銀行存款所有權(quán)的歸屬
——儲戶還是銀行

狄 鶯

揚州大學(xué)，江蘇 揚州 225000

如今的社會，大部分人會把自己暫時不用的多余現(xiàn)金存到銀行里，或者是利用自己銀行賬戶上的存款進行各種交易、結(jié)算。但是，銀行存款到底屬于誰？一般人看來或許不成問題。“我存進銀行的錢難道不應(yīng)該是我所有嗎？”但是在法律人眼里，結(jié)論可能不同。關(guān)于這個問題學(xué)界一直爭議不斷，沒有定論。

一、誰享有存款所有權(quán)——兩種主流觀點

(一)物權(quán)論——歸儲戶所有

就目前而言，許多學(xué)者認(rèn)為儲戶才是銀行存款的所有權(quán)人。儲戶和銀行簽訂存款合同轉(zhuǎn)移的只是使用權(quán)，存款合同簽訂之后，儲戶將存款使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，但這并不改變儲戶依舊擁有存款所有權(quán)的事實。

(二)債權(quán)論——歸銀行所有

銀行派認(rèn)為存款關(guān)系是一種債權(quán)關(guān)系。儲戶把自己的存款存到銀行里，銀行就理所當(dāng)然的享有存款的所有權(quán)。與支持物權(quán)論的學(xué)者相反，支持債權(quán)論的學(xué)者認(rèn)為簽訂存款合同轉(zhuǎn)移的是存款的所有權(quán)，也就是說，儲戶把存款存到銀行，從銀行取得利息相當(dāng)于是一種債權(quán)。

二、兩種觀點面臨的現(xiàn)實難題

物權(quán)論面臨的難題主要是：(1)違反了貨幣“占有即所有”的特征；(2)實踐中，如果銀行破產(chǎn)，儲戶是以債權(quán)人的身份參與分配，儲戶不享有銀行存款的取回權(quán);(3)物權(quán)論無法解釋銀行需要向儲戶支付存款利息和償還本金這一現(xiàn)象。

債權(quán)論面臨的難題主要是：(1)不符合生活常識。儲戶把錢存到銀行里，但這個錢應(yīng)該還是屬于儲戶才對。如果說儲戶把錢存入銀行就失去了對存款的所有權(quán)，這種說法恐怕很難被大眾所接受。(2)和我國現(xiàn)行法律規(guī)定相悖。除《儲蓄管理條例》第5條將儲蓄規(guī)定為個人財產(chǎn)外，《刑法》第92條、《繼承法》第3條關(guān)于公民個人財產(chǎn)的列舉也有儲蓄存款為儲戶所有的規(guī)定。(3)不能保障金融安全。根據(jù)債權(quán)論的觀點，銀行擁有儲戶銀行賬戶內(nèi)的存款，一旦儲戶的存款賬戶被盜或者是被冒用，造成銀行的資金損失，除非銀行能夠證明儲戶存在過錯，否則銀行要自己承擔(dān)不利后果。這樣一來，儲戶就可以輕易與第三人惡意串通騙取銀行的資金，金融安全將無法得到保障。

三、從實踐需求角度分析存款所有權(quán)的歸屬

(一)儲戶和銀行之間不是委托保管的關(guān)系

儲戶將款項交給銀行后，銀行將該筆款項與其他款項混同后共同管理。銀行無需也不可能對該筆款項單獨對待，為其開辟單獨空間，對該筆款項單獨保管。如此一來，銀行就不是金融機構(gòu)，而是倉庫了。

(二)銀行和儲戶之間不是信托關(guān)系

所謂信托關(guān)系成立后，銀行作為受托人，應(yīng)當(dāng)按照委托人指示或合同約定，從事投資活動。但顯然，銀行在經(jīng)營活動中除委托貸款等特定業(yè)務(wù)外，并不受儲戶對經(jīng)營活動的限制。所以，銀行與儲戶之間也不是信托法律關(guān)系。

(三)貨幣是典型的動產(chǎn)

儲戶持有的貨幣在存入銀行之前，以動產(chǎn)形態(tài)存在，儲戶享有所有權(quán)。一旦存入銀行，該款項的占有權(quán)即由銀行享有，銀行當(dāng)然享有該筆款項的所有權(quán)。

(四)銀行取得存款后享有占有、使用、收益及處分權(quán)——即所有權(quán)

銀行取得存款后，完全按照法律規(guī)定和自身意志從事經(jīng)營活動，如放貸、收取貸款利息，其收益為貸款利息減存款利息的息差?，F(xiàn)代化的銀行業(yè)務(wù)還包括大量中間業(yè)務(wù)，如證券保證金第三方存款、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。而這些經(jīng)營活動，都無需事先征得儲戶同意。銀行在從事上述業(yè)務(wù)時，享有完全的經(jīng)營自主權(quán)，并在經(jīng)營活動中對銀行可支配款項享有完整的、無限制的占有、使用、收益及處分權(quán)，即所有權(quán)。

(五)銀行享有所有權(quán)才能正常開展銀行業(yè)務(wù)

若儲戶享有存款所有權(quán)，那么銀行每發(fā)放一筆貸款，都要征得涉及該筆款項的儲戶同意，并由許多儲戶直接與借款人簽訂借款合同。這種情況在現(xiàn)實中是不存在的。因此，銀行在取得儲戶的存款后，就因占有而取得了該筆款項的所有權(quán)，并行使所有人權(quán)利。否則，銀行就是一個存錢的倉庫，不是融通資金、匯兌天下的金融機構(gòu)了。

其實，銀行對儲蓄存款的經(jīng)營方式在于吸收后集中用于放貸。雖然儲戶在將金錢存入銀行時可能不乏讓銀行代為保管的考慮，但銀行業(yè)之所以能夠獨立于保管業(yè)而存在，其核心在于獲得利差。這就導(dǎo)致儲戶存入銀行的錢，不可能被獨立保存，而必然要與其他儲戶的存款一并管理和處置。并且，儲戶對此也是清楚的，不然也就無法解釋在儲蓄關(guān)系中是由銀行支付利息而不是由儲戶支付保管費這一現(xiàn)象。

據(jù)此，即便從現(xiàn)有規(guī)定中無法確定地推導(dǎo)出儲蓄存款的所有權(quán)歸屬。從滿足實踐需求，符合當(dāng)事人意思的角度來講，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)可儲蓄存款的所有權(quán)歸屬于銀行。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]王軼.論物權(quán)法的規(guī)范配置[J].中國法學(xué)，2007(06)：110-125.

[2]朱虎.物權(quán)法自治性觀念的變遷[J].法學(xué)研究，2013，35(01)：141-158.