論完善我國個人信用制度

宋清

在當今互聯網飛速發展的時代，互聯網金融已經成為這個時代的熱點。然而，由互聯網金融引發的各種問題也隨之而來，互聯網金融的監管與無序發展，個人信用制度無疑是這個新興行業中討論最多的話題。毫不夸張的說，個人信用制度是整個市場經濟的基石，他支撐著整個社會的信用體系。

個人信用相關概念

個人信用。信用的定義有狹義與廣義之分，對于此，國際信用評估與監督協會在2005年對信用進行了定義。廣義上，信用主要是指我們所講的誠信，更多的是從道德與法律的范疇來進行定義，其認為人民應當遵守國家各項法規、對于合法有效的承諾必須履行等。而狹義上，信用主要作從經濟范疇進行解釋，其產生與人民在日常生產與生活中所產生的貨幣借貸與商品交易過程中打破一手交錢一手交貨的交易模式。

個人信用，根據上述廣義定義，主要為個人的道德與履行承諾約定的狀況。從狹義上來看，個人信用不僅包含了個人的履約意愿，同時也強調了人民履行信用承諾的能力，即個人信用包含了“履約意愿”與“履約能力”兩個方面的含義。因此，個人信用是指一種建立在對個人在特定期限內對于承諾付款的意愿與能力，同時也是個人在付款前就可以獲取所需商品與服務的能力。

個人信用制度。個人信用制度是基于個人信用的產生基礎上發展而來，其主要是指國家通過各種手段和方式來對于個人信用活動的管理、監督，并用來指導個人信用活動未來規范有序發展的行為規則。其可以為個人及機構提供個人征信信息的查詢，并通過這種全方位的個人征信錄入以及查詢來引導個人的信用活動，提升個人的信用與履約意識，為借款主體提供授信依據。

一個國家的個人信用制度包括了六個方面的內容：個人信用登記制度、個人信用征信制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度和個人信用風險規避制度等。

建立我國個人信用制度的意義

個人信用制度是一個社會經濟發展到一定階段的必然產物，其的發展不僅關乎一個社會經濟的良性發展，同時也是整個社會個人層面的一個道德與法律的反應。

首先，個人信用制度的建立與完善有利于一個國家市場經濟的健康運行。信用制度是市場經濟的基礎，一個國家的市場經濟越是發達，這個國家的信用制度越是完善。健康完善的信用制度是一個社會國民經濟良性發展的基本條件，同樣，個人信用制度的完善也對以個人為主的信用交易活動產生著重大的影響。

其次，個人信用制度的完善有利于整個社會信用制度的完善。一個國家的社會信用制度主要由三個部分組成，國家信用、企業信用以及個人信用，由于所有的交易都必然與個人存在關系，個人信用便處于這三個組成部分中的最基礎最重要的部分。個人信用的喪失，可能導致交易的信用以及企業信用的喪失。

再次，個人信用制度的完善有利于優化個人信用環境。不完善的個人信用制度，會導致大量的個人鉆制度的空子，導致出現大量的貸款不還、信用卡惡意透支、通訊費欠費不交等現象。而完善的信用制度將會把個人生活中的借貸行為、預支以及預付行為均予以記錄，并記載個人未履約行為。而這些記錄將會伴隨著一個人的一生，一旦個人發生惡意的信用信息，將會使其未來的貸款、辦理信用卡等產生困難。

最后，個人信用制度的完善可以促進社會的全面發展。個人信用制度的完善，可以在一定程度上對個人的信用行為進行約束，減少不履約以及故意違約的情形發生，這將使得社會中的各個行業均能夠更有效地運行，銀行能夠降低不良貸款類、減少供電企業的電費催收費用等。同時，良好的個人信用可以使得個人能夠獲得更多的金融支持，能夠緩和我國日益巨大的貧富差距矛盾。

我國個人信用制度的現狀及問題

我國個人信用制度現狀。我國的個人信用制度的法律政策環境剛剛建立。我國的個人信用制度是伴隨著我國的個人信用的放開而逐漸建立與完善的，隨著中國人民銀行在1993年發布了關于個人消費信貸的意見，并明確對個人的消費行為提供信貸支持，我國才開始提出與建立個人信用登記制度。該制度要求各金融機構對個人客戶建立個人的信用檔案，并對個人信用檔案對其他機構進行共享。同時，相關《個人存款賬戶實名制規定》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《征信業管理條例》等為我國的個人信用制度的完善提供了一定的指導依據。

個人聯合征信體系的建立與運行。隨著我國對于個人信用信息的重視，各地區的金融機構以及非金融征信機構開始完善我國的個人信用信息，并于2006年由中國人民銀行牽頭建立個人征信系統數據庫。這個數據庫通過對個人的信用交易信息、貸款信息、法院執行信息以及一些后付費的信用行為進行比較全面的記錄，進而用以規范個人的信用經濟行為。目前個人征信信息可以由個人通過人民銀行個人征信網站進行查詢。

我國個人信用制度存在的問題。我國個人信用制度隨著金融體系以及相關法律法規的建立而逐漸完善，但是其還遠遠不能達到西方發達國家的發展水平，同時也在日常的信用行為中暴露出了很多問題。

首先，我國對于個人信用的失信行為懲罰力度不夠。由于我國對于個人失信行為的處罰力度太小，導致社會中出現了大量個人借款未還、惡意躲債的情形，這進一步導致了提供信用服務的商家未收款項增加、銀行不良信貸上升。反之，西方發達國家對于個人的信用記錄極其完善，且個人在社會中的各種行為都會收到個人信用信息的影響，有不良征信信息的個人在求職、申請貸款以及支付保費的時候均會更加麻煩。

其次，我國個人信用制度的記錄不健全、信息不透明。由于我國的個人信用制度尚處于初步階段，銀行能采集到的個人信用信息也比較有限，且難以對個人的實際收入狀況以及還款意愿作出準確的判斷。正是由于各種分散的個人信用信息無法完整采集，我國的個人消費信貸業務也收到了嚴重限制。

最后，我國的信用監管機構的主體不明確。在一些西方發達國家，個人信用的監管主要依靠政府部門的監管以及行業的自律，而我國在《征信業管理條例》正式頒發前并沒有明確的部門對個人信用制度進行監管。后明確了中國人民銀行及其派出機構對征信業進行監督管理，而這種非市場機制的運作方式也使得我國的個人信用體系的低效率，無法產生信息完整全面且完善的個人征信報告。

我國個人信用制度完善的對策

首先，我們應當加強個人信用的宣傳。誠實守信一直以來都是我國的優良傳統美德，我們需要將個人信用的理念進行加強宣傳，讓人們真實感受到現代的信用理念，并培育沉淀人們的誠實守信的良好品德。

其次，擴大個人征信信息的采集范圍。個人除了銀行的貸款與信用卡的借支外，還有許許多多有關個人信用信息的數據，比如生活繳費、民事以及其他訴訟等，都是一個人信用狀況的側面反映。根據西方發達國家的經驗，個人信用信息應當包括個人身份、婚姻狀況、資產狀況、信貸記錄、付費情況、就業情況以及遵紀守法記錄等。

最后，我國應當鼓勵并發展民建個人信用機構。由于我國大量的信用行為發生在民間，并沒有通過銀行或者官方渠道進行數據統計，因此，非官方的民間信用機構顯得有必要。另外，由于民間個人信用機構遵循的是市場機制，通過市場的競爭可以使得個人征信機構與制度更加有效地運行。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）endprint