟效益的提升帶來了不可替代的重要作用。目前，我國金融行業與電子計算機優勢結合形成了互聯網金融，其正在改寫我國傳統的金融發展歷史，并向我國傳統的金融發展模式提出挑戰。目前，互聯網金融的發展和進步不僅關系到人們日常的生活，更關系到我國經濟流通之根本，因此，互聯網金融的發展及對傳統金融的影響值得我們探討。

互聯網金融

互聯網金融指的是金融企業與互聯網企業相互合作通過互聯網的電子信息技術以實現資金通融、支付付款和投資等金融活動。互聯網金融主要包含以下幾種模式：第三方支付平臺，理財平臺，網絡借貸平臺。第三方支付主要有線下支付，線上支付，和移動支付三個階段，該種支付方式的發展受到電子商務發展的極大推動，使得我國居民的支付手段變得多樣化、簡易化。第三方支付具有移動性、靈活性和支付低成本等特點，極大地推進了我國電子商務的發展。理財平臺的發展為人們帶來了收益高風險低的收益平臺，近幾年像余額寶類似的電子理財平臺如雨后春筍般出現，同時也刺激銀行等金融企業不得不降低收益，提高利率來與之抗衡。網絡借貸平臺的出現為我國許多中小型企業的發展帶來了福音，憑借網絡借貸平臺手續簡化、節約成本的優勢，為我國許多中小型企業解決了個人融資困難，借貸壁壘嚴重不平衡等問題。

互聯網金融的發展趨勢

發展模式呈現多樣化。隨著我國經濟發展不斷加快，我國電子商務的發展也隨之加速，目前我國互聯網金融的發展模式呈現多元化狀態。由于我國長期以來的傳統金融模式的發展根深蒂固，因此我國互聯網金融的普及程度不是很高，有許多地區仍未廣泛使用互聯網金融，所以一段時間內我國的傳統金融模式依舊占據主導地位，但是，互聯網金融的急速推進發展正在改變這一現狀。目前，我國互聯網金融處于多元化發展狀態中，存在的互聯網金融包括：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、數字貨幣及眾籌等。此外，隨著法律法規的不斷完善，互聯網金融的風險也越來越小，這為未來互聯網金融的發展鋪墊了良好的基礎。

互聯網配套金融系統完善。在我國互聯網金融發展的過程當中，互聯網金融與傳統金融的對峙競爭將持續存在，而且還會愈演愈烈。在這種競爭環境當中，互聯網金融系統的發展在適應自身發展的同時，應當不斷更新金融系統，減縮成本，同時盡可能的降低自身風險，為滿足更多群體尋求高效益的成本收益，不斷改革互聯網配套金融系統。

互聯網金融對傳統金融行業的影響

影響傳統金融行業的平臺和渠道。隨著我國互聯網金融的發展模式的不斷豐富，互聯網金融對傳統金融模式的沖擊效果越加明顯。例如，目前階段傳統金融行業中金融理財、借貸、支付、貨幣流通及信貸融資等方面均都受到互聯網金融的影響，表現為傳統金融行業中業務比例持續下降。此外，由于互聯網的跨地域性、傳輸效率高和辦理效率高等優秀特點，極大地降低了金融行業與客戶之間的信息不對稱，使得客戶與金融行業之間交流信息得到迅速交換，提高了金融行業的交易效率。換句話說，互聯網金融對傳統金融體系在原有調配資金通融功能上發揮了巨大的削弱作用。再次，互聯網金融能夠有效進行跨界電子金融貿易，突破了物理交易網點和人員等限制的出現，這在一定程度上推動了互聯網渠道分銷的經營模式，對傳統金融行業的經營點形成了巨大的沖擊。

影響中央銀行和中介服務。對中央銀行方面，眾所周知，貨幣政策貨幣需求穩定為基礎，互聯網金融模式中使用虛擬貨幣支付的方式，既完成了電子金融的交易，又保障貨幣政策的正常進行，但是互聯網金融的發展對傳統金融貨幣政策產生重要影響。盡管電子貨幣支付更加的便利、高效和安全性，但是電子貨幣與傳統貨幣各具特色，就現狀而言，電子貨幣想要完全取代傳統貨幣是難以實現的。此外，互聯網金融模式在提供資金過程中可以通過多種圖形進行實現，這就為中央銀行帶來了巨大的經濟貿易壓力。對金融中介方面，互聯網金融積極建設網上銀行，并結合用戶對網上銀行的使用情況進行改革和不斷完善，這緩和了客戶與銀行之間的不對稱關系，調整銀行市場結構的方式，對中小型企業貸款提供有效的便利性，當然，同時也為商業銀行間增加了競爭性。

影響證券行業。互聯網金融對互聯網企業的發展產生巨大的推動作用，互聯網企業若具有電子券商拍照，憑借其成本低的特點，則會對傳統證券行業產生巨大的影響。互聯網金融下的電子券商不需要進行營業網點的經營，且收取較低的交易傭金，同時具有高效快捷的服務，這樣便很快吸引大量的客戶。因此，互聯網金融對證券行業的影響顯而易見。

綜上所述可以發現，互聯網金融的發展是時代不斷變化及金融體系結構不斷完善的時代產物，互聯網金融的存在不僅在傳統金融的基礎上承襲了其理財服務功能，同時還創新地運用了計算機電子信息技術，簡化了金融的辦理手續，節約了辦理人的時間、精力和成本，這為人們的生活提供了巨大的便利。但是，經過實踐檢驗可以發現，互聯網金融依舊存在一些風險問題，這就需要推動互聯網金融的不斷改進和創新。

（作者單位：長沙市南雅中學）endprint