關于校園貸的刑法規制研究

魯宏立

溫州市人民檢察院，浙江 溫州 325014

一、關于校園貸的相關概述

校園貸作為一種新生事物，其出現幫助學生群體解決了暫時的消費需求，但是也帶來了嚴重的社會問題。隨著校園貸事件的曝光，得到了法律界和校園管理者的廣泛關注。如何更好的規制校園貸帶來了的法律風險已經成為當今社會急需關注的問題。

(一)校園貸的類型

通過對當前社會存在的校園貸的類型進行歸納總結后，發現當前社會存在的校園貸的類型主要有以下幾種：第一類是傳統的電商平臺提供的校園貸，主要是支付寶的螞蟻花唄和京東金融的京東白條，這類貸款平臺主要是通過從其提供的購物平臺進行購物的形式提供貸款服務，第二類是專門從事現金接待服務的貸款平臺，例如名校貸和投投貸，這類貸款平臺主要是通過提供資金的形式為學生提供貸款服務，第三類是專門為大學生提供的購物平臺，例如趣分期和分期樂，該類貸款平臺主要是從該平臺上購物從而設置貸款。

(二)校園貸的混亂的表現形式

1.暴力催款

所謂暴力催款是指放款人采用暴力的方式對不能清償到期債務的債務人進行催款的方式。其不僅體現在使用暴力的手段進行威脅恐嚇，還包括違法將借款人的個人信息(包括裸照)發到網上，或者居間介紹賣淫的行為讓借款人清償債務，這都是暴力催款的表現形式。

2.高利率與高手續費結合的高利貸

當前存在很多的貸款平臺，利用法律法規的監管漏洞，大幅度提升貸款的手續費用，也有一些貸款平臺將其手續費變相的加入學生的貸款利率之中。雖然其貸款利率并未達到非法收入的程度，但是在一定程度上增加了學生還款的難度。

3.閃電貸款現象

校園貸的一個典型的特點就是貸款門檻低，能夠實現閃電放款。也正是因為校園貸具有閃電放款的功能，極大的降低了貸款的難度，簡化了正軌貸款的程序，能夠讓缺錢的學生拿到貸款，才使得該貸款形式在學生群體中得到了廣泛普及。

二、刑法視角下校園貸的反思

(一)校園貸款具有多維性

在當前的校園貸業務中，并非所有的行為都具有違法性，但是對于可能觸及刑法的違法行為的分析則需要進行多維分析：

第一，借款人的行為也可能具有違法性。對借款人的借款行為進行分析，若借款人明知自己不具備還款能力而進行借貸，到期不能如期歸還時，其行為可能也違反了相關的法律法規，不管是借款人還是放款人，其行為都有可能觸犯刑法。

第二，違法行為具有多重違法性。舉一個簡單的例子，例如發布借款人裸照的行為，該行為有必然侵犯了借款人的姓名權、名譽權、隱私權等權利，情節嚴重的可能構成傳播淫穢物品罪或者傳播淫穢物品牟利罪。如果其放貸的利息過高，還有可能構成敲詐勒索罪。因此，對于放款人催款行為進行分析時也應該對其行為的違法性進行全面考慮。

第三，刑法的完善問題。校園貸作為一種新生事物，現行刑法對其規制方面并不完善。比如說采用裸照威脅借款人進行還款的行為的定性問題上，學者之間就存在爭議。雖然，現行刑法并不能完全規避校園貸帶來的法律風險，但是隨著刑法的逐步完善，這一問題必將得到解決。

(二)催款方式具有違法性

校園貸款存在暴力或者變相暴力的催款方式，這也是當前多數校園貸機構普遍存在催款方式。直接的暴力催款方式，如恐嚇、威脅等可能會對學生的人身安全造成危害，如采取非法拘禁或者故意傷害的情形，則直接會觸及刑法的故意傷害罪和非法拘禁罪的相關罪名。間接的催款方式如將其裸照發布到網上的行為，則可能侵害學生的姓名權、名譽權、隱私權，情形嚴重的可能構成非法傳播淫穢物品罪。

三、總結

校園貸的出現在一定程度上刺激了學生的消費需求，解決了學生一時囊中羞澀的困擾，但是過高的利息、利滾利的利息計算方式已經超出了學生的還款能力。校園貸作為一種新生事物出現，現行法律法規的滯后性也充分體現出來。為了更好的調整關于校園貸的相關問題，需要國家、社會、學校各方面充分發揮自己的作用，完善刑法、民法等相關法律法規，在社會上營造良好的消費風氣，學校也應該承擔起培養和規制學生消費意識和消費習慣的重任，從而消除校園貸的法律風險。當國家、社會、學校各方面能夠做好自己的本質工作時，相信校園貸和學生之間的矛盾也畢竟會得到解決，校園貸也必將成為推動社會經濟產業發展的重要支柱。

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