我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的探究

昝白雪

西北政法大學(xué)，陜西 西安 710122

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)第41次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2017年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72億，普及率上升到了55.8%，共計(jì)新增網(wǎng)民4074萬(wàn)人，增長(zhǎng)率為5.6%。巨大的網(wǎng)民規(guī)模和迅猛增長(zhǎng)的普及率，表明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展仍處在上升的階段。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)各大金融領(lǐng)域都都在積極地進(jìn)行變革，作為金融行業(yè)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得到了發(fā)展。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種全新的經(jīng)營(yíng)模式，是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)和保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合的新興部門(mén)，其出現(xiàn)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。目前對(duì)于其定義，學(xué)者們意見(jiàn)不一，業(yè)界一般將其定義為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)媒介，以為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)信息為主要方式，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷(xiāo)售并實(shí)現(xiàn)以投保、承保、核保、保全、理賠為主在線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要模式有以下三類(lèi)：保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站模式、獨(dú)立的第三方單子商務(wù)平臺(tái)模式以及純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以整體性、全面性、相關(guān)性、為基本特征，利用大數(shù)據(jù)分析、定位產(chǎn)品、需求、客戶群出現(xiàn)的場(chǎng)景化保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，可以降低銷(xiāo)售成本、精確衡量風(fēng)險(xiǎn)、細(xì)分保險(xiǎn)，具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。自2013年以來(lái)，政府不斷地為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)提出各項(xiàng)政策支持，合理引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向，如2015年7月中共保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》和十部委聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這些政策的實(shí)施有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

(一)相關(guān)制度不完善

當(dāng)前，我國(guó)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)制度并不完善，相關(guān)配套法規(guī)建設(shè)滯后，不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。我國(guó)目前主要用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)，但其所針對(duì)的主要是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。而在實(shí)際中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的經(jīng)營(yíng)模式，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)存在很大不同。若對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)施對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的所采取的措施，如“牌照監(jiān)管”、“資本充實(shí)”等手段，容易形成“行政干預(yù)”，很難促進(jìn)市場(chǎng)效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較之傳統(tǒng)保險(xiǎn)，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，不僅需要考慮公司的組織形式、注冊(cè)資本等傳統(tǒng)情況，還要考慮有無(wú)實(shí)際辦公場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍等諸多因素；在市場(chǎng)退出方面，也要考慮保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間的有效銜接。雖然在2011年到2015年發(fā)布了很多部門(mén)規(guī)章，政府也提出了很多政策支持，但這些大都缺乏權(quán)威性，而且可操作性較差，很難對(duì)其實(shí)現(xiàn)有效合理監(jiān)管。

(二)信息安全缺乏保障

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易中，投保人的個(gè)人信息一般是通過(guò)通行碼、網(wǎng)域名稱(chēng)等數(shù)據(jù)形式來(lái)體現(xiàn)的，這些個(gè)人數(shù)據(jù)涵蓋了投保人大量隱私信息。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易中，投保人要履行如實(shí)告知的義務(wù)，其所提供的個(gè)人信息資料涉及面廣泛，具有很高的經(jīng)濟(jì)利用價(jià)值。而近年來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，非法竊取消費(fèi)者個(gè)人信息的網(wǎng)絡(luò)黑客活動(dòng)日益猖獗，而我國(guó)目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管幾乎處于發(fā)展空白，傳統(tǒng)的監(jiān)管措施很難防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)糾紛解決機(jī)制不明確

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，政府發(fā)布的規(guī)范性文件法律效力不足，難以處理跨地區(qū)糾紛，很難充分解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展所帶來(lái)的新型法律糾紛，目前監(jiān)管措施未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展所帶來(lái)的法律糾紛問(wèn)題給出解決機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管建議

通過(guò)查閱相關(guān)資料，筆者發(fā)現(xiàn)美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方面，大都有著完善的法律體系，監(jiān)管部門(mén)適當(dāng)?shù)男姓笇?dǎo)，減少行政干預(yù)、充分的信息披露、償付能力監(jiān)管等措施，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，筆者提出了一下幾個(gè)建議：

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的法律體系是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，雖然我國(guó)目前發(fā)布了許多部門(mén)規(guī)章，但這些文件的法律層級(jí)太低，效力不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的法律漏洞。因此，立法部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，通過(guò)合理劃分立法層次、出臺(tái)相應(yīng)法律細(xì)則等措施不斷完善健全相關(guān)法律法規(guī)。

(二)不斷完善有關(guān)信息安全的監(jiān)管措施

信息安全對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尤為重要，要重視信息安全，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，監(jiān)管部門(mén)要研究建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)施監(jiān)管。

(三)通過(guò)行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結(jié)合

筆者認(rèn)為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，需要減少行政干預(yù)借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)先行，監(jiān)管后行，將行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結(jié)合，保障其創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也要重視政府的行政指導(dǎo)作用。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]梁俊梅.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管制度研究[D].山東大學(xué)(威海)，2016.

[2]任曉聰，和軍.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入全面發(fā)展期：主要障礙與破解之策[J].南方金融，2016(7).

[3]孟夏，王春萍.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展及其監(jiān)管?chē)?guó)際經(jīng)驗(yàn)研究[J].金融市場(chǎng)，2016(9).