論信用社“小組聯(lián)保”法律制度的完善

張宇飛

甘肅政法學(xué)院，甘肅 蘭州 730070

信用社小組聯(lián)保貸款是貸款需求主體在自愿的基礎(chǔ)上形成一個(gè)聯(lián)保小組，共同向銀行申請貸款，同時(shí)小組成員之間是一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的關(guān)聯(lián)模式。信用社聯(lián)保貸款作為一種新型的貸款模式，與其他貸款方式特別之處在于它的擔(dān)保形式。

1976年，孟加拉國吉大港大學(xué)教授尤納斯以聯(lián)保模式向42位貧困的婦女發(fā)放了相當(dāng)于27美元的貸款，用于購買紡織品的原材料。獲得貸款后，她們用自己的辛勤努力擺脫了貧困。格萊珉銀行通過不斷的發(fā)展，以這種模式為軸心的鄉(xiāng)村銀行得以誕生，它就是在國際上赫赫有名的孟加拉格萊珉銀行。從此以后，以格萊珉銀行的聯(lián)保貸款模式為模板被世界大部分國家所移植，得到廣泛的使用。

孟加拉格萊珉國銀行的運(yùn)作模式主要包括如下幾個(gè)方面：(1)放貸前，銀行的放貸會(huì)議中心將進(jìn)行討論，每個(gè)人都發(fā)表自己的獨(dú)立意見，然后進(jìn)行表決。好比我國法院的合議庭一樣，案件的最終判決要少數(shù)服從多數(shù)，但是每個(gè)人的意見都要寫到檔案中。每個(gè)成員之間是一種互相監(jiān)督、共同發(fā)展的關(guān)系。從理論上看，由于聯(lián)保小組內(nèi)部成員之間熟悉，彼此承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，聯(lián)保小組成員之間也有動(dòng)力、有條件對彼此是否安全投資和努力經(jīng)營進(jìn)行互相監(jiān)督，從而有效提高了小額貸款的監(jiān)督效率，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楂@取貸款后，資金的運(yùn)作是需要規(guī)范的，這就需要一個(gè)團(tuán)體來共同規(guī)范其運(yùn)作，使款項(xiàng)能夠得到陽光運(yùn)行。(2)借款的主要對象是農(nóng)村的貧民或者婦女。因?yàn)檫@個(gè)銀行的宗旨是為了貧民擺脫貧困，使他們在資金的幫助下獲取成功，實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值。(3)嚴(yán)格進(jìn)行培訓(xùn)。在得到銀行的貸款前，銀行的信貸員會(huì)對農(nóng)戶聯(lián)保戶進(jìn)行培訓(xùn)，因?yàn)殂y行通常比較規(guī)范，各項(xiàng)措施制定的比較科學(xué)化。在培訓(xùn)的過程中，使小組成員了解銀行的政策，使小組成員學(xué)到銀行許多貸款運(yùn)作的要求。

在制度運(yùn)作的過程中，由于格萊珉銀行成立之初孟加拉國國家對銀行法的制定還處在初級階段，這樣就使得農(nóng)戶聯(lián)保是一個(gè)試探性的成長，國家對銀行的立法不完善，很多問題不能夠通過法律途徑進(jìn)行解決。尤納斯曾經(jīng)這樣總結(jié)，我最大的成功不是創(chuàng)立了格萊珉銀行，而是通過在成立銀行過程中國家接受了我的建議，逐漸創(chuàng)制了有利于小型銀行發(fā)展的各項(xiàng)法律法規(guī)。尤納斯說的極其重要，他的成功也驗(yàn)證了法律制度對農(nóng)戶聯(lián)保制度的促進(jìn)作用。

筆者認(rèn)為，以上國家通過不同銀行的改革，都使得自己國家農(nóng)村的農(nóng)戶得到了金融服務(wù)，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民從貧困走向了致富的道路，使大部分農(nóng)民拜托了貧困。在信貸領(lǐng)域，他們根據(jù)自己國家的國情制定了符合本國的農(nóng)戶聯(lián)保制度，盡管側(cè)重點(diǎn)不一樣，但是在很多方面都有相通之處。通過以上兩個(gè)經(jīng)典國家農(nóng)戶聯(lián)保制度的分析，一些領(lǐng)域和我國國情非常相通。故此，得出如下幾點(diǎn)啟示以供借鑒。

一、政府起到了主導(dǎo)作用。以上國家通過政策的不斷變化，使銀行由小到大、再到強(qiáng)，都是政府在推動(dòng)。在孟加拉國的格萊珉銀行雖然成立之初是私人進(jìn)行管理的，其管理理念使得銀行得到快速的發(fā)展，但是當(dāng)銀行發(fā)展到足夠大的規(guī)模時(shí)，它的發(fā)展就需要有國家法律與政策進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。在1983年尤納斯意識(shí)到了這一點(diǎn)，此后格萊珉銀行果斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型，主要推出的產(chǎn)品是為了迎合貧困的農(nóng)民，幫助國家農(nóng)民進(jìn)行致富。雖然他的這一理念與銀行追逐利益為目的的宗旨相違背，但是尤納斯的理念被當(dāng)時(shí)政府所支持。就因?yàn)槿绱耍袢R珉銀行才有了現(xiàn)在的成就，同時(shí)尤納斯本人也被稱為“貧民的英雄”。

二、健全的立法至關(guān)重要，尤其是在清收方面進(jìn)行規(guī)范。我國現(xiàn)在諸多矛盾突顯在金融借貸方面，而債權(quán)債務(wù)成為一條主線。例如，現(xiàn)在有許多小貸公司不合規(guī)放貸，放貸利息過于離譜，雖然能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)者緩解短時(shí)間資金需求，但是由于貸后利息過于昂貴，使得在清收過程中出現(xiàn)了“大媽催貸”、“暴力清貸”等違法現(xiàn)象，如何清收、具體應(yīng)如何在實(shí)踐中運(yùn)行我國現(xiàn)行法律中卻沒有規(guī)定，致使這些現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)，不僅凸顯出我國法律的空白點(diǎn)，而且是對違法者的一種縱容，是影響社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的消極因素。

雖然我國在小組聯(lián)保一系列法律方面的立法還在趨向成熟，但是過于遲緩，致使許多違法行為不能扼殺在萌芽階段，法律不僅可以使聯(lián)保貸款在規(guī)定范圍內(nèi)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而且其也是引導(dǎo)“債權(quán)債務(wù)”利用法律解決問題的一味“良劑”。

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[3]曹士兵.中國擔(dān)保法制度與擔(dān)保方法[M].北京：北京中國法制出版社，2010.

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