金融消費者法律保護(hù)研究

袁彥妍

揚州大學(xué)，江蘇 揚州 225000

現(xiàn)今，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融消費者群體逐漸擴大，相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)較之以前，形式變得豐富多樣，為金融消費者呈現(xiàn)了多元化的選擇進(jìn)行消費。但同時暴露出了許多問題，例如銀行理財產(chǎn)品的夸大宣傳、保險產(chǎn)品的誤導(dǎo)性銷售等問題的出現(xiàn)，使消費者財產(chǎn)權(quán)益受到損失，導(dǎo)致金融市場與金融消費者間的矛盾糾紛不斷升級。因此，本文為保障金融市場的健康和諧發(fā)展提供一點啟發(fā)。

一、金融消費者的概念

我國對于金融消費者的普及較晚，并沒有統(tǒng)一規(guī)定的概念，學(xué)術(shù)界對金融消費者的概念也無法形成一致的意見，觀點多樣，歸納起來主要為以下幾種：一是生活消費論。主要以生活消費為目的來判斷是否是金融消費者的標(biāo)準(zhǔn)，把金融消費者的主體限定成是為了自身的消費而購買金融商品或接受服務(wù)的自然人。[1]二是生產(chǎn)交易排除論。指將專門以生產(chǎn)買賣為目的排除在外的，購買、使用金融商品或接受服務(wù)的個體自然人。三是弱勢論。認(rèn)為“金融消費者是不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”。[2]

筆者認(rèn)為，金融消費者首先得是自然人，不能包括法人或者其他組織，法人和其他組織在有關(guān)金融商品或服務(wù)的信息獲取上要比自然人的獲取途徑更加豐富，商品和服務(wù)的選擇上也更加謹(jǐn)慎。其次金融消費者消費的目的只要是為了生活需求消費，都應(yīng)該列入金融消費者范圍予保護(hù)，不管其是否具有投資的性質(zhì)。所以金融消費者的概念應(yīng)認(rèn)定為：以生活需求消費為目的而對金融產(chǎn)品進(jìn)行消費或接受服務(wù)的自然人。

二、我國金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題

(一)案例分析

2012年1月1日丙到某縣K行存款，辦理了1萬元定期存款，其他3萬元購買了某保險公司的理財產(chǎn)品。1月2日，丙到K行要求退保，營業(yè)員以各種理由推脫說要到1月13日才能退款。由于購買理財產(chǎn)品有10天的猶豫期，至1月13日猶豫期已過。丙于是向消費者權(quán)益保護(hù)中心投訴。[3]但其處理結(jié)果僅僅是對K行進(jìn)行了批評，并要求K行退款給客戶。此案例中的對K行的無故拖延退保使金融消費者的猶豫期限已過的這種行為太輕，僅僅是嚴(yán)肅批評，并沒有對其追究責(zé)任，這樣簡單的處理方式不會使這些經(jīng)營機構(gòu)完全的意識到自身的錯誤，相同的情況還會繼續(xù)發(fā)生，無法保障金融消費者的權(quán)益。

此外，還有轟動一時的黃某內(nèi)幕交易案，黃某作為上市公司的董事和某公司的法定代表人，卻指使他人借用他人身份證共開立股票帳戶115多個，累計購入某股票1.4542億余股，累計成交額余18.291億元，涉案股民約有13萬。此案的發(fā)生，使上萬的股民遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失，同時也嚴(yán)重干擾了證券市場的秩序。

(二)存在的問題

1.相關(guān)的法律規(guī)范不健全

《消費者權(quán)益保護(hù)法》從擴張解釋消費者含義的角度，將金融消費者納入了消費者這一概念內(nèi)，但對金融消費者這一概念的內(nèi)涵及外延、權(quán)利義務(wù)、原則、范圍及協(xié)調(diào)機制等問題進(jìn)行具體的闡述，沒有對金融消費糾紛解決途徑等做出具體規(guī)定。因此，與之相關(guān)的法律法規(guī)有待制定落實。

2.信息不對稱

在金融領(lǐng)域中，經(jīng)營者與消費者所掌握的信息量并不相等，通常經(jīng)營者所掌握的信息要遠(yuǎn)多于消費者，金融機構(gòu)既是金融產(chǎn)品的設(shè)計者，又是提供者，在交易開始之前，金融機構(gòu)就已經(jīng)全面掌握了金融產(chǎn)品的全部信息。且金融產(chǎn)品具有無形性、專業(yè)性等特點，金融消費者所掌握的產(chǎn)品信息，主要來源于金融機構(gòu)的宣傳以及工作人員的講解，使得雙方的信息量不對稱。

3.金融消費者缺少救濟(jì)渠道

當(dāng)金融消費者的利益遭受損失時，主要是通過向相關(guān)部門投訴、通過消費者協(xié)會、訴訟等渠道來維護(hù)自己的權(quán)益。但由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性與復(fù)雜性，這就要求負(fù)責(zé)調(diào)解金融領(lǐng)域糾紛的調(diào)解者具備專業(yè)的金融知識。但在我國并無專門負(fù)責(zé)調(diào)解金融糾紛的機構(gòu)，且消費者協(xié)會對于處理金融消費這類糾紛也不具備專業(yè)知識，其處理結(jié)果正確性便無法得到保證。如糾紛主體欲通過司法途徑解決糾紛，其人力財力耗費量大，且法官對金融領(lǐng)域缺乏深入了解，無疑會加大了審判的難度，因此此種途徑也并不利于消費者選擇。

4.部分消費者受教育水平較低

隨著金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，相關(guān)金融知識更替速度也在加快，普通消費群眾的認(rèn)知無法與其快速同步，尤其是生活在農(nóng)村居民和城市里的老年人，在不具備相應(yīng)金融知識的情況下，憑經(jīng)營者的夸大宣傳而盲目跟風(fēng)投資，最后導(dǎo)致財產(chǎn)權(quán)益受到損失。

三、完善我國金融消費者權(quán)利保護(hù)

(一)拓寬法律保護(hù)范圍

建議明確金融消費者概念，并將這一概念納入《消費者權(quán)益保護(hù)法》的管轄范圍，設(shè)立專門章節(jié)統(tǒng)一規(guī)定金融消費者相關(guān)內(nèi)容，其中具體包括內(nèi)涵與外延、保護(hù)范圍、保護(hù)機構(gòu)的職責(zé)等等。制定專門的《金融消費者保護(hù)法》，使金融消費者在遇到糾紛時從無從下手到有法可依，有專業(yè)的政府機構(gòu)予以尋求救濟(jì)。

(二)完善信息披露制度

要建立高效的信息披露制度，首先需要繼續(xù)深化強制信息披露強制性信息披露，有助于公眾對于信息的了解，防止幕后交易、暗箱操作等類似情況的發(fā)生。其次，還需要完善主動信息披露法律制度，此制度的完善在投資者是否能夠進(jìn)行正確金融消費和服務(wù)方面有很大幫助，因此我國應(yīng)通過立法規(guī)范主動信息披露制度。在證券市場中，上市公司愿意主動信息披露的微乎其微，擔(dān)心信息披露過多，會導(dǎo)致不利于自身發(fā)展的局面出現(xiàn)，其中可能包括商業(yè)秘密泄露讓競爭對手有可乘之機，使經(jīng)營者自身失去在金融市場中的主導(dǎo)地位。但從金融消費者的角度考慮，就很有必要完善主動信息披露制度，從而使雙方能夠信息對稱，穩(wěn)定金融市場秩序。

(三)建立專業(yè)的維權(quán)渠道

在制定《金融消費者保護(hù)法》的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門

的金融消費糾紛調(diào)解機構(gòu)，由具有金融專業(yè)知識或者從事相關(guān)金融領(lǐng)域工作的人員和專門致力于消費者權(quán)益保護(hù)法的專家來共同組成該機構(gòu)工作成員，這是將金融領(lǐng)域與消費者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域相結(jié)合，以確保正確、專業(yè)、公平的處理金融消費者與經(jīng)營者雙方間的糾紛。

(四)加強金融消費者知識教育

首先金融機構(gòu)、中介機構(gòu)等經(jīng)營者都應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所內(nèi)外張貼與其經(jīng)營內(nèi)容的相關(guān)金融知識報，張貼位置及字體大小要醒目可見，供前來咨詢或購買的消費者閱讀學(xué)習(xí)，還要確保金融從業(yè)人員都具備專業(yè)知識，在自身理解金融產(chǎn)品的同時能向金融消費者說明清楚。如發(fā)現(xiàn)存在向消費者夸大宣傳金融產(chǎn)品的從業(yè)人員其次，應(yīng)予以解聘。其次，政府部門應(yīng)通過電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體宣傳金融知識，政府可以在農(nóng)村和城市都定期組織免費的金融知識培訓(xùn)，并且可將培訓(xùn)錄音錄像放置在政府網(wǎng)站供大家觀看學(xué)習(xí)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]魏瓊，賴元超.論我國金融消費者的概念及其特權(quán)[J].金融理論與實踐，2011，7：56-60.

[2]方平.我國金融消費者權(quán)益保護(hù)立法相關(guān)問題研究[J].上海金融，2010，7：5-9.

[3]撫州市政府信息公開網(wǎng)，撫州市金融消費者權(quán)益保護(hù)案例(十)[E].

[4]李東.論證券活動中內(nèi)幕交易罪<中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫>[D].上海師范大學(xué)，2013.