淺論銀行卡“盜刷”中司法、銀行與金融消費者的關系

張懷江+張樂

近年來，銀行總是因為盜刷案件而“有幸榮登”各大媒體。本文所指的盜刷案件僅指利用復制借記卡方式盜竊資金的案件。筆者就此談一談盜刷案件、銀行、金融消費者之間那些事，希望借此提醒銀行業和廣大金融消費者，提高自我保護意識和防范能力，強化輿情監測，正確處理好媒體輿論后社會各界的反應。同時，采取切實有效措施，遏制“盜刷”案件的攀升勢頭。

一、“盜刷”案件中銀行扮演的角色

隨著銀行卡的普及，犯罪分子開始瘋狂打銀行卡的主意，“盜刷”案件油然而生。媒體對“盜刷”案件炙熱報道，如“銀行P盜刷銀行買單”等標題相當醒目，加之金融消費者自我保護意識和維權意識不斷增強，銀行被推到了輿論的風口浪尖，面臨著媒體輿論和社會責任雙重壓力。

“盜刷”，其行為屬于犯罪行為。通常情況下，金融消費者被盜刷后，可以通過向公安機關報警的形式追究犯罪嫌疑人的刑事責任同時附帶提出民事訴訟。但是，在絕大多數的盜刷案件中，金融消費者并沒有追究犯罪嫌疑人的刑事責任，而是追究銀行的民事責任。金融消費者會做出此種選擇也不難理解。首先，當“盜刷”案件發生后，公安機關會為受害人做筆錄，但是為了保證結案率，一般公安機關并不會真正為其立案；其次，假設公安機關真的立案了，因盜刷案件牽涉面廣、投入人財物力較大，偵破有一定的難度，受害人的經濟損失在短期內很難得到補償；再次，如果金融消費者基于其與銀行建立的儲蓄合同關系，通過法院的民事訴訟程序，將銀行作為被告，將比刑事程序更快的獲得生效判決和補償。由此就出現了犯罪分子逍遙法外，金融消費者與銀行對簿公堂這一幕。

二、“盜刷”行為中的兩個關鍵要素

沒有鑰匙可以撬鎖，沒有密碼取不了錢。通過眾多的媒體對“盜刷”細節行為的報道，可以得知盜刷行為的兩個關鍵要素，一是獲取卡片信息，二是獲取卡片密碼。

（一）獲取卡片信息。就第一要素具體而言，盜刷行為中，獲取卡片信息一般是通過讀卡器與卡片接觸獲取卡內信息。卡片是銀行交予消費者使用的產品，冃前法官就卡片能夠被復制屬于銀行技術漏洞這一觀點達成了共識。雖然銀行沒有正式表態承認這一觀點，但是銀行早己著手開始進行恃片的升級換代，現在芯片卡正在逐步取代磁條卡。而且為了進一步防范風險，銀行自2017年5月1閂起將芯片磁條復合卡的磁條交易功能關閉。也許有人會提出疑問，芯片卡就不會被盜刷嗎？2016年5月，中國銀聯曾表示，芯片卡可被近距離讀取，但是讀取的有限信息不能用于交易或者復制偽卡，持卡人的資金安全不會受到影響。事實上，芯片卡也確實經受住了市場的檢驗，冃前全國范圍內并未發生芯片卡被盜刷的案件。現在銀行也在大力推廣芯片卡。但是很多金融消費者大多因為芯片卡要收取成本費用，而不愿意換卡，結果因小失大。也許有人會提出，銀行難道不能免費升級卡片嗎。銀行作為商業性機構是以盈利為目的，除非園家政策規定減免費用，不然銀行有權就自己研發出品的金融產品獲得成本費用及利潤。

（二）獲取卡片密碼。就第二要素而言，開啟寶藏的關鍵是鑰匙，開啟銀行卡的關鍵就是密碼。卡片密碼是掌握在金融消費者手中。現在很多金融消費者在持卡消費時存在兩大陋習，一是將卡片交予服務人員結算款項，二是自己在刷卡結算時并未采用措施遮擋密碼。多數犯罪分子都是在此時將密碼記住，在復制卡片后進行盜刷。此兩種不良消費習慣，不僅給了犯罪分子可乘之機，更是給自己的資金安全帶來莫大的風險隱患。

三、“盜刷”案件中如何保護金融消費者資金安全

雖然在眾多的盜刷案件審判中，每個法官的審判依據、舉證責任分配、庭審焦點等都不一致，但是在保護金融消費者權益的最終目的是一致的。對于銀行而言，保護金融消費者和實現利潤這兩個目的是并行的，在實現經濟目的的同時，必須要保護金融消費者的權益，這是金融機構不斷創新、不斷改革、不斷進步、不斷發展的原因。

（一） 銀行應當做好安全提示義務工作。銀行機構應當通過多種渠道做好資金安全提示義務，主要內容為提示磁條卡己經升級為芯片卡，芯片卡的安全性能高于磁條卡，可以防止卡片被復制等。具體提示途徑，例如，通過在營業網點的電子顯示屏的字幕滾動播放提示信息；在營業場所的顯著墻面處張貼安全信息提示公告，用顯著醒目的字體標注；在業務憑證上印制提示條款；在ATM間的電腦語音安全提示語中增加此類語句等。

（二） 金融消費者應當增強資金安全保護意識。金融消費者應當培養

自己良好的消費習慣，銀行卡是私人財產，卡片應當掌握在自己手中并做好防盜等保護。首先，切記不要隨意將卡片借給、交付他人使用；其次，在需要輸入密碼時，應當先查看周圍的環境，是否有其他人員與自己保持不正常的距離；再次，輸入密碼時應當注意用手進行遮擋，即使周圍沒有可疑人員，也應當防止機器上、其他地方可能被安裝微型攝像頭的可能；最后，查看消費金額是否與卡內余額變動相一致。

（三）司法部門應當全面考慮“盜刷”案件的綜合因素。每個時代都會存在對應的刑事犯罪。在紙質貨幣時代，同一省市地區內的盜竊案件、搶劫案件的發生率較高；在現代電子貨幣時代，通過銀行卡為媒介的，跨地區作案的盜竊和信用卡詐騙等犯罪率較高。兩者相比較，跨地區犯罪的偵查工作難度較高，破案率相對較低，那么公安機關為了成績不愿立案的心情是可以理解的。但是為了社會正義、社會穩定、社會進步，更是為了人民的利益，公安機關應當迎難而上，重拳出擊打擊犯罪份子，凈化社會環境，保衛人民財產安全。endprint