農村“兩權”抵押融資問題初探

吳玉華

現如今，農村土地產權抵押問題已經成為了全世界較為重視的話題之一，發達國家也已形成了較為成熟的農村土地產權抵押體系，我國也將農村“兩權”抵押融資問題作為了關注的重點問題，也紛紛建立實踐試點，逐漸積累“兩權”抵押融資的相關經驗。但是目前在我國的法律法規和社會保障等方面還存在一定的阻礙，使得“兩權”抵押融資工作的進度較為遲緩。為此本文就對農村“兩權”抵押融資問題進行了探討，旨在為我國農村“兩權”抵押融資工作提供參考。

為了更好地實現農業現代化的發展，滿足規模經營和城鎮化進程的需要，就必須要開展農村“兩權”抵押融資工作。開展農村

“兩權”抵押融資工作，可以為農村土地資產注入新的活力，提高農村土地的資源利用能力，促進農村經濟改革，為農村金融事業提供不竭動力。還可增強農民貸款的幾率，降低貸款中的繁瑣程序，激發農民貸款的積極性。目前我國已經頒布了關于農村“兩權”抵押融資的相關政策措施，但是在實際操作過程中，還缺少一定的法律法規來為農民提供保障，因此農村“兩權”抵押融資工作的困難重重。

目前我國農村“兩權”抵押融資的問題

農村“兩權”抵押融資在經過一段時間實踐后，積累了一定的經驗，取得了良好的效果，它增強了農村產權的活力，提高了農村金融產業的生命力，推進了農村經濟改革的發展進程，但是在農村“兩權”抵押融資工作中，還存在一定的問題。

額外抵押物的問題。我國法律規定，在滿足一定條件下，農村集體經濟組織有權收回集體土地，且收回具有強制性，不受如土地抵押等因素的制約。若是國家給予一定的補償，則銀行可以要求抵押人將補償歸還給銀行進行清楚貸款，但是土地若是無償收回，則會因為抵押物的不穩定性給銀行帶來極大的貸款風險。因此在辦理農村“兩權”抵押融資時，金融機構還會要求貸款人提供額外的抵押物，使農村“兩權”抵押融資發展受到了限制。

放貸金額較小。在農村“兩權”抵押融資中，村民一般將土地、草場等作為抵押物，但是土地、草場等極易受到自然因素的影響，從而使市場價格有所波動，造成價值評估上的困難。而且對于土地、草場等評估的專業機構較少，使抵押物無法得出正確的價值，導致金融機構和農民經常因為評估結果而產生糾紛。若是將銀行當做評估機構，雖然可以控制抵押物的風險，但是評估結果通常比實際價值要低，使得抵押人的貸款幾率也隨之降低。

抵押物缺少二次周轉。農村“兩權”抵押融資的抵押物通常為土地等，導致其轉化為資金的過程較為困難，從而影響了銀行放貸的幾率。而且在《農村土地承包經營法》中詳細規定，土地和宅基地的流轉需要符合多種條件，這使抵押物的二次周轉受到了極大的約束，給銀行抵押權的實現帶來了極大的阻礙。

放貸普遍性差。農村“兩權”抵押融資的對象通常為大型龍頭企業，對僅有小額需要的普通農民重視程度較低。甚至在一些農村“兩權”抵押融資推廣地區，當法院遇到此類問題時，因為無法可依而使結果難以判斷。

農村“兩權”抵押融資工作的具體措施

修改農村“兩權”抵押融資相關的法律法律。在我國農村由于計劃經濟的限制，導致農村擁有的流動資金較少，雖然我國的相關法律正在逐步完善，但是在實施過程中還是有一定的約束，不具備普遍的適應性，法律條文之間還存在一定的矛盾。在全面推進農村“兩權”抵押融資的過程中，會受到原本法律的制約，產生農村“兩權”抵押融資實踐中的矛盾。因此必須要修改農村“兩權”抵押融資相關的法律法律，在實行土地承包經營權轉讓的基礎上，允許權利人將土地作為抵押融資的抵押物，讓宅基地的權利人擁有自動處理權，實現法律和處分權限制都符合國家標準，提高貸款人的和金融機構的貸款信心。

劃分土地的產權。作為農村“兩權”抵押融資的基礎，土地權利的劃分具有極其重要的意義。當前我國的土地產權尚不明確，阻礙了農村“兩權”抵押融資的發展進程，這點與發達國家的差距較大。因此，我國應當加強立法，并采取一定的政策手段對土地產權進行劃分，完善農村土地的產權登記制度，并頒布土地證明，以保障農村“兩權”抵押融資的順利進行。

建立專業的土地評估機構。農村“兩權”抵押融資的關鍵環節就是抵押物的評估，金融機構需要根據抵押物的情況，做出正確的資產評估，從而確定適當的放貸金額。雖然資產評估在我國已經實施多年，已經較為成熟，但是并沒有統一的，具有約束性的法律法規。在農村“兩權”抵押融資資產評估中，還沒有專業的評估機構，對評估的相關依據和方法方面也較為欠缺，存在較大的漏洞。由于農村“兩權”抵押融資中的抵押物和城市經濟處于不同的市場氛圍，因此市場價值也差異較大，城市經濟的評估方式并不適用與農村土地的評估。所以國家應該建立專業的評估機制，充分考慮土地評估的特殊性質，積極去探索農村“兩權”抵押融資中的評估原則，形成專業的評估法則，為農村“兩權”抵押融資的進一步實踐提供可靠的依據。

建立農村“兩權”抵押物流通市場。為了使農村“兩權”抵押融資更加順利的開展，必須實現農村抵押土地和宅基地的合理流轉，在對貸款方形成約束力的同時，提高貸款的合理性，增強經濟方面的收益，讓金融機構在放貸的時候無后顧之憂。在國家出現相關政策的同時，搭建以政策為基礎的交易平臺，創建農村“兩權”抵押物流通市場，推進農村“兩權”抵押融資的有效化、合理化、科學化。

農村“兩權”抵押融資問題的解決，可以使農村“兩權”抵押融資工作得到進一步的發展，促進農村經濟結構的調整，讓農村經濟活躍起來，從而全面提高農民的生活水平。endprint