互聯網金融背景下商業銀行發展策略研究

姜雪峰

【摘要】互聯網金融是網絡與傳統金融相結合的新方式，隨著大數據、云計算、搜索引擎等互聯網工具的產生，將帶領互聯網金融進入了一個新階段。目前，傳統金融格局尚未完全改變，商業銀行的多年運行，積累了大量優勢，得到政府大力支持，作為商業銀行應當要理清自身在互聯網金融背景下的發展策略。

【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融 發展

互聯網金融是一種依托于大數據、第三方支付、云計算等工具，將信息技術能力和傳統金融行業有效結合的新興模式。互聯網金融自身有著商業銀行無法比擬的優勢，如低成本、高效率、交易便捷、資金配置比率高等。給人們帶來了諸多便利，服務模式也越來越周到。這些優勢向銀行的運作模式發起挑戰，同時也為銀行發掘新業務模式提供機遇。

一、互聯網金融的內涵與特征

互聯網金融是2013年新起的一種產物。整體上說，是提供資金融通和金融服務的模式，但特殊之處在于融合了現代網絡科技和傳統金融業務的形式。通俗的說，互聯網金融是集融資、支付、去中介化為一體的一種更親民、更快速的金融模式。

通過不斷研究與總結，可以發現互聯網金融主要有以下特征：

（一）低成本，高效率

商業銀行受限于固有模式，在現實運作管理中循規蹈矩。而利用網絡存在的，如P2P模式。一種是純粹的P2P，這種模式在于資金的供求雙方僅通過網絡平臺就可以完成信息的判斷、核對、審核、交易等一系列步驟。免去繁雜瑣碎的手續，得到用戶好評。另一種模式稱之為債權轉讓模式，利用平臺放貸，一段時間之后，收取一定的費用轉讓債權。

（二）搭建信息對稱平臺

平臺與各類機構建立良好關系，幫助有需求的一方解決困難。一方面，平臺掌握大量的個人有效信息，通過技術分析出合適的用戶群體；另一方面，各類機構為平臺進行投資，提供業務和產品。如陸金所、阿里巴巴。憑借著網絡迅速擴大規模，通過不斷的運行，掌握大量固定客戶，樹立良好口碑，讓平臺發揮最大優勢。

（三）惠民便利

方便快捷是吸引眾多客戶的主要原因。如各種事業繳費、匯款、轉賬等較為麻煩的業務，在今天都可以通過第三方支付網絡快速完成。同時處于尷尬局面的小微企業也會克服重重困難繼續前進。可以發現，由于各種原因無法得到有效金融服務的群體正享受著互聯網金融帶來的福利。

二、互聯網金融與商業銀行的特點

（一）互聯網金融的特點

1.互聯網金融的優點

高效的處理能力。所有調查信息都可以通過網絡在線對客戶進行收集，各種信息均已以電子化的模式存在，快速歸類縮小儲備空間，利用計算機技術快速處理數據得出結論。

信息技術發達。大數據時代，通過平臺就能夠了解客戶實時信用記錄與個人交易數據。幫助互聯網金融企業對客戶實行信用與還款能力的評級。如以淘寶、天貓為平臺的阿里小貸。據統計，阿里小貸累計為13萬家小微企業提供貸款，總額超過260億元；

更新快，創造大量迎合用戶需求的產品。在不斷運營的過程中，互聯網企業與用戶不斷的進行交流，發現產品問題，通過互聯網進行更新，滿足用戶的需求。

2.互聯網金融的缺點

金融監管不到位。一方面，互聯網金融交易存在安全隱患，容易受到別有用心之人的入侵、個人信息泄露、病毒襲擊等。如果個人交易信息泄露，會增加網上詐騙的風險，造成交易者錢財受損。另一方面，互聯網金融具有相對獨立性，不受央行貨幣政策控制手段的限制。

信用資質低，監管力小。大量數據放在云端，資金安全沒有保障：監管措施松懈，相關法律法規得不到完善，僅僅靠企業自身是無法完成的。

（二）傳統商業銀行的特點

1.傳統商業銀行的優點

認可度高。傳統商業銀行屬于國有銀行，受品牌效應的影響往往具有較高的公信力。同時銀行作為傳統的金融機構，發揮著金融中介和金融服務的職能，是國家調節市場經濟，保障資金安全的主要渠道。規范的法律條文，嚴格的監管機構，以及獨有的貨幣結算和支付功能普遍受到大眾的認可。

運營規范。多年的運行，銀行已擁有海量用戶，良好的運營模式還給銀行帶來了可靠的資本收入，不會出現資金斷裂的現象。

2.傳統商業銀行的缺點

創新意識低。完備的風險管理體制、封閉的業務系統、安逸的環境，造成銀行不善于改變現狀，在金融機構中缺乏積極創新意識。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）商業銀行金融中介位置動搖

互聯網金融在國內快速發展，據統計，2013年市場規模近4萬億元，以每年100%的增長率增長，2016年達到十幾萬億元。在中國，眾籌由民眾發起，集民眾的資源進行投資。但受到國情和體制的限制，眾籌僅僅投資于創意類、股權類和募捐類三種；繼阿里巴巴推出余額寶后，金融網銷新型理財模式開始發展。起初不設置門檻的余額寶在幾天時間里就達到過億規模，這讓很多企業都看著眼紅，于是紛紛效仿余額寶，大量的網絡金融平臺相繼出現。互聯網金融改變了原先固有的交易方式、借貸方式。這些不斷發展起來的新模式從互聯網獲得龐大的數據信息，用戶在家就可以進行理財、股票等產品的投資。商業銀行金融角色不再像以前那樣重要。

（二）互聯網金融拓寬新客戶渠道

互聯網金融企業關注用戶體驗，越來越快的生活節奏讓各類金融產品在支付方面有著天生的優越性，如二維碼掃描、語音支付、銀行卡快捷支付等等，極大的縮短了從申請到最終進行支付的時間。靠著自身的吸引力，網絡第三方支付方式已經成為眾多用戶的首選。互聯網金融靠自己的優勢吸引了大量潛在用戶，現有的用戶對傳統銀行業務已然失去興趣。

（三）幫助小微企業走出窘境

在金融資源高度集中的條件下，小微企業無法向商業銀行尋求更多幫助，原因是嚴格的商業銀行信貸政策和高風險的民間融資成本。據統計，中國目前有4200萬家中小企業，其中有80%的企業需要貸款，這中間，又有69.73%的企業因為不能提供抵押物而沒有機會獲貸，從阿里巴巴提供的數據來看，入駐淘寶的賣家超過700萬，天貓的賣家超過6萬。阿里通過信息數據處理，尋找符合條件的借貸企業發放貸款。在進行交易過程中，這些依靠電商平臺的企業不僅高效率的完成融資需求，還大大降低交易成本。可見網絡平臺正幫小微企業走出窘境。endprint

（四）提高金融市場效率

受規模的限制、信息不對稱性的影響，投資者只能被動選擇降低風險等級的產品。互聯網金融已經找出解決信息不對稱的方法，通過低邊際成本尋找合適的供求雙方。目前，商業銀行也做出相應對策，對用戶開放二級和三級賬戶，按現行的規定，用戶可在商業銀行網站自行開通，這種方式降低了銀行業務壓力，提高了金融市場資金配置效率。

四、商業銀行對互聯網金融的應對方法

（一）正面對待互聯網金融帶來的影響

互聯網金融利用自身特點為商業銀行帶來全新的形式、全新的動力，還帶來了巨大的挑戰和壓力。首先要做的就是直面問題，從自身出發制定有效戰略，加強合作。其次才是利用大量客戶資源、安全的網絡、完備的征信系統，開發屬于商業銀行自己的網絡金融業務。

（二）加快推進互聯網金融業務

本人認為銀行發展互聯網的思路首先是收集海量數據，其次對獲得的數據進行分析，最后通過數據分析形成依靠于互聯網的商業模式。

具體實現路徑為三點：

一是銀行依靠良好的信譽，搭建互聯網中介平臺，積極創建網上支付結算體系。同時與資質良好的第三方支付公司、金融機構、網絡運營商合作，主要向用戶提供全方位支付服務；提高服務創新能力，建立在線化、自動化的網絡融資運作模式，發展近場支付、移動支付，開發線上服務大廳，為客戶提供必要的金融服務。

二是提高網絡安全防護級別。保證用戶個人信息等重要資料的安全，提高電子銀行系統的風控能力；提高數據化建設與處理能力，加強大數據與云計算的運用；吸納科技人才，建立網絡金融人才培訓基地，為銀行經營互聯網模式做準備。

三是建立信用體系，搭建網絡借貸平臺。信用積累的方式可讓小微企業與個人得到資金扶持。

（三）合作中尋求共贏

從某種意義上說，互聯網金融或許可以替代傳統銀行，成為未來行業發展的新興方式。但短期內，雙方的合作遠大于競爭。一方面，共享用戶資源。互聯網巨頭企業在網絡支付、電子商務方面掌握了豐富的用戶資源；商業銀行經過多年的運作，積極和有影響力的企業建立持久關系，雙方實現資源共享，交叉銷售。另一方面，不斷學習。銀行要學習互聯網金融的技術、運營方式，如數據化建設、提高數據處理能力，加強科技人才儲備。銀行要利用互聯網平臺海量數據的特點，知曉用戶消費方式、愛好，制定出更貼心的金融服務方案，如民生銀行和阿里巴巴在理財、銷售、互聯網中間業務上開展合作戰略。

（上接136頁）2.3 U—Gas爐

U—Gas煤氣化法是采用單級流化床和灰團聚技術，與KRW氣化爐十分相似。在模試和中試裝置上完成了累計≮10 000h的氣化試驗，氣化壓力由0.2 MPa至3.0 MPa，氣化床層溫度9551095℃。國外未付諸實施工業化裝置。在中國建有8臺大型氣化爐，因環保、操作等原因，在運行過程中遇到許多問題，而停止使用。

國內開發的灰熔聚流化床氣化爐與U—Gas爐相似，操作壓力設計值0.5～0.6MPa，建有中試裝置，目前低壓0.03MPa的工業示范裝置已用于合成氨原料氣制備。

灰熔聚流化床粉煤氣化以碎煤為原料（粒度<6～8mm），以空氣或富氧或氧或氧氣為氧化劑，水蒸汽或二氧化碩為氣化劑，在適當的煤粒度和氣速下，使床層中粉煤沸騰，床中物料強烈返混，氣固兩相充分混合，溫度到處均一，在部分燃燒產生的高溫（950～1100℃）下進行煤的氣化。煤在床內一次實現破粘、脫揮發份、氣化、灰團聚及分離、焦油及酚類的裂解等過程。工藝過程主要有備煤系統、進料系統、供氣系統、氣化系統、除塵系統、廢熱回收系統及煤氣凈化系統等部分組成。

3氣流床氣化

3_1水煤漿加壓氣化（Texaco爐）

水煤漿氣化反應機理與重油部分氣化十分相似，到目前為止，已建有5套中試裝置，3套示范裝置，14套工業化裝置。其中有8套用于生產合成氨和甲醇。工廠最大處理煤能力4550t/d（單爐最大處理能力910t/d），最高氣化壓力6.5 MPa，工廠運轉周期達到重油氣化的水平。中國建有4套工業裝置，操作壓力分別為2，7 MPa、4.0 MPa和6.5 MPa。合成氨（甲醇）生產規模分別為10×10⁴t/a、20×10⁴t/a和30×10⁴t/a。在新一代水煤漿氣化開發方面，形成了有自主知識產權的多噴嘴氣化爐和多元料漿氣化專有技術。目前已實現工業化。

根據不同產品的要求，加壓水煤漿氣化有三種工藝流程，激冷流程，廢鍋流程和廢鍋激冷聯合流程。對于合成氨、甲醇生產多采用激冷流程，這樣氣化爐出來的粗煤氣，直接用水激冷，被激冷后的粗煤氣含有較多水蒸汽，因無廢鍋，投資較少。如產品氣用作燃氣透平循環聯膈發電工程則多采用廢鍋流程，副產高壓蒸汽，用于蒸汽透平發電機組。如產品氣用作羰基合成氣、甲醇，通常采用廢鍋和激冷聯合流程，亦稱半廢鍋流程。即從氣化爐出來粗煤氣經輻射廢鍋冷卻到700℃左右，然后用水激冷到所需要的溫度，使粗煤氣顯熱產生的蒸汽能滿足后工序的要求。后兩種流程由于投資較大和操作復雜，現基本上不采用。

加壓水煤漿氣化的工藝過程：原煤經濕磨制漿后成為63%（wt）左右的水煤漿，經隔膜泵與純氧（98%）一起進入德士古噴嘴，煤漿經噴嘴霧化與氣氛在氣化爐內發生部分氧化反應生成水煤氣（合成氣）。氣化爐壓力2.7～6.5 MPa，溫度1300℃左右。合成氣出氣化爐后，經文氏管、洗滌塔增濕除塵后送往后工序，用于生產合成氨或甲醇。灰渣經鎖灰斗收集，定期排出系統。黑水經閃蒸回收熱量，再沉降處理后返回系統使用。

3.2 Shell爐

Shell煤氣化工藝采用多噴嘴模式水冷壁氣化爐，美國休士頓有一套氣化規模為投煤量250～400t/d，氣化壓力2～4MPa的示范裝置。第一套大型Shell煤氣化工藝工業化生產裝置用于聯合循環發電（1GCC），設計采用單臺氣化爐和單臺廢熱鍋爐，氣化規模為2000 t/d煤，1996年在荷蘭的Demkolect電廠建成投產。

Shell爐在我國用于生產合成的裝置正在建設中，目前還沒有工業化生產裝置。

4結束語

煤氣化技術各類較多，發展較快，目前在中小氮肥企業應用較廣的是常壓固定床制氣技術，隨著單系統生產規模的擴大和環保意識的增強，較有發展前途的有：加壓水煤漿氣化技術和Shell煤氣化技術。較長時間內，上述幾種煤制氣技術將共同存在。endprint