大學生網絡貸款的法律分析

蔡嘉瑞 王夢婷 袁夢夢

嘉興學院南湖學院，浙江 嘉興 314001

大學生網絡貸款具有網貸平臺種類繁多，貸款程序簡單，貸款金額小，利息較高等特點。

一、大學生網絡貸款的問題

(一)網絡貸款經營主體資格的問題

目前設立網絡貸款公司只需經過工商管理部門與工信部門登記備案即可投入運營，但備案登記不構成實質性審查。因此設立門檻低，金融行業的主體資質審核不嚴格，使得市場充斥大量無良網絡貸款公司。

(二)網絡貸款市場監管的問題

網絡貸款迅速發展卻沒有法律對其規范使得網絡貸款平臺在運營中容易觸及法律底線。網絡貸款的監管也存在技術難度，導致無法對其有效監管。使得不法分子對高利潤的網絡貸款趨之若鶩，造成不良網絡貸款事件頻發。

(三)網絡貸款平臺與貸款人違法違規經營問題

1、網絡貸款平臺與貸款人違法犯罪問題

(1)借款手續違法。P2P模式的網絡貸款中的權利和義務都由借貸雙方合意產生，由于監管缺失而更容易產生違法操作行為。有些貸款人會將貸款利息預先從本金中扣除，根據《合同法》有關規定行為不合法。

(2)逾期管理費用高。網絡平臺在網絡貸款中的行為相當于一種居間行為，借款人還需額外支付平臺管理費用。正是因為這種管理費用加上借款利息雙重收費的行為，造成了網貸高利息的現狀。

(3)非法催債普遍。借款人無法還款，有些貸款人會以威脅、恐嚇、跟蹤等方式，達到向借款人強行索取非法高額財物(超出法定利息)的目的，可構成敲詐勒索罪。

二、大學生網絡貸款的規范措施

(一)出臺法律法規、規范網絡貸款

網絡貸款目前只受《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》約束。但該辦法只能規范純P2P模式，不具有全面性。建議國務院相關部門盡快出臺更具有針對性和全面性的法規。

(二)提高市場準入門檻、嚴審網絡貸款經營者資質

平臺應具備較強的監管技術，如通過技術限定當事人在合法范圍內約定利息，或將平臺作為借貸資金往來的第三方監控當事人間的具體資金往來數額。放貸還款活動都要通過平臺的合法性審核，否則平臺不予以系統支持。如此可以從源頭切斷網貸向高利貸轉變的可能。

(三)完善征信系統、約束授信放貸

由于網絡貸款與信用貸款有一定相似之處，可以在網絡貸款中引入個人信用作為貸款數額的考量因素，這樣能降低借貸雙方的風險。對于超出個人信用貸款額度的大學生，可要求其父母提供擔保。當大學生違約時，貸款人或平臺可通過要求擔保人償還債務方式實現債權。

(四)加強金融監管力度、實現社會綜合治理

首先，由市場監督管理部門對網絡貸款公司進行信用評定。其次，促成網貸平臺和監管部門的合作。網貸平臺通過大數據篩查出可能涉嫌違法的放貸者，將名單提供給監管部門。再者，各高校要積極對學生反映的違法網絡貸款進行統計，及時反饋給監管部門。最后，監管部門對可能涉嫌違法犯罪的依法移交給公安部門，追究法律責任。

(五)大學生增強守法守約意識、提高依法維權能力

1、加強大學生基礎金融法律知識

學校應當將金融法律課程作為學生的必修課程，同時學校還應舉辦關于金融法律知識的講座，邀請實務人員進校園，以案例說法，對學生進行教育。

2、樹立大學生守約精神

2016年國務院發布《國務院辦公廳關于加強個人誠信體系建設的指導意見》大力推進個人信用的建設。大學生在網絡貸款這一民事活動中的違約行為會影響良好的個人信用的建立。大學生應當樹立起守約精神，避免降低個人信用。

3、提高維權意識

網絡貸款主要風險來自于借貸雙方對于利息的約定。大學生要審慎審閱合同約定的利息，對于超過法定利息的借款合同不予訂立。同時大學生應提高維權意識，當合法權益受到損害時，可以通過合法途徑進行救濟。如，向老師尋求幫助。或面對催債人員的非法催債應當及時報警，由公安對催債人員進行處罰。也可直接向法院起訴，減少自身財產利益的損失。