我國電子金融領域法律規制研究

李 奎

哈爾濱商業大學，黑龍江 哈爾濱 150028

一、電子金融內涵界定

關于電子金融的內涵，學界一直以來都沒有一個統一的界定，很多人將電子金融與網絡金融等同。百度百科上對電子金融的內涵的界定來說，它將網絡金融又稱電子金融，我認為這樣的界定是不可取的。網絡金融是包括政府財政部門、各種商業機構、實體企業和居民個人以互聯網為平臺，利用網絡渠道和網絡技術進行銀行借貸、期貨、保險等多種金融活動。電子金融包括電子貨幣和網絡金融服務，通過建立全功能的金融業務系統、網上金融業務系統等為主體的現代化金融服務體系，為客戶提供安全、高效、先進的金融服務。[1]

因此，電子金融包括網上支付、網上保險等網絡金融包括的具體內容，也包含運用各種電子產品等技術所展開的多種形式的金融交易活動。隨著網絡的擴展，電子金融的主體和涉及內容范圍越發廣泛，電子金融領域的矛盾也日益突出。正確認識發展中產生的問題，及時對這些問題提出應對對策，維護社會和金融領域的穩定。

二、我國電子金融領域存在的問題

(一)法律制度不健全

我國關于電子金融方面的立法相對滯后，風險凸顯后所涉及的責任認定，常常因無法可依而難以得到解決。有法可依是實現社會主義法制的前提，然而因為立法上的不足給電子金融業務的監管帶來了困難。在上世紀90年代，美國就頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律來解決關于電子簽名和電子支付的合法性問題。我國關于網絡金融的相關法律制度建設相對滯后，僅有《電子銀行業務監管法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等行政法規。從它們的內容上看，存在著內容單一，一些重大問題稍有涉及或是不夠深入，可操作性不強的問題，多為部門性法規，缺乏高層次上的規范；從形式上看，相關的規定在數量上較少，尚未形成系統的制度體系。

(二)對電子金融客戶隱私保護的欠缺

我國電子金融發展迅速，主體范圍不斷擴大，這意味著客戶權益受侵犯幾率隨之增加，同時消費者與金融機構相比處于不利的地位，其在從事電子金融活動過程中其權益更易受到侵害，而諸多權益中隱私權的保護尤為受到學界關注。對于網上銀行客戶的隱私權保護，在我國立法者和銀行均對網絡上客戶隱私的獨特性和保護手段的高度技術性認識不足，只是把其作為一種普通的隱私權，因此一旦有侵權行為發生，銀行勢必措手不及，陷于相當被動的地步。

(三)社會內外環境不成熟

目前，電子金融市場呈現出需求增加、交易規模增大的發展趨勢。然而，互聯網管理松散、易被濫用等特性，使得電子金融具有不確定性和不真實性的特點，受到外部環境的較大考驗。同時電子金融業務提供商各自為政，這可能導致行業壟斷出現，造成發展的不足。內部環境上，從事電子金融業務人員要求具有較高的綜合素質，還要對管理和金融知識了解，也要對于計算機系統以及信息工程具有一定的實踐經驗；不但要有金融法律法規基礎，又能夠在發展金融業務時有寬廣的視野。

三、改善我國電子金融法律規制問題對策

(一)完善法律規制體制

電子金融的立法相對滯后，諸多問題由于沒有相應的法律法規而得不到解決。國內還缺乏一整套專門保證電子金融安全、公正的法規。一是健全行業間合作完善法規。因此我們在制定關于金融方面的計算機安全規章，需要召集金融行業的專家，計算機專家對行業的法規制定予以指導。同時充分吸收外國發展的經驗，與當代中國電子金融發展實際密切結合，不斷深入法規制度的完善和修改工作，對經營程序、經營標準等制定出合適的法規細則做到有法可依。二是健全電子金融業務的法律法規。我國應完善網絡銀行的管理辦法，建立和完善電子支付系統的特殊管理措施，建立電子金融保險、電子信用系統等。

(二)完善金融客戶隱私權的保護

首先，建立我國有關隱私權的基本法律制度，將隱私權的內容從名譽權中分離出來，并制定與我國國情相適宜的法律規范。其次，我們也需要在符合最大限度地保護個人隱私的原則下，最少的披露個人隱私和個人信息，以吸引更多電子金融客戶加入到網絡交易中來。再次，加強電子金融信息技術的開發和應用，防止客戶個人信息的泄露。最后，消費者個人隱私應網絡交易被不當使用，泄露個人信息時，要求健全相應賠償損失和救濟法律法規，以保障消費者的合法權益。

(三)創造良好的內外發展環境

電子金融領域良好的發展環境需要從內部和外部兩方面來建立。良好內外部環境的創設需要金融機構和國家政府的共同努力，創造寬松的金融環境和平等競爭的經濟市場，加強對風險的管理。同時要主動向西方發達國家學習，積極投身到電子金融發展交流中，強化自身的核心競爭力，為電子金融行業的發展做出貢獻。加強業務人員職業道德的建設從自身出發，降低電子金融風險。貨幣管理當局和監管機構在大力鼓勵我國金融機構進行金融創新的同時，也應當對國外金融機構在我國提供金融服務設置一定的限制。例如，業務類型的限制、服務地域的限制等等。

[1]陳進，崔金紅.電子金融概論[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2009.

[2]張婭嬌.淺析電子金融發展的安全問題[J].經營管理者，2009(20)：349.