夫妻離婚時處理按揭房屋的法律問題探析

來 楠

（321000 浙江師范大學行知學院 浙江 金華）

一、按揭房屋的性質及其產權歸屬

國內按揭房屋制度的形成，主要是借鑒西方英美國家法律中，關于物權擔保處理的相關內容，即通過法系讓與擔保的方法，實現債權人與擔保人之間債務權利轉移的情況。這種房屋擔保處理方法的運用，不僅平衡了房屋債務人債務清償期間的相關權利，也將為房屋后期所有者債務問題處理提供了權利保障。結合以上關于按揭房屋的相關理念，將按揭房屋的性質及產權歸屬要點整合如下：

其一，按揭房屋問題，始終是圍繞房屋產權的取得層面進行問題討論，它主要包括原始所有、繼承受理所有。而現代離婚案件中，關于按揭房屋權利處理，也主要是通過房屋所有權層面問題的探究。由此，實際分析過程中，房屋購買者、賣房者，均是通過資金交易、合同合作的方式，將房屋所有權轉移出去。那么，在處理離婚案件中按揭房屋問題時，就可有按揭房屋看作是雙方交易物品，通過現金支付、所有權配置等問題，解決夫妻離婚中，按揭房屋的問題。

其二，按揭房屋問題處理，也可以通過房屋商品價值的判定層面探究，對離婚案件中按揭房屋問題進行分析。依據商品經濟的一般規律而言，房屋購買者，通過分期支付貨幣的方法，從房屋賣房者手中，獲得房屋的使用價值。若夫妻離婚后，按揭房屋的價值分割，則可通過夫妻二人在房屋使用價值獲得過程中，所支付的資金比重進行問題處理即可。從這一層面而言，對于夫妻離婚過程中，若想要明確切分按揭房屋結構，可通過房屋財產規劃處理的方式，實現對夫妻共同財產的分割。

其三，夫妻財產分析探究過程中，也需通過房屋產權證性質多元探究策略，對按揭房屋處理過程中，房屋所有權的書面證明進行探究。一般來說，房屋財產屬于夫妻共同財產，夫妻離婚后，需同時承擔房屋繳納的相關費用。但若夫妻一方，未在房屋貸款繳納過程中進行貸款繳納。按照我國按揭房屋處理規定，為未繳納貸款一方，僅僅擁有房屋使用權，而沒有房屋所有權。若夫妻離婚財產分割過程中，若夫妻一方能夠出示另一方，沒有參與貸款繳納的憑證，則可以獲得相應的房屋所有權。

二、夫妻間變更按揭房屋的產權人或借貸人對貸款銀行的影響

按揭房屋貸款處理工作的有序實施，需準確把握夫妻間財產變更時，按揭房屋的產權人或借貸人對銀行貸款的影響。即，夫妻雙方在房屋抵押權益，分配優先選擇層面，應盡量做到按揭房屋權利的平等分配。同時，房屋抵押人，應對財產抵押的相關條件進行限定性管理，這樣進行夫妻間變更按揭房屋所有權探究過程中，就可以按照我國《物權法》中關于“房屋抵押人人經抵押權清償”相關制度，實現夫妻雙方按揭房屋問題處理過程中，不同資源處理因素的綜合把握。例如：夫妻房屋處理過程中，若房屋轉讓方的貸款數額較高，且房屋清償另一方無法償還房屋銀行貸款。在抵押期間，可通過抵押人應用問題后期調節方法，實現房屋所有權的轉讓。否則，房屋抵押人將無法進行房屋抵押財產的轉讓，必須要在銀行償還資金完全償還后，才能夠進行房屋所有權處理。

但結合我國現代婚姻法中，關于第三方利益保護情況相關措施可知：夫妻雙方在共同生活狀態，需共同承擔房屋債務償還的經濟壓力。當夫妻雙方離婚后，將房屋按照夫妻共有財產進行處理，若其中一方想要對共同財產進行處理，需經過雙方協調，并達成一致后，才能夠財產分割。若第三方想要代替夫妻雙方的想法，實行共同財產的處理，必須要經過夫妻中的一方同意，方可由第三方代為處理。從這一層面來說，夫妻離婚時，處理按揭房屋的時，可通過第三方調節方法解決問題。此外，按揭房屋在婚姻法問題處理中的探究，也應按照“誰舉證誰負責”的方法進行按揭房屋問題處理。

當事人的離婚協議書或者人民法院的判決書、裁定書、調解書已經對夫妻財產分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。一方就共同債務承擔連帶清償責任后，基于離婚協議或者人民法院的法律文書向另一方主張追償的，人民法院應當支持。據此，在夫妻間變更按揭房屋的產權人或借貸人，上述規定足以保障貸款銀行的利益。

三、對離婚時處理按揭房屋的具體意見和建議

我國實行的是法定婚后所得共同制，婚姻關系存續期間夫妻雙方或一方所得的財產，除法律另有規定或夫妻另有約定，均為夫妻共同所有。依照婚姻法所確立的這一原則，自可推出婚前取得的房屋為一方個人財產、婚后取得的房屋為夫妻共同財產，在關于按揭房屋定性的問題上，似乎就可直接從中找到解決爭議的答案。但問題的關鍵在于，購買按揭房屋有一個相對較長的過程，其中包括簽訂房屋買賣合同、支付購房首付款、交付房屋、取得房屋產權證等較多的事項和環節，究竟以何種事項作為認定房屋“取得”的標準，不可避免會產生分歧和爭執。

由于歷史的原因，現夫妻財產登記在一方名下的情況極為普遍，較之物權法的登記制度，婚姻法上的夫妻財產制更為深入人心，公眾對婚姻法的規定不僅熟知且抱有高度信賴。可以預測，隨著物權法的實施，今后購買房屋的婚姻當事人將產權登記在雙方名下的意識會迅速提高，而今其他事實上的物權人在物權上所擔的風險已漸顯現，防范意識自然會促使真正權利人自覺采取保護施更正登記。唯有已經登記在夫妻雙方名下的不動產，因涉及情感、信任等諸多因素影響，更正登記對家庭來說非常敏感，決不是簡單的手續問題，不僅可能引發家庭中的潛在矛盾，甚至可能導致有些家庭解體，這與婚姻法穩定家庭關系的立法宗旨相悖，且過分強調登記制度也會抵消保護家庭中弱勢群體的救濟渠道。