淺談商業銀行信用卡分期付款業務發展

周翃

近年來，隨著個人消費觀念的改變以及消費金融市場的發展，信用卡分期付款業務的快速發展引發了很多關注和討論。但由于信用卡分期在國內發展時間較短，面對激烈的市場競爭，如何更好地滿足個人消費需求，提高商業銀行的服務水平，從而拓展信用卡分期業務，促進消費金融發展，成為各商業銀行共同關注的話題。本文從信用卡分期業務現狀出發，對商業銀行與汽車金融公司間的競爭、風險的把控等方面，對信用卡分期業務的發展提出了建議。

一、當前商業銀行信用卡分期業務情況

信用卡分期業務是信用卡產品的重大創新。在國家大力促進內需、鼓勵消費的背景下，信用卡分期付款業務利用其具有申請手續和所需材料相對簡單、一般免抵押免擔保、審批速度快、用途相對寬松的獨特優勢和銀行對中間業務收入的強烈追求，使得信用卡分期業務成為對客戶、銀行、商戶三方都有益的新型消費信貸產品，正逐漸成為消費金融市場的主流。對商業銀行而言，受國內經濟增速放緩、結構性調整加快的影響，以貸款為主的盈利模受到巨大挑戰，如何抓住消費金融這塊市場蛋糕，完善銀行盈利模式，提升綜合服務能力，實現業務的戰略轉型，成為是一個現實而重要的課題。

（一）信用卡分期種類

現在國內主要推出的是賬單、消費、商戶等占用客戶固定額度的分期，并發展了購車、家裝、車位等專項分期。其特點是銀行單獨審批，給予客戶專項額度，滿足了客戶臨時的大額資金需求。隨著互聯網等新技術的運用，客戶訴求的進一步豐富，分期產品將覆蓋更多的渠道和領域。

（二）信用卡分期現階段情況

l.信用卡分期業務是提高中間業務收入的重要渠道。自06年外資銀行全面放開，國內商業銀行競爭愈發激烈。近幾年銀行取消多項收費，直接影響中間業務收入。而現在大力發展信用卡分期，向客戶收取的手續費直接計入中間業務收入。信用卡分期成為創收中間業務收入的一匹黑馬，在整個銀行收入的占比逐年提高，對調整銀行收入結構有很大的促進作用。

2.以信用模式為主，抵押或擔保為輔。為防范風險，分期付款立足個人短期消費貸款，分期期限一般為3年以下，分期產品額度也普遍不高。以信用方式放款的，依據客戶資信情況為依據，突出銀行流程審批上的優勢。大部分銀行實施抵押或擔保模式來防范風險，雖增加了流程，但有很好的防范風險的效果。

3.與商戶合作日益密切。銀行為營銷信用卡分期業務、商戶為提高產品銷量，使得銀行與商戶間的營銷推廣合作越發增多，為發展信用卡分期業務拓寬了營銷渠道。

二、當前阻礙信用卡分期業務發展的絆腳石

（一）銀行與汽車金融公司的較量

在個人汽車貸款方面，己形成銀行信用卡分期付款與汽車金融公司貸款兩分天下的局面。汽車分期業務涉及與大型汽車廠商的合作，大型商業銀行利用其對公資源，發展商戶較有優勢，四大國有銀行與汽車廠商都有分期付款方面的合作，并不定期推出“零手續費”分期付款產品，能夠吸引一定數量的購車客戶。而汽車金融公司為汽車制造商的附屬財務公司，與母公司為一個利益共同體。與銀行相比，汽車金融公司更具專業性，貸款條件比銀行更加寬松，手續也較為簡便。

（二）不良率高，風險把控需提高

1.信用風險。一是善意逾期風險。持卡人在申請分期付款后由于疏忽或短時間內資金周轉失靈而導致逾期，一般過期后就能馬上補交，銀行能夠獲得可觀的逾期透支利息收入。二是惡意逾期風險。持卡人以非法占有為目的，超過規定的限額或期限，并經銀行多次催收無效形成不良。

2.分期商戶風險。一是由于分期商戶銷售的產品本身的質量缺陷或其他問題造成持卡人退貨，從而造成銀行手續費的損失。二是由于商戶經營倒閉，無法繼續向持卡人提供相應的分期付款產品或服務，造成持卡人向銀行索賠而發生的銀行資金損失風險。商戶分期風險會嚴重影響銀行的形象，造成資金損失。

3.套現風險。持卡人由于資金周轉等原因，與分期商戶的工作人員合伙套取銀行信用卡分期付款的資金，以便自己使用。這類行為往往會產生惡意逾期，造成銀行資金損失，銀行應加大防范和打擊力度。

（三）網點產品多元化.如何滿足分期業務專業化發展要求

現如今，銀行網點金融產品繁多，業務種類層出不窮，以優質服務接待客戶的同時，營銷壓力劇增。面對產品多元化的復雜情況，發展分期業務專業團隊勢在必行。很多商業銀行己配備專業分期團隊，與網點形成以點帶面的分期營銷效應。

三、促進信用卡分期業務發展的建議

（一）加大創新力度，滿足多樣化的市場需求。現在分期付款產品種類多，但基本方式大體相同，收取相應手續費，每月等額還款等。實際上，根據客戶需求的多樣化，還應加強網絡支付、手機終端等新型支付渠道的開發力度。改變傳統汽車分期模式，不通過經銷商，直接由客戶向銀行申請，減輕銀行對經銷商的依賴，扭轉經銷商向客戶及銀行收取高昂服務費的不利局面。也可以與其他行業的產品融合，探索發展類似車位分期、保險分期等產品。

（二）重視渠道營銷，加強銀行各部門聯動與協調。網點產品銷售多元化是銀行業務向綜合性轉型的一個重要體現，分期付款發展也必須符合這種轉型的趨勢。在此前提下，銀行可以通過組建專業化團隊來嘗試解決網點分期銷售難的問題。這個團隊由信用卡部門牽頭成立，成員為分期付款專職營銷人員，每人負責一定區域或幾個車商的分期服務和營銷支持。在網點，柜員和大堂經理主推流程簡單、客戶可自助辦理的賬單、現金等后臺分期。可以較好的解決網點人力資源有限和分期專業化發展需求之間的矛盾，推動分期業務發展。

（三）把好風險管控，實現分期付款業務盈利增長。授予客戶合理的分期額度，有效監督使用。當前，分期刊款業務有的占用銀行原來的授信額度，有的是信用額度之外的分期額度。對于前者來說，這種分期額度在持卡人承受能力之內，風險相對較低。而占用信用額度之外的分期付款額度如果過高，部分透支消費觀念超前、對資產管理能力較低的客戶就可能產生無法及時歸還欠款的風險；而如果分期付款的額度較低，又會影響分期付款業務的拓展。因此，銀行授予持卡人分期額度時要進行多角度考慮：一是考慮分期產品的風險。二是考慮客戶的信用等級。三是綜合考慮分期產品的風險和客戶的信用等級，授予差別化的分期付款額度。endprint